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網絡信貸存法律空白(追蹤)

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

本報記者張競怡實習生李慧

2011年7月22日,創辦僅兩年而擁有10萬余注冊用戶的網絡互借平臺——哈哈貸由于網絡信用問題及運營資金不足等原因宣布關閉,引發社會及監管層的廣泛關注。而在1月12日凌晨,哈哈貸官網突然宣布“已經獲得融資并解決信用問題”,攜帶資本與資源氣勢洶洶卷土重來。

“在當前銀行信貸偏緊情況下,人人貸(PeertoPeer,簡稱P2P)信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。”銀監會在去年8月份發布的《中國銀監會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》中對網絡借貸產業曾如此描述。目前隨著此產業開創者之一哈哈貸的歸來,以及已完成第一輪融資的拍拍貸等領先公司的強勢發展,業界人士表示國內網絡信貸產業正逐步邁進一個新的階段。

門檻低放貸快

所謂網絡貸款,即指一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成,借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的,而且一般額度都不高,無抵押,基本屬于信用借貸,其實也是民間借貸的網絡化。

網絡貸款對借款人的吸引之處就在于門檻低與放貸快。據《國際金融報》記者了解,“拍拍貸”網站平臺規定的貸款額度為3000元到20萬元,貸款利率從8%到26.24%不等,貸款期限為2至12個月。公司對信用級別高的注冊用戶房貸更為迅捷,拍拍貸副總裁胡宏輝對《國際金融報》記者指出,一家年交易額1500萬元的公司貸款在拍拍貸用4個小時就湊滿20萬元,第二個工作日資金就躺在了其賬號里。

“我們網絡貸款是數據為王,流水線審核借入人信息,所以審批比較快。”胡宏輝對《國際金融報》記者表示。

而拍拍貸、哈哈貸、紅嶺創投等P2P模式是網絡貸款的顯著特征,融道網金融信息服務有限公司總經理周漢在接受《國際金融報》記者采訪時指出,網絡貸款能有效分散信貸風險和提高社會閑散資金的利用率,更能解決中小企融資難的主要癥結——信息不對稱問題。

風險有利弊衡

上海經濟和信息化委員會副主任傅新華對《國際金融報》記者表示,金融服務方面信息不對稱是導致中小企融資渠道狹窄的主要癥結,“對這樣一個市場、這樣一個群體,我們的金融產品怎么恰當地創新,我認為同樣是銀行家應該認真考慮的問題。”

而去年的銀根緊縮及歐債危機的加劇更是導致中小企陷入“無米下炊”的困難地步,這變相地推動了網絡借貸的興起。

“網絡借貸雖然擴大了融資交易范圍,但是也存在著較大的發展風險。”上海第二工業大學經濟管理學院李志軍(微博)博士日前在上海金融信息服務業高峰論壇上接受《國際金融報》記者采訪時指出:“一是法律風險,因為網站業務不屬于金融業務,在法律上仍存在空白;二是政策風險;三是借款人的信用風險,這就需要借貸平臺要充分串聯用戶信息,加強判斷信用風險的能力;四是投資人的道德風險,有些投資人會存在哪邊出的利率高就投哪邊的可能,有時就忽視了風險從而造成財產損失。”

此外,李志軍認為,國家對網絡貸款也存在著“些許憂慮”,因為網絡借貸的貸款利率基本是借貸人定價,也就相當于市場利率化的嘗試,可能會對銀行產生沖擊,加速金融脫媒。融道網中小企業融資研究中心發布的《上海創新型中小企業融資調查報告》顯示,上海超七成高科技中小企業僅可接受利率上浮50%以下。其次在風險控制上網絡借貸平臺與銀行幾乎是沒法比較的,違約風險相對較大,但網絡借貸相對的公開透明是政府很看重的。

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