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網絡信貸博弈P2P:專一做平臺還是轉型創新

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

專一做傳統純平臺,還是通過模式創新吃第一個螃蟹?選擇,擺在每一個意欲切食P2P蛋糕的從業者面前。

◎本刊記者郭曉|文鄭元春|編

金融界,余額寶或許是成功上演絲逆襲大戲的最佳代表,但在互聯網理財領域,余額寶還只是一個新人而已。

2005年3月,英國出現了第一個互聯網金融領域的平臺,打著“擯棄銀行,每個人都有更好的交易”的口號,Zopa為網站會員提供相互借貸的平臺,借貸利率完全由會員自主商定,Zopa負責對借款人進行風險評估。這一模式被稱作P2P(PEERTOPEER)。

兩年后,拍拍貸將P2P模式引入國內。由于天生具備投資門檻低、理財碎片化等特點,如果把銀行比作財大氣粗的高富帥,那么P2P公司就是純絲。哪怕手中只有幾百元,你也可以拿到P2P平臺上進行投資理財。

2008年國際金融危機成為P2P網絡信貸平臺迅速躥紅的導火索。國際金融危機爆發之后,股市低迷,投資者們開始尋求其他的投資方式。投資者一方面希望獲得高于銀行利息的收益以對抗通貨膨脹,另一方面又希望盡量降低風險、保本保息。

這種既要馬兒跑,又要馬兒不吃草的極度自我的想法居然找到了市場。2009年開始,新一輪的信貸網絡平臺鋪天蓋地地殺將出來,不同的是,這批P2P大軍攜著“支持墊付”的模式開辟了一條中國化道路,此前不溫不火的P2P領域迅速膨脹起來。

至此,墊付模式成為了之后幾乎所有雨后春筍般冒出來的P2P公司的一大營生準則。

2011年以后,P2P領域進入了野蠻生長階段,到2012年末,全國P2P公司已從2009年的幾十家發展到將近300家,規模達到600億元。此外,在打出目前幾乎已經成為所有公司營生準則的墊付模式之后,這一領域又爆發出各種各樣的游走于法律紅線內外的中國式變異——墊付、類擔保、股權+債權、線上+線下。

然而值得注意的是,已成準則的墊付模式卻似乎隱隱透出資金鏈斷裂的危機。2011年7月21日,哈哈貸因市場信用問題、運營資金短缺等原因宣布關閉。對于近10萬會員,其“善后”方案僅僅是墊付截至8月20日借出者的未收回款。

對于網絡信貸企業而言,出借人的缺乏、壞賬的攀升、還本退息的承諾,都可能導致資金鏈斷裂。有質疑聲稱,如今衍生出多種業務模式的P2P網絡信貸平臺已與國際慣例分道揚鑣。

不僅如此,在目前金融創新快于金融監管的大環境下,P2P領域的金融監管尚處空白,這一領域漸漸被套上灰色的外衣。

就在剛剛過去的7月,重慶市5家“P2P”公司因涉嫌非法集資或非法從事金融業務而被相關部門查處,原因是其將債權包裝成理財產品,通過網絡和實體門店向社會公眾銷售。

更為嚴重的是,由于進入門檻低,目前網絡借貸市場魚龍混雜,真假難辨。甚至個別人花千元左右買個網站模板,再租個服務器就能上線。截至目前,已經出現不止一起的網絡借貸平臺卷錢跑路事件。2011年9月涉案金額30萬元的貝爾創投、2012年6月涉案金額100萬元的淘金貸,以及今年4月的眾貸網跑路,一次又一次敲響了行業內的警鐘。

在這個蓬勃卻又混亂的戰場,信貸網絡平臺的模式之爭日益顯現。是單純做一個傳統純平臺,還是通過模式創新吃第一個螃蟹?選擇,擺在每一個意欲切食P2P蛋糕的從業者面前。

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