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在線理財,贏家仍然是渠道!

2013-11-05 14:52:40
來源:網絡

上圖是我當晚10點半時的截圖,購買人數已經超過了10萬。這款產品的最終購買人數是106232人,1.2億元限額全部賣光。同樣是這款產品,在國華人壽自己的網上商城也有出售,配套的促銷活動是9月1日至30日每1000元送8元話費,如果你認為話費和集分寶一樣值錢,那么同樣的產品在官網相當于預期收益率6.0%的一年期理財產品,比聚劃算低了0.4%,系統顯示的總成交記錄是1610萬。

三天銷售1.2億元確實很了不起,想必以后會是在線理財的一個里程碑。但這個成功并不是僅僅因為導入了聚劃算流量,因為緊接下來搞“聚匯賺”的弘康人壽就得到了相當尷尬的結果。

以上是我9月13日晚上九點的截圖,弘康人壽這款“越多人買,收益越高”的萬能險,在三天銷售期已經過去兩天的情況下,只賣出105萬元,離收益率從5.25%提升至5.40%的5000萬元門檻還差98%。弘康人壽自己的網站也能在線銷售,但官網的的投資理財類保險只列出零極限的A、B、C三款,不包括這款新成立的產品。

所以,忘掉余額寶這個特例吧。現在看來,余額寶有點像親生的天貓,各家基金公司翹首期盼的銷售平臺有點像不那么親生的淘寶——只不過這次把兩個世界劃分開的不是淘寶和天貓,而是支付寶和招財寶。支付寶和招財寶的區別是什么?支付寶賬戶,就是支付寶上面跟余額寶緊密綁定的那個賬戶,需要支付的時候可以用支付寶的余額,也可以用余額寶里的余額。而招財寶盡管也掛在支付寶下面,但它只是“賬戶通”下面的賬戶,跟你的手機賬戶、水電煤賬戶、淘寶賬戶和天貓賬戶并列在一起。更簡單的理解辦法,就是下面這張保險公司店鋪的公告:

余額寶是創造了奇跡,但創造余額寶這個奇跡過程中的種種重要因素,能留給其他商家使用的工具的只有賣給你流量、賣給你廣告、賣給你展示位,最最核心的支付寶賬戶仍然暫時屬于非賣品。所以,先別惦記在線理財能有什么耳目一新的創新啦,拼價格、買流量的傳統淘寶做法才是未來在線理財的主要形式。就算是沒法給出準確預期收益的基金產品,促進銷售的辦法仍然是向買家放血或向淘寶放血——或許在大力創新之下還可以增加向支付寶放血的新途徑。

現在的保險,以及馬上要上架的基金,這幾年一直都在埋怨依靠銀行渠道之苦。現在單一的銷售渠道終于有被部分替代的希望了,但在互聯網金融的新世界陽光下,渠道之苦的問題會得到解決嗎?當然不會。之前依賴銀行,不是因為自己不能上街擺攤,而是不在銀行擺攤就很難賣的出去;今后要依賴互聯網巨頭,不是因為自己不能開網站做在線銷售,而是搞不到流量一樣賣不出去。

回到前述國華人壽和弘康人壽的產品,一個銷售成功了,一個銷售搞砸了。除了淘寶聚劃算穩賺不賠外,這場有輸有贏的競爭為在線理財能帶來什么?恐怕經驗教訓只有流量大的團購比流量小的單賣強、6.4%的收益率比5.25%強、直接給好處比預期給好處強——至于保險公司到底應該提供什么產品、兩家保險公司的實力有何差別、兩款產品到底適合什么樣的理財目的,那屬于太過奢侈的無用理念之爭,在確定能活下來前沒工夫考慮。最終,理財產品小賣家們纏斗于收益率和贈品的多少,一方面可以為渠道提供商貢獻收入和更好的系統生態,比如現在的淘寶;另一方面方便渠道提供商為了更高層次的需求建立新的平臺,比如現在的天貓。

對在線理財這個看起來最容易盈利的互聯網金融模式,淘寶在余額寶之外給出了招財寶這個答案,能夠與之競爭的其他玩家恐怕只有BAT的剩下兩家。讓我們耐心等待騰訊和百度如何進一步創新賣流量和賣廣告的模式吧。財付通有微信加持,說不定什么時候就來個顛覆性大爆發;百度雖然依舊把百付通做的很爛,但百度金融在導流量賣廣告上有其它兩家不具備的搜索天賦。

總之,在線理財的贏家仍然是渠道。

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