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貸款購車好處有多少?幫你算筆明細賬

2013-11-05 14:52:50
來源:網絡

就像貸款買房一樣,貸款買車也漸成時尚。如果沒有足夠的購車資金,貸款買車可以緩解購車者資金壓力,早日圓上汽車夢;如果有足夠資金,貸款買車可以幫助購車者增加資金的流動性,讓錢生出更多的錢。

據了解,目前國內貸款買車主要有銀行車貸、汽車金融公司貸款、融資租賃三種途徑,那么,消費者選擇哪一種貸款方式會更合算呢,不妨讓我們比比看。

銀行車貸$:%利率低、手續繁、費用高

銀行提供的個人汽車消費貸款是最傳統的一種車貸模式,現在銀行提供的車貸可分為“直客式”和“間客式”兩種,“間客式”是指借款人可先到銀行特約汽車經銷商處選購汽車,提交有關貸款申請資料,并由汽車經銷商代向銀行提出貸款申請。

銀行經調查審批同意后,簽訂借款合同、擔保合同,并辦理公證、保險手續。“直客式”是指借款人先去銀行申請貸款,銀行同意后再去特約經銷商處購車。此種貸款年限一般為3年,最長不超過5年(含)。貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。

優勢:銀行車貸的優勢在于利率比較低,雖然在央行再次升息之后,銀行車貸利率也隨之提高,1—3年期利率從6.03%調到6.30%,3—5年期利率從6.12%調到6.48%,但比起汽車金融公司高達8%以上的利率來看,低了不少。有些銀行為了吸引客戶還根據客戶的誠信資質,將首付比例降低、貸款年限放長,貸款利率予以下浮等優惠。

劣勢:但是,總體來看,銀行車貸申請手續繁雜,需要購車者提供一系列證明資料以及能夠得到銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。若為“間客式”貸款,還需持有與特約經銷商簽訂的購車協議或購車合同等等。如不是本地戶籍還需要擔保人,程序相當繁瑣,獲貸率不高。由于最近銀行在多起車貸案中敗訴,銀行方面必定會加大審貸力度,貸款難度想必更為加大。另外,有些銀行車貸還需支付其他多種費用,如擔保費、驗資費、律師費、抵押費等等,在貸款利息低的同時卻要付出比汽車金融公司高得多的手續費。據了解,擔保公司一般為購車一族提供貸款擔保業務,要收取貸款金額的1%~1.2%的年擔保費率和員工上門服務的受理費。如果購車者購買15萬元的汽車,貸款10萬,貸款期限3年,那么,要負擔10萬(貸款金額)×1%(年擔保費率)×3年=3000元或者3600元不等的擔保金額,和600元或800元的受理費。有的經銷商與銀行有協議,雖然不需要擔保費,但是條件相當高,如購車者買20萬元的車,貸款人沒有其他貸款,月收入8000元的,首付需40%。

汽車金融公司+:利率高、手續簡便、費用低

2004年10月1日開始,汽車金融公司擁有了從事汽車金融業務的權利,隨后,通用、福特、大眾、東風雪鐵龍、豐田等多個國外汽車巨頭相繼在國內開出了汽車金融公司。通過汽車金融公司貸款也逐漸成為購車者選擇的方式,并且以其手續簡便等優勢以較快的速度發展。據了解,汽車金融公司首付一般為20%~30%,貸款年限不超過5年。購車者選定打算購買的車型,就可到所屬汽車公司的經銷商處購買,當然,必須是已經開辦汽車金融業務的汽車品牌及經銷商。只要誠信度好,一般都能獲貸。

優勢:汽車金融公司更加專業和人性化。比如通用金融的智慧型貸款和大眾金融的彈性貸款,消費者都可以將一部分貸款額(通常不超過25%)作為彈性尾款,在貸款期限的最后一個月一次性支付,而不計算到月付金額,這樣就能使購車者的月供明顯低于傳統信貸的月供。合約到期時,消費者可以有多種選擇:一次性結清彈性尾款,獲得完全的汽車所有權;或對彈性尾款再申請為期12個月的二次貸款;或在經銷商的協助下,以二手車置換新車,將尾款從舊車折價中扣除。總體上說,汽車金融公司所提供的車貸,其優勢在于貸款靈活、手續簡便。據了解,在貸款條件方面,汽車金融公司貸款比較注重購車者的個人信用,學歷、收入、工作等都是其參考標準,而不需像銀行那樣要質押,外地戶籍也不會成為獲得貸款的阻礙。此外,汽車金融公司的貸款放貸速度較快,通常幾天內就可以辦妥。

相對來說,汽車金融公司的放貸條件比銀行寬松。如在上汽通用汽車金融公司申請車貸,沒有戶口限制,也不需要房產,只需要提供戶口簿或有效居住證明、任一近期水/電/煤/電話交費單據、結婚證或離婚證、指定扣款銀行的銀行卡、借款人本人的駕駛證、借款人(配偶或擔保人)的有效身份證件、借款人(配偶或擔保人)的有效收入證明。

劣勢:汽車金融公司車貸的劣勢在于貸款利率較高,5年期的利率有的要接近9%,比起銀行車貸利率,汽車金融公司的貸款利率要高出2%以上。

融資-租.賃/:首付低月供低、總支出高

目前,先租后買、邊租邊買也正成為一種買車的方式。據了解,目前有一些專門的租賃公司和經銷商以及銀行聯手,通過融資租賃方式賣車。即由銀行發放貸款,個人作為租賃者使用,付清貸款后產權歸個人所有。目前,租買消費的擔保方式包括存款保證、信用評級、財產擔保、互相擔保等。分期付款年限可長達10年。

優勢:租買消費服務的貸款利息按貸款基準利率計算,與銀行車貸需首付20%~30%相比,租買消費可以選擇零首付,牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款,對于月收入高的購車者而言壓力明顯減小,另外,這種形式對戶籍要求不限。一旦租買金未能按時支付,可商議墊付,購車者不會面臨車輛被收回處置的風險。另外,其分期付款年限可達10年,購車者每月的還貸壓力也減輕。

劣勢:不過,除了付款期限長、零首付的優勢外,融資租賃與銀行貸款并沒有多大區別,從費用方面來看,由于利率方面沒有10%的下調優惠,因此,融資租賃比起銀行新推出的車貸產品,總費用可能還要多一些。

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