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消費金融:撬動內需的有力支點

標簽 無抵押 
2013-11-05 14:52:44
來源:網絡

李庶民

記者李庶民今年《政府工作報告》在提到著力擴大消費需求時,強調要“擴大消費信貸”。我國自開展消費金融公司試點以來,消費金融對于擴大內需的作用引發關注。2009年,中國銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》,在北京、上海、成都、天津四地分別設立一家消費金融公司開展試點,其中,設立在天津的捷信消費金融公司是唯一一家外資消費金融公司。

捷信集團是中東歐及中亞地區領先的消費金融供應商之一,在俄羅斯、烏克蘭、白俄羅斯、捷克等國廣泛開展消費金融業務,日前,來華出席有關活動的捷信集團首席執行官兼主席亞歷山大·拉巴克就消費金融有關問題接受了本報記者的專訪。關于消費金融對于中國經濟發展的積極意義,拉巴克表示:“在中國政府的‘十二五’規劃中,將消費作為拉動經濟增長的主要方向,讓普通消費者增加購買力,消費金融服務是很重要的工具。消費金融業未來發展前景將既符合國民經濟的需求,又詮釋國際先進運營標準。隨著中國經濟結構從出口導向型向內需驅動型轉變,消費貸款已成為政府戰略的一大關鍵因素。”

記者了解到,消費金融公司開創的新型消費模式對于擴大消費需求效果極為明顯,雖然每筆消費信貸金額較小,但是能夠撬動客戶的多種潛在消費需求。拉巴克說,數據顯示,在俄羅斯和捷克,消費金融能幫助商戶提高50%的銷售量;在西方一些發達國家,超過一半以上的家電銷售是通過消費金融完成的;在俄羅斯的圣誕假日期間,捷信每天能收到6萬筆消費貸款請求。

目前,捷信已在全中國擁有超過100萬客戶,截至2012年1月,捷信消費金融公司在天津擁有合作零售商300個,零售網點650個,批準貸款總額近2000萬元。與銀行貸款相比,消費金融在刺激消費需求方面有什么獨到之處?拉巴克說:“消費金融公司貸款最大的特點就是‘小、快、靈’,它采用與傳統零售貸款完全不同的業務模式。”目前,捷信消費金融公司在銷售點發放的貸款平均額度為2600元,拉巴克認為,銀行一般不會重視這樣小額的業務。與額度相比,消費金融的更大特點是快,快得讓記者感到驚奇。拉巴克說,捷信在俄羅斯發放的消費金融貸款,每筆平均用時15秒。在中國,捷信對于80%的客戶貸款請求可以在20分鐘內完成,95%的客戶在1小時內完成。這樣的速度相對于銀行貸款具有明顯優勢。此外,消費信貸不需要抵押,更加便捷。因此,拉巴克將消費金融公司比作餐飲業的麥當勞(微博)、肯德基(微博),“這些快餐也許不是口味最好的,但卻是最快捷的,他們不是面對高端,而是面向大眾”。拉巴克認為,由于錯位發展,消費金融與銀行的關系與其說是競爭,不如說是互補。

與銀行網點設立在大街小巷不同,消費金融公司的網點多設在零售企業內部,這就對刺激消費需求起到了更為直接的作用。在天津蘇寧電器(微博)一家門店,記者看到圍在捷信柜臺前咨詢的多是年輕人。“業務辦理的年齡范圍是18~55歲,以剛上班沒有存款的年輕人居多,平均月收入2000多元。”一位駐店工作人員告訴記者。

消費金融無擔保、無抵押,發放門檻低,如何防范風險也成為記者關注的問題。對此,拉巴克表示,捷信有著依托于高科技的風控機制和運營流程,建立了反欺詐系統,借助較為復雜的模型,判斷客戶行為模式,在限定時間內能夠做出分析結果。捷信還將月償還能力作為審核的重要標準,如果償還能力差,就申請不到貸款,目前捷信中國的貸款審批通過率在70%~80%。對于防范風險,拉巴克特別提到,捷信已加入中國央行的個人征信系統,一方面,貸款審批過程中,如果在征信系統中發現不良記錄,該筆貸款申請就有可能被拒;另一方面,捷信的客戶多是沒有信用卡、缺乏信用記錄的年輕人,他們在捷信的貸款信息也將被錄入央行征信系統,當這些年輕人將來擁有實力到銀行辦理更大額貸款時,這些信用記錄又可以作為銀行的參考。“我們也在參與中國的信用建設進程。”拉巴克說。

拉巴克對記者說,捷信在華發展業務,前期進行了大規模投入,不論后臺、前臺,還是硬件、軟件的投資,都是基于在中國未來的長期發展,目前捷信消費金融公司日處理能力可達10萬筆。“我們期待監管部門對消費金融的下一步發展規劃,也期待能對中國擴大內需作出更大貢獻。”拉巴克最后說。

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