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P2P網貸陷灰色地帶:游走于非法集資懸崖邊緣

2013-11-05 14:52:40
來源:網絡

2013年7月1日,央行召開網絡信貸專題座談會,征信記錄共享、平臺監管、資金監管以及法律身份定位成為提到最多的關鍵詞

2013年8月26日,中國小額信貸聯盟在京正式對外發布了《個人對個人(P2P)小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》(下稱《自律公約》),以促進P2P行業的陽光化、規范化發展。目前,已有超過50家P2P機構簽署了自律公約。

之前的三個月中,身處監管空白地帶的P2P網貸公司,在重慶遭遇了一場整肅風暴。在重慶市市長黃奇帆指示下,重慶市金融辦與市工商局、市公安局、央行重慶營管部、市銀監局等相關部門成立了聯合工作組,對重慶的P2P網貸公司進行摸底調查,結果不太樂觀—包括宜信普惠重慶分公司在內的五家公司因為涉嫌非法集資等,被要求整改。

2013年7月1日,央行副行長劉士余主持召開“網絡信貸專題座談會”,條法司司長穆懷朋、條法司副司長劉向民、貨幣政策司副司長張翠微、金融穩定局副局長陶玲、支付司副司長樊爽文以及征信管理局局長王煜均出席會議,紅嶺創投和拍拍貸等9家P2P網貸平臺獲邀參與。

深圳市紅嶺創投電子商務股份有限公司董事長兼總經理周世平告訴《瞭瞭望東方周刊》,“征信記錄共享、平臺監管、資金監管以及法律身份定位,是這次座談會提的最多的關鍵詞。”

進入2013年,P2P借貸機構迎來井噴式發展。上海盈燦投資管理咨詢有限公司創始人兼CEO徐紅偉告訴《瞭瞭望東方周刊》,這個行業現在幾乎是以平均每天兩家的速度在增長。

第一財經新金融研究中心通過對可統計的P2P借貸機構數據分析后表示,P2P機構數量從2009年的9家增長到了2013年一季度132家。

海通證券(600837,股吧)發布報告指出,2012年P2P行業交易額600億元左右;統計的21家P2P交易規模3年內增長81倍,借款人增加8倍;P2P機構數增長8倍。投資10萬元以上占資金來源60%以上,目前以中端投資者為主。

與此同時,伴隨的卻是由監管空白引發的優易網、淘金貸等公司卷款跑路事件。2013年8月初,成立僅4個月的網贏天下發表公開信稱“已全面停止所有網貸業務,僅負責對之前欠款的還款安排”。而在這短短4個月內網贏天下平臺累計成交金額已經超過7.5億元,待回收款項2億余元,涉及1372名投資人。

這給P2P網貸行業的前景蒙上了一層厚厚的陰影。

游走于“非法集資”懸崖邊緣

“我最擔心有部分P2P貸款平臺脫離了網絡平臺便成為所謂的線下,脫離平臺的操作功能之后,會演變成資金池,成為影子銀行。”8月13日,央行副行長劉士余在“互聯網金融-中國峰會2013”上表示。

中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇隨后在自律公約書發布會上更是指出,部分P2P小額信貸從線上發展到線下,削弱了P2P的優勢,導致交易成本上升,與民間借貸趨同。同時,脫離監管的融資性擔保增加了P2P行業的系統性風險

在重慶被查處的宜信普惠重慶分公司等五家公司正是犯了這樣的一個“大忌”。

重慶監管部門的調查顯示,五家中部分P2P公司宜信、匯中公司將其放款打包形成的債權“理財產品”,通過網絡或門店形式直接向社會公眾銷售,募集的資金則直接進入其公司賬戶或其法定代表人的個人賬戶,賬戶余額高達1000萬元以上,還存在公司賬戶接受個人匯款的情況。而P2P行業的底線正是借貸資金不能進入P2P公司賬戶,一旦突破,則變異為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。

本刊報道過的優易網案件(詳見《P2P網貸第一案偵破始末》)犯罪嫌疑人正是以非法吸收公眾存款罪而定罪。

2013年7月25日晚間,宜信通過官方微博發布聲明稱,目前目前宜信普惠重慶分公司各項工作正常進行,強調目前進行的服務均為“合法合規”,并未正面回應涉嫌非法集資的指控。

經營P2P網貸業務的紅嶺創投在2012年8月也發布過理財產品,認購對象以在紅嶺創投網貸平臺的投資者為主。監管部門介入后,周世平將按原價回購全部理財產品。

“在資金管理上,央行給我們提出了好幾個建議。一是讓我們將經營資金和投資人的資金分開,做資金監管;二是把我們自有資金和展開的幾塊業務模塊分開來。”周世平告訴本刊記者。

周世平具體解釋,紅嶺創投網貸平臺單獨開賬戶,就是投資人進出的資金在一個單獨的固定的賬戶,該賬戶是工行總行的特別賬戶,“賬戶專門是對私資金,一般的對公賬戶是打不到款的。不能隨便開,是通過總行批準開的”。

據周世平對本刊透露,網贏天下將投資人資金吸收到自己平臺上去,共吸收了2億多元,然后用這些資金買了一棟爛尾樓,接著拿爛尾樓去銀行拿貸款,結果沒貸到,“搞得很被動,現在有好多投資人圍著他在要錢”。

在資金清結算分離上,上海盈燦投資管理咨詢有限公司創始人兼CEO徐紅偉對本刊記者指出,可以讓第三方支付平臺真正擔負起資金監管功能,在支付平臺上設立一個獨立賬戶,隔離網貸平臺與投資人、借入者。不過這要雙向收費,許多投資者不愿意支付管理費,平臺也不愿意承擔雙向費用,推廣速度緩慢。

上海信而富企業管理有限公司創始人王征宇也公開表示,現階段推廣資金清結算分離不大現實。清結算分離最大的難題在于誰出資,需要銀行或第三方支付平臺企業耗資改造系統,開放相應的接口,但銀行和第三方支付企業目前沒有動力,單一的P2P平臺系統很難有這樣龐大的資金,更難以協調P2P平臺商、第三方支付企業和銀行之間的利益關系。

周世平對本刊表示,有好幾個平臺宣稱通過第三方支付平臺監管,但沒有哪一家執行了監管。執行監管這一塊,“包括我們跟工行談,它們也不愿意的”,因為資金監管沒法律規章。

央行把脈

P2P網貸行業風險不僅來自網貸平臺自身,還來自中國當下的政策法規。

按主營業務內容而言,P2P網絡借貸平臺屬于民間借貸,從事的是金融業務,但這些平臺并不具備金融中介機構所應有的金融許可證。創辦P2P網貸平臺,只需去工商局注冊個營業執照就好。沒有行業準入門檻,也無行業規章制度,導致這個行業魚目混雜,資質良莠不齊。不少投資者受騙上當后,甚至無法找到負責監管的部門,維護權益異常艱難。

“由于網絡信貸是新興的互聯網金融模式,央行和其他政府機構都處于觀望和試探階段,現在由誰監管、如何監管還正在討論。但我們都希望能夠有一個明確的監管機構。”拍拍貸CEO張俊指出。

正在審理中的優易網案件就是典型。江蘇如皋公安局經偵大隊警官王鵬告訴本刊記者,這是他從業以來第一次碰到的網絡貸款經濟罪案,在如皋甚至整個江蘇省都是首例,因此這起案件報到南通市銀監局時,其相關領導也認為P2P網貸的管理界限還不太清晰。

本刊記者在2013年7月初曾致函并多次致電中國人民銀行、銀監會新聞辦,詢問P2P網貸行業的監管事項,截至發稿時,還未得到答復。

周世平向本刊記者透露,央行主要是想了解網絡借貸的業務開展情況、風險管控水平、市場主體對建立健全有關法規政策的意見和建議。

“征信記錄共享、平臺監管、資金監管以及法律身份定位,是這次座談會提得最多的關鍵詞。”周世平表示。

被央行征信系統排斥在外,一直是困擾網絡信貸的“心頭病”,會議上,P2P網貸企業表達了加入央行征信記錄的希望。劉士余現場與征信管理局局長王煜作了討論,表示研究討論后將上報國務院審批。此外,央行還要求各網絡信貸機構在此次調研會后提交相關資料,央行將形成調研報告,上報給國務院。

周世平和張俊在網絡信貸準入制度、對接央行征信系統、禁止信用卡套現投資、明晰網絡信貸業務邊界和監管主體等方面提出了自己企業的意見。

“由于行業內部競爭的影響,不少網絡信貸機構已經脫離網絡信貸的原有定義,出現了一些不利于網貸平臺本身抵御經營性風險和系統性風險的行為,給網絡信貸行業的健康發展帶來了不確定性。央行可以就此出臺相關的法規和制度,明確網絡信貸平臺的業務模式和類型,哪些可以做,哪些不能做,都應該劃分出明確的監管邊界。”張俊對本刊記者表示。

張俊還指出,考慮到金融行業的特殊性,網貸機構應當具備一定的風控能力和抗風險能力,央行未來可以從資格審核、風險控制、行業執照等方面入手制定網絡信貸行業準入制度。

周世平認為網絡借貸運營方要主動禁止信用卡套現投資,鼓勵用戶以自有資金投資,并建議管理部門出臺措施,對投資資金進行銀行托管。他強烈要求征信數據共享,以防止借款人過度負債。

在由誰來監管上,律師嚴義明在接受本刊記者采訪時認為,銀監會是最合適的監管部門。

“中國銀行業監督管理委員會,銀行業三個字,說明銀監會不光是管理銀行金融業務,也要將非銀行企業從事銀行業務的行為監管起來。而P2P網貸行業明顯是在做吸收存款和放貸的金融業務。”嚴義明解釋。

法律空白待填補

優易網主要犯罪嫌疑人以非法吸收公眾存款罪定罪,給其他網貸企業也敲響了警鐘。如果不為P2P網貸行業爭取合法的法律身份,該行業會一直面臨巨大的法律風險,對未來的長遠發展埋下一顆定時炸彈。

網貸行業認為P2P網貸作為互聯網時代的一種網上借貸模式,本質上屬于民間借貸。《中國人民共和國合同法》從法律上肯定了民間借貸行為的合法性,并從法律層面保護出借人收回借貸資金和利息的權利。

《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》也鼓勵民間資本進入金融領域,發起設立金融中介機構。

然而,不少P2P網貸平臺卻超出了合法的業務范圍。

中央財經大學法學教授、金融法研究所所長黃震接受《新財經》專訪時指出,按照目前法律允許的范圍,合法的P2P應該專注做中介平臺,是居間服務機構,只為放款人和借款人提供資金信息的對接服務,第一,不能接受出借人的資金打入個人賬號、公司賬號,不能介入交易;第二,不能為出借人的資金提供擔保;第三,不能吸收出借人的錢自己去放貸。

本刊記者查詢多個網貸平臺投資流程,發現投資人或是直接通過線下充值到平臺在銀行的公司賬戶上,或是充值到平臺在第三方支付平臺的公司賬戶上。

第三方支付平臺并未起到資金中轉監管的作用,僅僅是作為一個資金通道,錢打到平臺在支付平臺的賬戶上后,平臺企業可以直接提現。第三方支付平臺收取一定的“通道”費用。

很顯然,目前的絕大多數P2P網貸平臺并未按純中介平臺這個模式發展。

周世平對本刊記者表示,希望社會對P2P網貸行業鼓勵創新,寬容失敗,“管理部門確定好創新的邊界,給企業足夠的創新空間,讓民間資本發揮更大的活力,為社會創造更大的財富”。

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