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人人貸理財很方便?這事還是慎重點!

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

"人人貸"理財很方便?這事還是慎重點!

2011-09-15作者:記者王玉來源:經濟參考網

通過“人人貸”平臺,投資者很容易將閑置資金借出去。問題是,借出去容易,收回來容易嗎?說不定有些人就是來騙錢的?

在回答這些問題之前,我們先來了解一下“人人貸”公司如何防范風險。據幾家有代表性的“人人貸”公司宣傳資料,“人人貸”公司防范風險的手段主要有:與公安部系統聯網的身份認證,跟教育部系統聯網的學歷認證,還有與移動、電信等運營商合作的用戶認證;限制最高借款額,如宜信公司為30萬;建議投資者分散投資,不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里;提供本金保障,在借款出現嚴重逾期時(如超過30天),“人人貸”公司向投資者墊付本金。

是不是這樣就高枕無憂了呢?分析認為,投資者依然要面對較大風險:

第一,通過“人人貸”借出去的錢存在壞賬的風險。

東方證券分析師金麟表示,“這種一對一的借貸,一旦一方因為某種原因無法還款,那么對于整個借貸的群體可能是千分之一或者萬分之一,但是對于個人來講,這種風險就是百分之百。”

如果“人人貸”公司沒提供本息賠付,一旦發生壞賬,借款者必須自己承擔追索責任。一家家具專賣店的老板稱,通過“人人貸”他把1萬元借給了一個北京的老師,只收回了2000元。“太遠了,沒法追討,只能壞賬了。”

壞賬率到底有大?目前還沒有權威的資料,某“人人貸”公司在宣傳時聲稱,該公司“人人貸”借款逾期率一直保持在0.9%以內。據媒體報道,2010年拍拍貸網站被曝光的“拍友”達36位,其中一分錢都未歸還的有13位,最高未還款金額達22771元。

第二,本息賠付模式蘊藏系統性的風險。

目前各“人人貸”公司模式不盡相同,部分網站為招攬客戶提供的本息賠付,使P2P貸款平臺兼具擔保公司的意味。

分析指出,本息賠付的模式蘊藏著系統性的風險,如果發生較大規模壞賬,網站賠不起就倒閉了。網站倒閉,投資者去哪索要債權?做P2P網絡貸款有點像擊鼓傳花,如果借出人一直存在,那么平臺就可以一直運營下去。

今年7月21日,積累了10萬注冊用戶的哈哈貸就發布了關閉通告。此時距離其正式運行僅僅過去一年半的時間。據媒體報道,哈哈貸關閉的主要原因是資金問題。

第三,國內目前相關立法尚不完備,“人人貸”的性質也缺乏明確的法律法規界定。

據一位業內人士透露,他的朋友在一網絡借貸平臺投入1萬元的本金,一年以來利息收入已達4萬元,年利率高達400%。

而按照我國法律的規定,民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍,超出此限度的,超出部分的利息不予保護。

第四,行業門檻低、且無強有力的外部監管,“人人貸”中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。

業內人士介紹,這類P2P公司不需要特許牌照,只需向工商部門注冊即可開張,蘊含金融風險的P2P平臺處于銀監、央行、工商的三不管地帶之中。據了解,做個“人人貸”網站平臺,只需1萬元左右的成本。這就難免存在魚龍混雜、泥沙俱下的現象。

由于缺乏有效監管,雖然也有固守原有模式外、以收取貸款中介費用為主要收入的“人人貸”公司,但越來越多的公司將業務由單純配對拓展為變相放貸。

據媒體消息,宜信公司的P2P商業模式是,吸收資金供給方的資金,并將其提供給資金需求方,與所謂“自行配對”不同,在這個過程中,資金供需雙方的配對由宜信進行,客戶并不能選擇貸款的投向。

某國有大行人士就對媒體表示,宜信公司的這種資金中介行為應屬違規。

另外,部分公司將“線上”模式轉向“線下”模式。“網下”模式是指“人人貸”公司建立自己的營銷理財隊伍,由銷售人員向借出者提供理財服務、信貸員建立信用評級體系審核借入者的貸款項目,再對雙方搭橋實現借貸。

業內人士稱,由于目前監管的空白,這些公司“稍不留神”就越過中介的邊緣,成為變相的銀行和信托。其實他們注冊性質也可看出一些端倪,“網上”模式的多為網絡技術類的電子商務公司,而“網下”模式的多為投資咨詢公司。

第五,人人貸公司開展房地產二次抵押業務存在風險隱患。

近年來,房地產價格一直呈上漲態勢,從而出現房地產價格高于抵押貸款價值的現象,一旦形勢逆轉,可能對貸方利益造成影響。

同時,人人貸中介公司為促進交易、獲得中介費用,可能有意高估房地產價格,嚴重影響抵押權實現。

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