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PPF圖謀外資消費金融公司牌照信貸工廠日審10萬筆貸款費率高達23%到33%

2013-11-05 14:52:44
來源:網絡

見習記者鄭智北京、深圳報道

每筆一兩千元的消費貸款,中東歐最大的私人財團PPF集團卻從中看到了巨大的商機。10月19日,PPF駐中國首席代表米樂·科雷沙告訴記者,其正在和銀監會密切溝通,希望獲得首張外資消費金融公司牌照。

自8月13日銀監會啟動消費金融公司試點審批工作后,盡管北京銀行、中國銀行、成都銀行分別在試點地北京、上海、成都提出申請,但國內多數商業銀行并不熱衷于此幾乎是業內公認的事實。

一位國有商業銀行個人金融部負責人對此解釋,房貸和車貸兩塊最大的個人貸款業務都沒有納入消費金融公司的業務范圍,所余業務如家電、手機等耐用消費品貸款,信用卡基本能夠滿足。如果成立單獨的消費金融公司來做,意味著面對更低端的客戶,風險和成本都較高。

與國內銀行的觀望與躊躇相反,PPF已在市場調研、產品開發和IT系統建設等方面投入數千萬元,在未獲得消費金融公司牌照的情況下,通過旗下的全資子公司捷信(HomeCredit),采用信托貸款的變通方式,自去年開始在深圳、廣州、成都、天津大規模開展POS消費貸款業務。

米樂·科雷沙預期,捷信的消費金融業務將在兩年內實現大規模盈利。他認為,消費金融公司盈利的關鍵在于規模和與之匹配的風控技術。

一位股份制銀行個人金融部負責人認為,捷信的業務是典型的消費金融公司業務,是否能在兩年內實現大規模盈利尚待檢驗,但其先于國內銀行的探索值得正在試點的消費金融公司借鑒。

費用高達23%-33%

米樂·科雷沙介紹,捷信是PPF集團旗下專營消費金融的子公司,在中國推出消費金融公司之前,捷信不得不設計了一套較復雜的模式。即由中國對外經濟貿易信托有限公司(下稱外貿信托)負責募集資金,向消費者發放信托貸款,捷信提供全額擔保,整個營銷、審核、催收工作主要由捷信承擔。

捷信的基本業務模式是,捷信的信貸人員在銷售商店內(如蘇寧)設點,當顧客看中某款商品(如手機或者電腦),卻又無錢支付時,信貸人員即向客戶推銷分期付款業務。

客戶提供身份證和銀行卡、社保卡、駕駛證等有效證件中的一種,然后填寫家庭電話、住址、月收入等信息,這些信息被信貸員錄入電腦,通過互聯網傳輸到位于深圳的信貸工廠。信貸工廠的人員對信息進行電話核實,或引用第三方數據庫對信息進行驗證,最后經由電腦系統Homer對客戶進行評分,在60分鐘內將客戶申請是否通過審核的結果反饋到銷售終端。

如通過,客戶支付一定的首付款(一般為20%)帶走商品,剩下的金額分6到18期(每月1期)歸還。作為代價,客戶總計需要支付商品價款23%到33%不等的額外費用,這些費用以貸款利息、擔保服務費和客戶服務費三項名義收取。

23%到33%的額外費用顯然不低,但捷信中國總裁托馬斯·科奇卡接受本報記者采訪時認為,考慮到貸款金額本身較小,客戶需要付出的費用的絕對金額并不高。

記者在深圳捷信的POS貸款點看到,確實有客戶認為費用過高,這時捷信的信貸人員和賣場的銷售人員就會對客戶進行營銷。由于捷信的服務可以刺激銷售,因此頗受銷售商的歡迎,在部分賣場,捷信還可收取商品價額1%的傭金。

前述銀行人士認為,23%到33%的額外費用以及6到18個月的期限,和信用卡更低的費用和更長的期限相比毫無優勢。

不過,捷信可能面臨比信用卡更高的風險,同時單位貸款額所需的成本也較高。因此,托馬斯·科奇卡認為,必須收取較高的費用才能確保捷信盈利。

捷信也在探索一種新的模式,以減少人工成本,提高盈利水平和降低客戶需要支付的費用。即不在POS點放置信貸員而是由零售商的店員代理貸款業務。

但這可能產生的后果是,零售商店員為了賣出商品而對客戶的風險識別有所放松。盡管如此,托馬斯·科奇卡認為這是一個探索的方向,在捷克和俄羅斯,分別有90%和50%的貸款通過銷售商店員代理。

解密信貸工廠

在托馬斯·科奇卡看來,消費金融盈利的關鍵在于規模以及風控技術。捷信目前的IT系統能支撐未來10年的發展,只需增加較少的投入,因此能在兩年內隨著規模的擴張而實現盈利。

捷信在深圳建立的后臺服務中心——信貸工廠,每日可審批10萬筆小額消費貸款。他們借助一套信貸系統Homer,確保有穩定收入的客戶通過提供身份證等少量證明文件,在1小時內獲得800元到5000元的貸款。

除了借助技術,捷信同時結合人工的判斷。比如,信貸銷售人員在POS點錄入客戶的信息時,會給出一個隱秘的客戶代碼,這個代碼代表信貸人員在現場對客戶的主觀評價,會很大程度上影響客戶最終能否獲得貸款。而信貸人員的報酬也會適度地與客戶質量掛鉤。

在后臺,信貸工廠的人員則主要通過電話核實客戶信息資料的真實性,然后將信息提交給系統Homer,Homer還會查證一些外部數據庫,并自動計算客戶的評分,并判斷是否核準客戶的申請。

但是違約仍然時有發生,由于單筆金額很小,捷信也面臨較大的催收成本,而在客戶本身屬于高流動人口的情況下,催收的難度也大。托馬斯·科奇卡表示,捷信主要的催收手段是通過電話和短信提醒客戶,目前超過90%的客戶會按時還款或僅有小拖延。只有較大金額的呆壞賬才會采用法律途徑追收,對于一般的呆壞賬,則外包給一些律師事務所。

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