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P2P網絡信貸如何突破生死局

2013-11-05 14:52:49
來源:網絡

最近,互聯網金融的話題成了財經媒體關注的焦點。壞賬、跑路、倒閉這些出現在新聞報道上的詞匯讓P2P網貸以一種負面的形象出現在讀者面前。

近年來,隨著互聯網發展,P2P網絡借貸這種民間金融服務的創新模式開始加速發展。P2P網絡借貸解決了部分民間個人小額貸款難題,但是隨著數量不斷擴張,問題不斷出現。

在北京軟件和信息服務交易所(以下簡稱“軟交所”)舉辦的一次閉門網貸沙龍上,來自P2P平臺從業者、行業學者、法律專家深入探討了這個行業存在的問題和發展方向。

金融巨頭虎視眈眈

“在P2P還沒完全成長起來的時候,騰訊、阿里、銀行等巨頭進入怎么辦?這會使行業競爭白熱化。”有如此擔心的網貸人士不在少數。

對此,中國政法大學民商經濟法學院教授李愛君認為,競爭者肯定會進來,但國有銀行不會太介入,股份制銀行早已有相應模式介入,因為其通過傳統方式無法與國有銀行競爭。

對于銀行等巨頭是否會進入,合力貸CEO劉豐則認為,P2P從本質上來說就是借貸,只是通過互聯網這個方式來實現,那些巨頭能做現有領域業務,當然也能做P2P網貸業務,關鍵在于審貸技術競爭。

有業內人士表示,現在網貸平臺審貸效率普遍偏低,通過率不足5%。從本質上要解決審貸效率低的問題,這是不管誰進入,短時間內都不能解決的問題。

“很多銀行業內人士在為P2P的發展現狀感到震驚,并正積極研究、規劃真正的小額貸款。某商業銀行已經在聯合軟交所研究如何為小微企業提供批量的30萬-100萬元左右小額貸款,這說明銀行正在做轉變。同時為了研究探索包括P2P網貸、第三方支付等在內的互聯網金融商業模式、發展趨勢,軟交所承接了海淀區重點課題專門進行互聯網金融這個新興業態進行全方位的研究,并為此專門于2013年6月1日軟博會期間進行了軟交所互聯網金融實驗室的揭牌。”軟交所副總裁羅明雄介紹說。

據媒體報道,農行近日成立了“互聯網金融技術創新實驗室”,旨在探索與完善互聯網金融創新機制,積極拓展該行互聯網金融業務。而在此前由中國平安、阿里巴巴、騰訊聯手設立的眾安在線財產保險公司,目前已通過監管審批。

中國農業銀行總行戰略規劃部副總經理李運在出席某次論壇對話時表示,互聯網金融是當前銀行業轉型的核心內容。短期內互聯網金融不會對傳統的銀行業構成顯著的沖擊,目前互聯網金融主要是做面向草根經濟的小微商戶的,但是中長期的影響將越來越大,特別是互聯網金融帶來巨大理念的沖擊,啟示銀行必須從現在開始高度重視互聯網時代對銀行業的布局。

據了解,網絡信貸的出現,彌補了銀行信貸的“盲點”——中小微企業或個人業主想通過傳統的金融機構貸款,卻經常無功而返。

網貸資訊網負責人周英表示,阿里最擅長打造生態圈。一旦其把P2P生態圈打造出來,那么就會形成壟斷。所以,現有的P2P網貸企業要扶植自己的生態圈。

由于網絡信貸的門檻相對較低,而且在網站平臺上,每個人都可以是信息的傳播者和接受者,交易起來相對便捷。這也說明,行業門檻相對較低,使得競爭者進入相對容易。

人人貸創始合伙人楊一夫認為,在互聯網領域創業,這是避不開的問題,分析巨頭是否會進入,進入后是否會產生競爭,意義不大,關鍵是網貸平臺自身要加強風險管理等能力,這是當務之急應該做的。而且當巨頭進入的時候,在某些領域會產生有效競爭,對行業發展有一定積極作用。

征信體系急需完善

有業內人士表示,征信信息的獲取是P2P行業當前面臨的最大難題,征信信息這個問題解決不了,借貸雙方的用戶體驗也會大打折扣。

“不進入征信系統,沒法制約借款人,從而也會導致平臺壞賬率上升。”記者看到了網貸平臺從業者們對征信體系的在乎。

據了解,我國小額信貸行業,特別是民間金融服務機構的發展方興未艾,但由于我國個人征信服務體系建設還不完善,借款人多重負債、拖欠還款和逃廢債務等信用風險問題,已經引起業內機構和監管層的廣泛關注。

易通貸項目負責人王仁華認為,信用管理體系的建設很重要,在信用成本很低的情況下,P2P很難做起來。

北京安融惠眾征信有限公司副總經理夏平介紹說,將來包括互聯網金融在內的民間金融領域會享受到征信服務,但是從現在的情況來看,短期內無法實現。

通過借鑒國外成功經驗和國內發展實踐,北京安融惠眾征信有限公司創建了以會員制同業征信模式為基礎的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”(MSP),旨在幫助業內機構防范借款人多重負債,降低壞賬損失,建立行業失信懲戒機制。

據了解,上海某家公司開始試水基于互聯網提供個人信用服務的網絡金融征信領域。

“征信制約著P2P成長,探索一些征信模式,成立第三方聯盟,建立聯保、黑名單機制,等政府出臺制度不如自己行動起來。”軟交所總裁胡才勇這樣認為。

做好主營業務

據媒體報道,目前,國內已有2000余家P2P網絡借貸公司。有資料顯示,2007年至2011年上半年,網絡融資整體規模由2000萬元升至60億元。

盡管P2P網貸憑借其競爭優勢蓬勃興起,但目前行業仍存在法律法規缺失、政府監管空白、沒有征信體系、商家資質良莠不齊、容易引誘經濟犯罪等問題。那么,對于現在的P2P網貸平臺來說,如何來應對這些問題,創造出有利于自己的生長發展環境。

據北京市時代九和律師事務所合伙人孫曉輝律師介紹,1998年國務院頒布了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》,我國刑法也規定了擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪等罪名。他認為,P2P網貸平臺匯聚了海量的民間借貸交易,其法律性質難定,可謂游走在法律的邊緣。當前輿論乃至決策層對P2P網貸有了積極的看法,往往意味著這個行業將要被整頓和規范,所以已成規模的網貸公司應該更加潔身自好、完善法律風險控制,野蠻生長的時期或將結束。

“這個行業出了風險問題反而會促進立法,會規范這個行業,這是雙刃劍。”北京市經濟與社會發展研究所副所長王廣宏說。

網絡應該帶來工具方式的創新,這種創新需要制度來認可,P2P網貸的發展同樣需要制度不斷完善來給予支持。有專家認為,P2P網貸平臺應該通過成立協會的形式向有關部門爭取政策支持。

相比法律專家和業界學者,作為從業者的楊一夫認為,目前,P2P網貸平臺應該腳踏實地,扎實做好主營業務,深耕小微金融。

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