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新型城鎮化下的中小銀行金融體系構建

標簽 基金 股吧 股份制 
2013-11-05 14:52:50
來源:網絡

王天宇

新一屆政府著力推動我國城鎮化進程,提升我國城鎮化質量和水平,通過城鎮化促進經濟結構調整和經濟增長方式轉變,實現經濟持續、健康的發展。城鎮化需要金融提供有效支撐,銀行作為金融體系的主導力量在城鎮化建設中的作用尤為重要。破除城鄉二元經濟結構,促進大城市、中小城市與鄉鎮間的協調發展,需要繼續推進以中小城鎮為重心的城鎮化。從金融需求與供給的匹配程度來看,以中小銀行為主的金融體系能夠更好地服務予中小城鎮的發展。

新型城鎮化的重心應是中小城鎮

新型城鎮化著力于提升城鎮化質量,而非盲目地擴大城市規模,旨在實現人的城鎮化。從實現城鄉一體化、保持經濟增長、大城市承載力及中小城鎮的外部發展條件來分析,總體上,新型城鎮化應當以中小城鎮為重心,不宜繼續以大城市為中心。

發展中小城鎮是實現城鄉一體發展的必然選擇。區域協調理論認為,包括城鄉一體化在內的區域經濟一體化的本質是實現多區域的收斂性,即區域間經濟差距的縮小或同步性。長期以來,我國呈現出明顯的城鄉二元經濟結構,農村經濟發展顯著滯后于城市,城市與農村之間的經濟差距在不斷拉大,城市居民與農民之間的收入差距也在不斷擴大。1990年,城鎮居民人均可支配收入1510元是城鎮居民人均純收入686元的2.2倍;2000年,城鎮居民人均可支配收入6280元是城鎮居民人均純收入2253元的2.79倍;2010年,城鎮居民人均可支配收入19109元是城鎮居民人均純收入5919元的3.22倍,盡管近兩年農村居民收入增長更快使得兩者差距有所縮小,但是在2012年,城鎮居民人均可支配收入仍是城鎮居民人均純收入3.1倍。同時,我國目前的經濟發展水平已經具備了大城市返哺中小城鎮及鄉村、工業返哺農業的能力,需要一種契機來推動這種反哺機制的實現。為了實現區域與城鄉一體發展,新型城鎮化建設務必要側重于中小城鎮的發展,以實現城鄉差距的縮小和整體社會經濟發展的收斂性。

發展中小城鎮是目前經濟增長最佳動力源(600405,股吧)。“出口、消費、投資”是拉動經濟發展的三駕馬車。2008年的國際金融危機后,國際經濟復蘇緩慢,出口對于經濟增長的作用大幅度下降;前期政府為穩增長、保增長而主導的投資導致了大量的產能過剩,大城市的傳統項目投資已趨飽和,新興產業尚在培育階段,繼續擴大在大中城市的投資無異于飲鴆止渴;內需成為推動我國經濟增長的必然選擇,但目前國內消費疲弱、內需不足。與大城市相比,中小城市收入增長的邊際效應更高,中小城鎮發展所帶來的居民收入水平的提升,將有效地提升其消費能力,釋放其消費需求。而且,通過引導產業向中小城鎮轉移,降低企業的運營成本,有利于產業的升級改造,拓展和培育巨大的農村市場,促進中小城鎮二三產業的發展和繁榮。因此,新型城鎮化更應注重中小城鎮的發展。

大城市的承載力約束性加強。為了容納的農村人口不斷進入城市工作,城市規模在不斷擴大,城市擴容之后產生了諸如交通擁堵、房價高企、空氣質量惡化、供水供電緊張、就業困難、生活成本上漲、環境污染嚴重、居民幸福指數降低等等一系列問題。這些問題充分表明,大中城市的承載力已經面臨巨大挑戰,不宜繼續擴大城市規模和接納更多的農村人口。而且,目前還有2億多城市常住人口和7000多萬流動人口的戶籍問題,以及他們無法享受與戶籍人口同等的子女教育、社會保障等公共服務方面問題。如果新型城鎮化繼續圍繞大城市為中心將會吸引更多的農村人口進入大城市,城市規模勢必進一步擴大,大城市的承載壓力將更大,戶籍及公共服務等問題引發的社會矛盾將會更加尖銳,而且也無法實現城鎮化質量的提升,只能繼續維持在“人為造城”的水平上。因此,從這個角度來說,繼續以大城市為中心推進新型城鎮化是不合適的。

支撐中小城鎮發展的外部條件已經具備。一方面,農業人口進入城市的主要原因是能獲得高于農業收入的就業機會,伴隨人工成本的不斷上升,企業在大城市的經營成本逐年上升,大量企業、工廠正逐步從大城市向中小城市轉移,中小城市提供的就業機會增加。另一方面,城市人口的不斷增加,導致需求增加,物價上漲、房價或房租價格上漲,大城市的生活成本不斷增加,生活壓力越來越大。而且,在大城市戶籍問題難以解決,無法享受與城市戶籍人口同等的子女教育、公共醫療、衛生服務、就業培訓和社會保障等方面的公共服務,只能回到農村的戶籍所在地享受公共服務。加之,對家鄉鄉土的眷戀、對親人的思戀,農村人口就近工作的愿望越來越強烈,并出現了返鄉就業、創業的現象。此外,交通、通信、互聯網等中小城鎮與外界連接的條件和手段也得到了很大改善,基本能夠滿足其進一步發展的需要。

中小城鎮發展的金融需求與供給

中小城鎮的發展與大城市一樣離不開金融提供有效的支撐,尤其是信貸資金方面的支持,但與大城市在金融需求上存在一定的差異。此外,不同類型的銀行在滿足中小城鎮各領域金融需求的意愿和能力上也不相同。

中小城鎮發展的金融需求

中小城鎮的發展需要吸納更多人口、吸引更多企業進駐、提升二三產業的發展水平,增強農業的現代化水平。這需要擴大城市規模、改善基礎設施和公共服務,同時意味著小微企業的數量更多,土地的集約化經營程度更高。中小城鎮發展的金融需求主要集中在公共事業建設、農業現代化、小微企業和消費金融四個領域。公共事業建設包括基礎設施、公用事業和公共服務三個方面,這些建設項目資金需求大,不可能依靠政府財政的投入全部解決,即使一些項目吸納民營資本的參與,也存在很大的資金缺口,銀行的信貸資金將是滿足公共事業建設的重要資金來源。城鎮化的推進勢必提升農業現代化水平,農業生產的集約化和規模化程度提高,從事農業生產的人口大量得以解放,土地集約化經營需要大量的固定資產投資和流動資金,農業產業化資金需求迅猛增長。城鎮化帶動二三產業的發展使得小微企業數量增加,衍生的結算和信貸需求也必然增加,尤其是大量民營和個體企業的發展將衍生大量的小額信貸資金需求。農村人口進入城鎮工作使得他們的收入水平的以提升,消費能力增強,同時,也必然產生住房、交通、教育、娛樂等方面的消費需求,而且,他們的消費習慣也將逐漸改變,提前消費程度提升。由此,與新進城鎮居民相關的消費結算與消費貸款業務需求也必然大幅增加。

中小城鎮公共事業建設項目存在建設周期長、經濟效益有限、償還周期長等特點,這要求提供資金支持的金融機構甘于犧牲部分經濟效益;小微企業、消費金融與農業現代化方面的資金需求都具有“風險大、收益高”的特點,而且,它們在中小城鎮的金融需求占比更高,需要“專注小微企業、志在服務三農”方面的金融機構滿足它們的金融需求。因此,從金融需求的特點來看,中小銀行需要更好地為中小城鎮的城鎮化提供更有針對性的金融服務。

中小城鎮發展的金融供給

我國金融服務在區域和城鄉間表現出嚴重的不平衡,金融資源主要集中在重點區域和中心城市,銀行業在大城市的資金投入、網點設置和經營權限更加充分,而對于中小城鎮則普遍存在網點數量不足、資金投入少、經營權限較低。目前,為中小城鎮提供金融服務的主要有中國郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行以及新型農村金融機構中的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社等中小型銀行類金融機構。盡管四大國有銀行和股份制銀行也為中小城鎮的發展提供金融服務,但是基于成本收益的考慮,分支機構通常只設立到縣一級,即便如此也未能實現縣域的全覆蓋。未來中小城鎮的城鎮化建設所能依賴的金融機構仍將是中小銀行。

從服務意愿和能力的角度來看,中小銀行將為中小城鎮的城鎮化建設提供更好的金融服務支持。一方面,利率市場化趨勢下,銀行間同質化競爭的趨勢將得以有效扭轉,實施差異化的競爭不可避免,中小銀行“做大”的沖動將得到遏制,“專注地方、深耕細作”是其必然選擇。國有和股份制銀行會將更多的資源和精力投入到大城市和大企業上,而對中小城市所能提供的金融服務將是有限的;由于服務能力、議價能力等方面的原因,中小銀行相對于國有和股份制銀行處于競爭劣勢,基于生存的壓力,它們必將更多的資源和精力投入到所在區域的中小城市和小微企業上,提供與中小城鎮的城鎮化建設相關的金融服務的意愿更加強烈。另一方面,相對于國有和股份制銀行,長期以來,中小銀行的主要業務集中在其所在的區域,對于中小城鎮的經濟發展狀況、實際金融需求、小微與“三農”業務特點、居民的生活與消費習慣等具有更加深入的了解和理解,能夠更好地為中小城鎮的城鎮化建設提供咨詢意見,制定有針對性的金融服務方案,開發出適合當地小微與“三農”相關業務的金融產品。

從上述兩個方面的分析來看,銀行業金融機構中,中小銀行所提供的金融服務與中小城鎮的城鎮化建設金融需求匹配程度更高,能更好地滿足中小城鎮發展的金融需求。因此,在未來以中小城鎮為重心的城鎮化建設中,要構建以中小銀行為主體的金融體系,以更有效的支持中小城鎮的發展。

構建服務城鎮化的中小銀行金融體系

面對城鎮化建設的巨大金融需求,當前中小銀行所構成的金融體系不足為中小城鎮的城鎮化建設提供有效的金融支撐。為此,需要政府和金融機構共同努力打造能夠適應新型城鎮化下中小城鎮發展的金融體系。

加強中小城鎮金融生態環境建設。金融生態環境是金融機構賴以存在和有效運轉的基礎。目前中小城鎮的金融生態環境不利于中小銀行提供金融服務,譬如,與中小城鎮金融服務密切相關的土地制度、投資環境、司法環境、信用環境、公共基礎設施服務建設等方面的制度建設和改革措施不到位;與中小城鎮建設資金投放相關的信貸制度、激勵與風險補償機制尚未建立等等。因此,亟需各級政府推動與中小城市發展相關的各項改革,破除制度障礙,完善各種制度建設,做到強化地方政府金融意識、提高全民信用意識、依法維護銀行債權,培養一種良好的金融生態環境,為中小銀行更好服務中小城鎮的城鎮化建設奠定基礎。

出臺有效的財政稅收優惠政策。財政稅收優惠政策需要涉及一般企業和金融機構兩個方面。通過建立企業發展基金、財政補貼、適當的稅收減免等政策手段,吸引企業入駐中小城鎮,支持城鎮居民和農民創業,扶持和鼓勵中小企業發展,以創造更多的就業機會。通過對在中小城鎮設立一級分行的前三年給予財政補貼和稅收減免,適當減免中小城鎮與農村地區的金融機構的營業稅,給予微利經營和虧損機構給予適當的稅收返還,成立政策性的融資擔保機構,建立中小城鎮金融機構的風險補償基金等方面的政策,以引導和鼓勵中小銀行在中小城鎮的業務發展。

實施差異化的監管政策。統一的監管政策不利于引導中小銀行落實“服務本土、專注小微”的發展思路,金融監管部門又必須制定并實施差異化的監管政策鼓勵中小銀行積極投身中小城鎮的城鎮化進程。譬如,可以考慮在機構準入方面制定專門的政策鼓勵中小銀行下沉網點,提升縣域和鄉鎮的金融機構覆蓋率;可以考慮在存貸比、不良貸款容忍度等考核指標上為中小城鎮金融業務提供一定的彈性,使得中小銀行可以有更多的資金投向中小城鎮,減少服務小微企業的一些顧慮;對中小銀行在中小城鎮金融產品創新方面給予差異化的監管或適當的支持政等等。

設立地方開發性金融機構。中小城鎮的建設不僅需要中小商業銀行提供資金支持,更需要以政府為背景的政策性金融機構提供有效保障。通過成立地方開發性金融機構,可以彌補市場機制下商業銀行不愿意提供服務或無法覆蓋的領域,為城鎮化過程中包括基礎設施在內的公共事業建設、吸引或承接產業轉移等領域提供金融銜接。同時,地方開發金融機構的成立也實現了健全服務中小城鎮的金融體系的目標。

建立有效的金融資源支撐機制。各種金融資源是中小銀行服務中小城鎮的城鎮化建設的基本保障。相對于國有和股份制銀行,中小銀行在信息、資金、人才、風險控制等金融資源上處于劣勢,為了更好服務中小城鎮發展,有必要建立一種有效的金融支撐機制。信息方面,探索建立經濟金融資源共享合作機制;資金方面,可以推動建立資金在省內跨地區流動的機制;人才方面,建立靈活的人才培養機制,加強不同金融機構間的人才交流,加大人才的吸引力度;風險控制方面,加強風險研究領域的合作,嘗試建立銀行間的風險基金,增強風險的抵抗能力。

此外,完善中小銀行為主導的中小城鎮建設的金融體系離不開中小銀行自身的努力。一是要加強對中小城鎮建設各方面的研究,以研究為基礎制訂業務發展的戰略和策略,以研究為基礎開發產品。二是加大科技系統的開發力度,不斷地升級改造系統,提升科技系統滿足風險控制、滿足業務銜接、滿足客戶需求的能力。三是提高產品研發水平,在深入了解區域內客戶的金融需求、企業經營特點、風險特征等方面信息的基礎上,開發能夠切實滿足客戶需求的金融產品。四是下沉機構,提高金融機構在縣域和鄉鎮一級區域的覆蓋面,加大自助設備在大型村鎮或社區的投放數量,為城鄉居民提供便捷的金融服務。五是進一步加強對小微和“三農”的支持力度,不僅要提供小微發展和農業產業化所必須的資金,而且為它們的發展提供財務等方面的咨詢服務,提升它們的管理水平。

(作者系鄭州銀行董事長)

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