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P2P借貸平臺:靠信用還是憑抵押?

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

在融資越來越艱難的眼下,P2P借貸平臺如雨后春筍般冒了出來。有閑錢的人通過這個平臺把資金借給陌生人以獲取高收益。10%以上的高收益,無疑讓不少人心動。最近,本報財富熱線接到不少讀者的來電,他們共同關心一個問題:通過P2P理財的風險有多大,這個風險如何防范?

用網站競拍的方式借出資金

民間借貸是一種古老的融資方式,但P2P借貸則是舶來品。在歐美等國,因為個人信用體系透明度高,P2P信貸機構很普遍,其運營模式主要在線上進行。

通過網站的搭建,借錢人和放款人可在網上進行注冊,需要錢的人發布信息,有閑錢的人參與競標。一旦雙方在額度、利率方面達成一致,交易即達成。借款人除支付利息外,還需向網站支付一定的中介費。這種模仿歐美模式的P2P網站一度很火。如拍拍貸就是這樣一個網站,需要資金的一方在網上掛出標的,出借方進行投標。其掛出的最高年收益是24%,借款期限從2個月到12個月不等。

記者在該網站看到一筆正在投標的交易,一位注冊用戶發布信息稱:“今年十一假期準備外出旅游,向各位借點錢周轉。”他需要的資金是30600元,借款期限12個月,給出的最高利率是18%。發布信息6天后,先后有126人參與投標,最小的一筆是出借50元,最大的一筆是出借1019元。

無需抵押擔保,僅憑個人征信評級,拍拍貸實際上做的是純信用貸款。可是中國個人信用體系并不完善,誠信環境遠不如歐美一些國家。

據悉,拍拍貸會嚴格審核借款人的真實身份、職業、動產、不動產、收入支出、銀行賬目等個人信息,依照一定算法評定并公布其信用等級。此外,拍拍貸還將社會化的因素引入評級,例如網上用戶之間做出的信用度評價。但是這些手段并不能有效防范風險。對于發生逾期的用戶,拍拍貸也只能在網上曝光黑名單。

一家運營模式相似的P2P借貸平臺在本月正式關閉。今年7月21日,積累了10萬注冊用戶、自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸發布了關閉通告。通告顯示:“基于目前中國市場的信用問題及哈哈貸目前遇到的運營資金的短缺,我們將很抱歉地宣布關閉哈哈貸網。2011年9月2日起,我們將全部停止哈哈貸服務。”這是第一家具備一定規模的網絡P2P借貸平臺宣布關門。

用物權抵押降低投資風險

照搬國外模式未必適應國內水土,在控制風險上普通百姓依然信賴傳統的抵押方式,于是一種改造后的P2P運營模式開始盛行。

“我們的借款人都有足額物權抵押,這個抵押憑證是在出借人手上。”速貸邦的董事長葉振說,速貸邦一直堅持中介服務行為,錢不經手,只做民間借貸的服務生,這樣保證出借人的資金安全。

速貸邦是一家在杭州較早開始的個人對個人借貸配對服務的平臺公司。今年以這種模式運行的P2P平臺不斷涌現,僅杭州就出現了20多家相似的公司。

所有的借貸都有抵押,借款人和出借人一對一配對,這是速貸邦控制風險的辦法。而用于抵押的主要物品是房產,而且在做房產評估時,參照銀行評估體系,絕不高估。這些用于抵押的房產,有一半是已經在銀行做過一次抵押;而另一半是銀行不愿意拿來做抵押的。

房產二次抵押,是速貸邦能夠吸引借款人和出借人的重要手段。在幾年前,銀行有一種“加按揭”的業務,如某客戶按揭購買一套價值100萬元的房子,從銀行獲得70萬元按揭貸款,隨著房價上漲這套房子增值到200萬元,如果按照7成的貸款率,銀行最高可以給140萬元的貸款額度,通過“加按揭”業務,客戶就可以再從銀行貸出70萬元。

速貸邦使用的二次抵押原理類似“加按揭”,把房產增值的那部分價值盤活。此外,銀行對抵押物的要求比較高,房齡20年以上或面積較小的房子,基本上都無法在銀行辦理抵押貸款,但是速貸邦可以認可這類房源的抵押。或者說,在速貸邦的平臺上愿意出借資金的那方認可老房子和小房子的抵押。

前不久,銀監會出臺相關風險提示,指出房產“二次抵押”存在潛在的風險。因近年來房地產價格一直呈上漲態勢,從而出現房地產價格高于抵押貸款價值的現象,一旦形勢逆轉,可能對貸方利益造成影響。

“在樓市面臨調整的情況下,我們也會加強風險控制。”葉振告訴記者,去年他們對房產二次抵押的最高比例控制在80%,今年已經下降到70%。

所有的貸款都可能出現壞賬,在速貸邦同樣不能避免。前不久,一位借款人的資金發生了問題,他委托速貸邦賣掉那套用于抵押的房子。葉振說,這套房子的最新市值大約為230萬元,而這位借款人通過速貸邦借了180萬元。“考慮到最近房產交易不活躍,我們掛了210萬元,馬上有很多人來看房。我相信這個房子的變現應該不成問題。”

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