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農村金融改革試驗區重構

2013-11-05 14:52:47
來源:網絡

農業是一個國家尤其是我國穩定和發展的根基,農業的發展不僅關系到整個國家糧食安全戰略,還關系到整個社會的穩定和經濟的健康發展。河南作為農業大省,其農業發展在整個國家發展戰略中居于十分重要的地位。2011年,國務院出臺的《關于加快中原經濟區建設指導意見》中,其重要內容之一就是要推進河南農村金融改革試驗區建設,通過農村金融改革推動“三農”的健康持續發展。

平頂山市農村金融市場構成要素現狀

從資金需求者的情況看,主要包括:

普通農戶(包括個體工商戶)。筆者選取平頂山下轄縣葉縣仙臺鎮鹽店村為調查對象,了解普通農戶的資金需求。該村位于葉縣仙臺鎮東北部,處于平頂山與漯河交界處,是典型的傳統農業種植養殖村,基本能夠代表河南普通農村的發展樣式。該村村民700多戶,大多數在農忙時從事種植業,閑暇時外出務工或從事個體工商戶等。其中:80%從事種植業并且閑暇時外出務工,10%從事種植業并且從事個體工商業,該村目前還沒有鄉鎮企業。

從對該村農戶資金了解情況看,該村大多數農戶(包括個體工商戶)都曾借過款,大多數人認為有對外借款的需求。

從該村農戶消費支出結構看,支出占比由高到低依次為生產支出、生存支出和發展支出。生產支出主要是種植業、養殖業、個體工商業和簡單生產加工等。生存支出主要是吃穿住用、醫療、婚喪嫁娶等,尤其以住房和婚娶為生活支出的大項。發展支出主要是子女非義務教育、車輛購買和其他等。由于支出結構與資金需求結構一般相似,由此我們可以得出該村農戶資金需求的高低次序。

從獲取資金的途徑看,由于生存需求資金量不大,其主要從親朋好友無償借貸而來。對于需求量較大的生產資金,通過親友間借貸無法滿足其需求,但又由于金融機構融資成本較高,所以只有少數農戶可以從金融機構融入生產資金。對于發展方面資金需求,一部分農戶在子女高等教育、購買私人車輛及其他有資金需求,但由于需求量較大,且正規金融機構融資門檻高導致能夠從銀行獲得融資的農戶較少。另外,個別農戶急需資金且需求量較大的存在從民間高息借貸現象。

涉農企業。平頂山市代表性涉農企業主要有:汝州巨龍淀粉有限公司、舞鋼市銀河紡織集團有限公司,郟縣華邦公司(鐵鍋產業)、葉縣樹民三輪摩托車廠以及其他涉農企業或經濟組織。從這些企業(或其他經濟組織)發展情況看,大多數企業資產規模相對較小、很多還不是法人企業,管理水平相對較低、財務不太規范,可供擔保或抵押的土地、房產較少或沒有(許多為租賃廠房或集體土地)。

從調查的大多數涉農企業(包括養殖大戶及其他規模稍大的涉農經濟組織)情況看,大部分企業都表示自有資金不能滿足生產經營的需要,且主要為流動資金需求,需求緊迫、使用時間短、季節性強,是其特點。

從其融資途徑看,部分企業能從銀行融資,個別符合國家政策的涉農企業既有從政策性銀行(農發行)獲取的政策性貸款,也有從其他銀行獲取的商業貸款

公用設施。據調查,農村公用設施建設具有大量資金缺口,從資金來源看,其主要為財政資金和銀行業融資,其中財政撥款為主要來源,銀行貸款只有少量的政策性貸款,具體分為政策性金融機構(農業發展銀行)和商業性金融機構。農業發展銀行主要從事糧棉油收購等政策性貸款業務和少量商業貸款。商業性銀行業金融機構主要從事生產經營和消費等商業貸款,在平頂山市農村地區主要是農信社、郵儲銀行、大型銀行、城商行和村鎮銀行。

從信貸投放增長看,涉農貸款額逐年增加。2010年和2011年,平頂山市縣域貸款增長額分別為44.68億元和47.74億元。

從涉農貸款占比看,占比日益提高,主要表現為涉農企業貸款比例逐年提高。2010年和2011年,縣域涉農貸款占全市貸款比例依次為32.13%和34.08%。

從各機構市場份額看,信用社涉農貸款占比大。2010年和2011年,農信社貸款占比依次為27.19%和30.97%。

平頂山市農村金融市場問題分析

市場需求主體發展程度較低,銀行融資風險較大

農戶家庭收入低、資產少、抵押品更少。2009年平頂山市農民家庭人均收入7378.44元,平均每月614.87元,2010年農民家庭人均收入8361.54元,平均每月696.80元。2010年農民家庭平均每百戶擁有經營性房屋及建筑物為2453.19平方米,汽車3.13輛,各類拖拉機24.58臺,產品畜為30.36頭,汽車、產品畜及拖拉機等可抵押物的擁有率分別約為3%、25%和30%,房屋及建筑物人均擁有面積24.53平方米。另外大多數農民沒有固定收入來源,擁有的耕地使用權、宅基地、林權等在抵押方面也存在法律障礙,制約了農戶融資的發展。

從農村個體工商戶情況看,以平頂山農村發展為例,目前大多數個體工商戶從事的都是小百貨、化肥、種子等生產資料銷售,個別從事糧棉油、牲畜收購等經營,其資產較少,資金量較小,大多數沒有價值高的抵押物品,融資風險較大。

從平頂山種植業、養殖業產業化、規模化程度情況看,市區及下轄六個縣種植業主要是蔬菜、經濟作物和果木等,但規模化程度較低,如葉縣龍泉鄉部分農村種植木耳,雖然種植農戶較多,但大多數仍是家庭分散經營。養殖業方面,平頂山市農村主要以養豬、牛、羊、雞和兔子、鴿子等傳統養殖為主,但隨著飼料價格不斷攀升和牲畜病害不確定性因素加大,養殖業整體利潤較低,發展速度較慢,融資也存在較多困難。

涉農企業資產規模整體較小、經營效益較低、抵押物少,對銀行吸引力不夠。從平頂山縣域企業發展情況看,截至2010年底,市級以上農業產業化龍頭企業共計124家,縣域涉農貸款融資總額223.1億元,僅占全市貸款額的32.13%,從借款銀行了解的情況,涉農企業潤率普遍不是很高,資產規模與工業企業相比較小,可供抵押物品不多,并且現在很多縣(市)區對農業企業發展重視程度不夠,也影響了其融資。

打工經濟——“三農”發展不可忽視的因素。河南省農業經濟一個不可忽視的重要的特征就是“打工經濟”。從農村勞動力現狀看,以平頂山葉縣仙臺鎮鹽店村為例,大多數中青年勞動力外出打工,其中50歲以下在家務農的男性農民不足20%,女性不足30%,40歲以下在外務工男女農民可達到90%。從家庭收入結構看,2009年平頂山市農村家庭平均每人收入結構中,務工(第二產業和第三產業收入大約為32%)收入大約為30%,2010年務工(第二產業和第三產業收入大約為31.14%)收入大約為29%。務工經濟已成為河南省農村經濟發展的一個重要特征。由于大多數青壯年勞動力向城鎮遷移,導致真正從事農業生產的人員日益減少,農業生產積極性越來越低,影響三農的可持續發展。

供給主體結構不合理,不能有效滿足市場資金需求

金融對農村供給率依然較低,市場競爭不充分。從網點布局來看,目前鄉鎮上的主要金融機構是信用社和郵儲銀行。從市場資金滿意度來看,由于各種原因許多農戶不愿或無法從銀行業金融機構獲得貸款支持。從市場份額方面來說,農村信用社是目前農村金融市場主要的市場占據者和資金供給者。具體情況見表1:

商業化機制不能適應農村融資需求。一是手續復雜。從目前的信貸程序看,一筆貸款的發放要經過授信調查、授信審批、貸前調查、貸中審核、貸后管理等一系列程序,并且很多銀行業金融機構尤其是大型銀行,其縣以下支行沒有貸款審批權,繁瑣的手續不適合農戶及涉農企業資金需求。二是擔保要求高。商業銀行采取的是擔保貸款為主、信用貸款為輔的模式,由于農戶和涉農企業可抵押擔保財產較少,擔保難成為制約農村融資的重要因素。三是信貸利率高。從表1可以看出,信用社貸款在農村市場占據壟斷地位,雖然其擔保條件相對較低,但貸款利率較高,農戶和企業融資成本較大。

警惕農村金融發展中出現“抽水機”現象。近年來,在銀行業金融機構快速擴張的情境下,經濟發展落后地區或農村地區銀行業“抽水機”現象日益突出,銀行業金融機構的大量設立不僅沒有有效支持地方經濟發展,反而造成當地大量存款的快速流失,使不發達地區、縣域農村地區成為經濟發達地區或城市地區的資金供給源,對當地“三農”發展起到了一定負面作用。

農村金融市場的重新構建

由上述可以看出,河南省農村金融市場的三個構成要素都存在的不足,已對河南省農村金融改革構成了一定影響。要想推進河南省農村金融改革試驗區建設,必須在這三個基本要素方面進行較大突破。

經濟決定金融,需求決定供給,河南省農村金融發展落后的根本原因是農村經濟落后和農戶收入水平的低下,因此農村金融改革最根本和最基礎的是提高農村經濟發展和廣大農民收入水平。而農業產業化、農村發展城鎮化是破解這一難題的最有效途徑。

農業產業化是河南省農村發展的基礎。市場經濟要求市場參與者有技術、規模、資本等競爭優勢,分散的、單打獨斗型的小農經濟已不能適應市場經濟發展變化。目前農村產業化的發展模式很多,但實踐中比較有效的是依托龍頭企業或大型企業發展“農戶——購銷和服務中介——龍頭企業——其他生產商或市場消費者”模式。首先,根據涉農龍頭企業的需求,農戶組織發展規模化種養殖業,并與龍頭企業簽訂購銷合同,另外在龍頭企業與農戶之間成立一些中介組織,這些組織可以是第三方中介,也可以是龍頭企業下派的分支機構,也可以是地方政府工作部門,專門負責對農產品統一收購并進行技術指導等。龍頭企業把生產的產品再供給其他廠商或直接投向市場。這樣大量分散的農戶就與市場緊密聯系起來。如漯河、平頂山及周邊地區廣大農村依托雙匯集團的大量肉制品需求,發展養殖業,形成規模化經營,農村地區也自發成立了大量專門收購生豬的組織,促進了該地區養豬產業的發展。

城鎮化建設是農村產業化發展的重要手段。如果說農業產業化發展是農村經濟發展基礎的話,那么城鎮化建設是促進農村經濟發展的關鍵。隨著農業科技化、機械化和產業化發展,從事農業的勞動人口越來越少,大量的勞動力從土地上解放出來,進入第二產業和第三產業。另外,農業的產業化、市場化不僅需要純粹從事農業的勞動力,更需要從事涉農運輸業、加工業、服務業及其他產業的勞動人口,而這些產業的發展都依賴于城鎮化的發展,通過城鎮化使這些產業積聚起來,使農村剩余勞動力轉移出來,并形成科學、合理的產業鏈條。同時,農村城鎮化的發展可以形成輻射作用,促進人口、資金、技術、產品之間的流通和互換,帶動廣大農村的發展。

充分發揮農村中小金融機構的支農主力軍作用。在農村金融市場中,毫無疑問中小金融機構是支農的主力軍。目前主要包括農信社、農商行、村鎮銀行及農民專業合作社(河南省個別地市如安陽市已成立)等。要想充分發揮其支農主力軍作用,應從以下五個方面入手:一是科學定位,完善機制。農村中小金融機構要堅持“扎根‘三農’、服務‘三農’、依靠‘三農’”的市場定位,把信貸的重點和支持的對象落腳到廣大農戶、涉農企業和農村基礎設施建設上。要完善內部機制,效仿支持小微企業六項機制,建立區別于工業信貸、大企業信貸的管理模式,對涉農貸款要單獨考核,并要加重獎勵,鼓勵信貸資源向涉農領域傾斜。二是簡化程序,降低門檻。農村中小金融機構要建立適合農業貸款“時間緊、額度小、周轉快、好借好還”的信貸審批機制,簡化信貸流程,實現好借好還。同時要在防范風險基礎上適當降低融資門檻,對融資及擔保條件適當降低,建立適合農村發展特點的信貸準入和擔保標準。三是創新產品,提高服務。要創新符合農民、涉農企業等融資需求的信貸產品,如加強與農業龍頭企業聯系,發展對其上下游農戶及涉農企業的供應鏈融資。同時要轉變服務方式,主動深入廣大農村、農戶了解農民資金需求,做到“送錢入戶、送貸進家”,真正緩解農村融資難題。四是科學管理,增強實力。農村中小金融機構要進一步提高經營管理水平和風險防范能力,采取有效措施擴大資產規模、提高資本充足率,擴大對農村經濟的支持力度;農信社要進一步撥備覆蓋率,加大呆壞賬核銷力度,切實化解歷史包袱;要進一步完善公司治理,防范操作風險和案件風險。五是出臺政策,加大扶持。地方政府應積極出臺政策,從稅收優惠、財政補貼等方面加大對地方中小金融機構支持力度,為其發展壯大提供良好的外部環境。

發揮政策性銀行應有作用。首先是拓寬其支持范圍,鼓勵開展商業性貸款業務。農發行要在做好糧棉油收購等政策性貸款業務基礎上,拓寬業務范圍,加大對路、管、網以及教育、醫療等基礎設施建設的信貸支持,對投資時間長、公益性強又關系農村發展基礎和民生的領域,加大信貸投放。同時要積極開展商業性貸款業務,把其作為政策性業務的有益補充,支持不符合政策性貸款要求但又有貸款需求的涉農產業,促進其健康快速發展。其次是財政政策要大力配合。財政應加大對路、管、網以及教育、醫療等基礎設施貸款的掛賬補貼力度,支持政策性金融的業務擴展。

(作者單位:河南銀監局平頂山銀監分局)

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