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借款成本近30%三大風險困擾“人人貸”模式

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

P2P信貸服務一直沒有統一正式的名稱,也從未如現在一樣為各界所關注。從可參考的信息看,目前該行業約有300多家機構,規模及影響力比較大的有宜信人人貸、紅嶺創投、拍拍貸等。

一則銀監會的內部通知,將P2P借貸推到聚光燈下。

此前P2P信貸服務一直沒有統一正式的名稱,也從未如現在一樣為各界所關注。但是在8月23日《中國銀監會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》中,將P2P稱為人人貸,加之7月21日哈哈貸的突然關閉通知,讓各界開始注意這個行業。

從可參考的信息看,目前該行業約有300多家機構,規模及影響力比較大的有宜信、人人貸、紅嶺創投、拍拍貸等。

國內模式革新

在歐美等國,因為個人信用體系透明度高,P2P信貸機構很普遍,其運營模式主要在線上進行。

比如英國的Zopa公司,目前約有50萬會員,其運營模式為,出借人在網絡上列出金額、利率和想要出借的時間,其中有些人提供的利率相對較低,但對借貸人信用度要求較高;而如果利率較高,出借條件可能更有彈性。與此同時,需要資金的人也可以比較各個貸款“產品”,確定適合自己的方案。

美國的Prosper是目前世界上最大的P2P借貸平臺,目前擁有超過98萬會員,超過2億的借貸發生額。運營模式和Zopa不同。Prosper做的事情與在線拍賣類似,只不過拍賣的不再是某一種物品,而是利用在線拍賣平臺對貸款進行競價拍賣。即需要資金的人只需在Prosper網站輸入需要借貸的金額,就會自動出現最高利率;有錢可供出借的人則可以尋找自己中意的金額與利率,同時參考借貸者的信用,再以自己愿意提供的金額和利率競標,利率最低者將會中標。

但是由于中國個人信用體系不完善,誠信環境較差,所以P2P在引入中國后,運營模式也有所改變。

目前在中國的P2P借貸有兩種模式,一種是線上服務,一種是線下模式。

拍拍貸推行的就是線上服務,與Prosper運作類似。這種模式下,對拍拍貸的借款人來說費用構成主要包括利息、成交服務費和第三方平臺服務費。根據拍拍貸網站信息顯示,借款年利率基本在20%左右水平,加上其他服務費,實際平均水平接近30%。

宜信采用的是線上和線下兩種模式,在線上借貸雙方并不見面,僅通過平臺建立債權關系,線下則是借貸雙方直接簽署貸款合同。

在宜信的媒體溝通會上,其CEO唐寧表示,宜信利息水平在12%左右,服務費從1%~10%不等。如此推算,宜信收費最高水平超過20%。

P2P信貸服務一直沒有統一正式的名稱,也從未如現在一樣為各界所關注。從可參考的信息看,目前該行業約有300多家機構,規模及影響力比較大的有宜信、人人貸、紅嶺創投、拍拍貸等。

行業需要監管

在銀監會發布的通知里,銀監會稱人人貸中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變為非法金融機構、業務風險難控等七大問題和風險,并要求商業銀行建立與人人貸中介服務商的“防火墻”。

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