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網絡借貸商業模式與投資預測分析報告

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

融易融將網絡借貸分為兩種商業模式,一種是互聯網中介性質的平臺運營模式,主要以宜信、暢貸網、拍拍貸的興起為代表。這種P2P貸款模式首創于英國,但目前全球最大的P2P網站是美國的繁榮網。繁榮網創始人克里斯·拉爾森曾將他的公司比作eBay。eBay拍賣的是商品,而繁榮網拍賣的是貸款。這一類P2P網絡貸款下又細分為三種模式:

第一類是線下交易模式,這類模式下的P2P網站僅提供交易的信息,具體的交易手續、交易程序都由P2P信貸機構和客戶面對面來完成。首批入駐溫州民間借貸中心的宜信是這種模式的典型代表。另外,以豪門身份進入P2P領域的證大集團旗下的證大e貸和中國平安旗下的陸金所也是此種模式。

第二類是承諾保障本金的P2P網站,以深圳的紅嶺創投和上海的后起之秀你我貸為代表。一旦貸款發生違約風險,這類網站承諾先為出資人墊付本金。目前市場上以此種模式運營的P2P網站占絕大多數。

第三類是不承諾保障本金的P2P網站,以上海的拍拍貸為唯一代表。當貸款發生違約風險,拍拍貸不墊付本金。上述后兩類P2P網站都以提供線上服務為主,網站作為中介平臺,借款人和出借人通過其網站競拍交易。

由于當前網絡借貸的風險管理體制尚未成熟,P2P行業還過于脆弱,壞賬風險以及政策風險一直是P2P網貸企業的心玻2011年7月,積累了10萬注冊用戶、自稱中國最嚴謹網絡借貸平臺的哈哈貸網站宣布因為資金短缺將關閉,銀監會隨即發布風險七條提出警示,更是一度讓整個行業陷入絕境。

相對于這一類中介性質的網貸模式,阿里巴巴創建的P2P小額貸款模式則更為成熟。阿里小貸模式結合了O2O模式,線下由其成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。但是,阿里小貸模式并不容易復制,其客戶資源、電商交易數據以及合理的產品結構令眾多網貸平臺望塵莫及。

首先,阿里信貸的客戶資源不僅雄厚而且具有可持續性。2012年上半年,天貓商城以47.6%的市場份額穩坐第一。對于當前融資難的中小微企業來說,阿里巴巴的小額貸款業務足以吸引其進入阿里巴巴電子商務平臺,隨著電商企業客戶越來越多,使得主體業務也越做越大。

其次,客戶網上交易情況全都在阿里巴巴控制之中,但銀行卻很容易遇到某些不誠信的小企業弄虛作假、粉飾報表,就可能得不到企業真實的財務數據而掩蓋了風險。另外銀行也不能用第三方的交易記錄作為融資憑據,種種限制都使銀行對建立屬于自己的電商平臺有濃厚的興趣。

最后,阿里金融的強大還在于其根據電商的特點設計出了相應的貸款產品。阿里金融提供的貸款有兩種,一種是信用貸款,根據店鋪的經營狀況和申請人的資質來決定;一種是訂單貸款,商家發貨后還未收到貨款,就可申請此項貸款,基本上具備了申貸資質的賣家,有多少訂單就能獲貸多少,同時也參考交易的真實性等信息。

融易融金融行業研究小組認為,阿里信貸模式最大的瓶頸在于隨著平臺客戶范圍的擴張,其自有資金不足以滿足日益增長的客戶信貸需求,同樣受到類似于小額貸款公司的資金短缺問題。此時電商小貸企業仍將尋求第三方金融機構進行更廣泛的合作,即使旗下小貸公司轉制為村鎮銀行,股權問題也待政策的進一步松綁。然而第一類P2P網貸企業是依靠借貸雙方收取手續費的盈利模式,兩者的風險性質有一定的區別。

但可以看出,電商、P2P網貸平臺、銀行三者不是完全競爭的關系,而也存在較大的合作機會,在亦敵亦友的微妙關系中互相扶持、相互競爭。電商企業、銀行、P2P網貸平臺企業,誰都有可能被整個合作鏈中排除在外,也可能在競爭中被淘汰出局。在這方面,阿里信貸的地位短期內仍難以撼動,其更大的風險來源于內部風險控制,受外部影響較校

順應互聯網金融的歷史發展潮流,在國家經濟政策的指引下,深圳市融易融金融信息服務有限公司突破創新,開辟出了一條獨特的金融服務模式。融易融定位于互聯網金融服務平臺,通過整合行業的優秀資源,專業的服務團隊和雄厚的資金實力,為個人和中小企業提供融資渠道策劃服務,幫助中小企業真正解決資金需求困難,同時為投資者提供穩健的財富管理服務。融易融立志成為最具影響力的互聯網金融服務提供商。融易融的金融創新在于有效的幫助民間資本進入實體企業,既為企業解決了資金需求,也為民間資本獲取了合理的回報,實現了雙方共贏。這也是公司順應國家政策,正確引導、促進民間資本公開化、透明化、專業化,更好的為實體經濟服務,為中小企業服務。

俗話說,術業有專攻。融易融的另一創新是細分行業經驗,整合行業資源,將具有專業經營的擔保公司引入進來,為實體企業的項目進行審核,并提供連帶擔保。這樣就最大程度的降低了民間資本資金的風險性,不僅提高了資金使用效率,也降低了資金使用風險。易融:

(聯合電訊)

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