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消費借貸“因人而異”捷信風險管控嚴格把關

標簽 人民幣 
2013-11-05 14:52:44
來源:網絡

數據顯示,現在中國大陸消費金融僅占消費貸款市場總額的4%,遠低于國際水平。預計在2010—2015年,消費金融將保持平均45%的年增長率,在所有消費類貸款中增長最快。和全球消費金融市場相比,中國市場的潛力巨大。

在全球,消費金融公司尤其適用于為小型城鎮提供服務,因為銷售網點貸款簡單的只需要一名銷售人員和一臺筆記本電腦就可實現。它們的分銷網絡主要包括四個渠道:店內分期付款網點,自己的分支機構,郵局和直接渠道比如直郵,電話營銷。這正是如捷信中國等國際消費金融公司的典型業務模式。

“隨著市場參與者越來越多,整個市場的蛋糕會越來越大。”面對諸多小貸公司的涌入,捷信中國CEO邁克史國奇表示,規模的擴大對這個尚需要培育的市場是好事情。他進一步解釋,“大家很容易把消費金融和小額信貸這兩個行業混淆,消費金融業平均的貸款金額是2500塊人民幣,小額信貸平均貸款金額是五萬人民幣。這兩個行業的特質,決定了其流程非常不一樣。”

據介紹,史國奇曾在6年前,第一次來到中國,下飛機第二天便飛去四川綿陽做市場調研。他和客戶交流,問他們對分期付款的看法,但結果并不樂觀,大概只有8%到15%的人群表示愿意接受這樣的產品,其他大多數人都沒有聽說過分期付款的概念。

直到有一天,史國奇看到了這一幕:一對年輕夫婦商量想買哪一臺洗衣機,丈夫想挑一個功能簡單、價格最便宜的洗衣機,老婆則想買一個更好、更貴的。史國奇從這個場景得出的結論是,即使在不同市場,人們在做購買決定時,思考模式類似。16年前在捷克成立之初,當時本國的市場和幾年前中國的情況非常類似。中低收入的人群不可能從銀行取得任何的貸款產品,而且人們也是先存錢后消費的思維方式。“我們花了三年的時間來詳細的調研這個市場,開發本土化產品、完善風險管理體系,快速審批,同時也采取了包括生物識別技術在內的很多技術防范反欺詐。”由于分支機構和郵局受限,在拓展中國市場時,史國奇將渠道重心放在其合作伙伴——主要是本地的零售商和生產商上,在蘇寧、國美等電器零售商的店面里,隨處可見其駐點。

這是一種基于與信托公司合作的模式,提供店內(POS)銷售貸款:貸款通常是通過捷信駐點的員工(銷售代表),或通過與捷信合作的商家店員的專門審核。一旦審批通過,銷售人員將負責準備所需的店內貸款的文件,一個典型的貸款審批流程最快可以達到30分鐘。為保障消費者利益,客戶還可以在享受消費金融服務中選擇保險服務。

“盡管審批過程看起來非常簡單,但是我們鼓勵消費者一定要在慎重考慮后做出貸款決定。”史國奇解釋道,消費借貸的“因人而異”原則需要一定的技術支撐。目前,捷信的風險管控系統能夠評估申請人是否會由于過度消費而背負過重的經濟負擔,這一系統是其基于中東歐在新興消費金融市場原則下對中國市場進行本土化后的產品。與此同時,大數據應用在這套數據中發揮了重要作用。“比如搜集越來越多能夠反映消費者行為習慣的數據信息。為防范欺詐,我們采用了包括人像采集在內的復雜計算機流程,并加以自動和人工數據核實。同時擁有大量的歷史數據庫存儲客戶風險記錄,在實現良好信用評分的同時,能有效預測客戶劃款逾期情況,并予以催收。”史國奇介紹。

除了借助技術手段,在人員激勵方面,信貸人員的報酬也會適度地與客戶質量掛鉤。同時,針對那些一時沖動消費的顧客,捷信設有兩周的“猶豫期”,即如果貸款人在簽合同之后的兩周內改變主意,他只需歸還本金,之后捷信將終止合同。

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