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P2P:民間借貸的阿里巴巴模式

標簽 2011年 
2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

P2P:民間借貸的阿里巴巴模式

摸著石頭過河的P2P網貸發展迅速

文/畢曙明

2011年11月11號,在“光棍節”的概念營銷之下,淘寶創造了震驚世界的網購神話,單日銷售額突破52億。這讓本已覺得淘寶開店屬深度紅海的湖南屈小姐重新認識到,網店仍有機會,并且下定決心—工作照舊,兼職創業。

屈小姐跟所有創業的年輕人一樣,被啟動資金卡住了。網上開店雖然成本不高,也不需要太多倉儲物流成本,但仍需一定量資金墊資買貨,這對初入職場的屈小姐來說是個難題。

有人推薦她嘗試網絡借貸,不用抵押就能借款,屈小姐選擇了一家經營時間長、信譽資質良好的網站提交貸款申請,第二天便獲得5萬元的授信額度;自己將借款說明發布至網上之后,當天便獲得多位投資人響應,解決了燃眉之急。

過去提到貸款,要么銀行,要么小貸公司或者親戚朋友,現在,網上也能貸款了。從2007年起,在歐美已經發展十分普遍的P2P(即Peer-to-Peer,個人對個人)借貸模式進入中國。在不足5年的時間里,網絡借貸總規模已經達到60億。今年4月,作為金改試點的溫州民間借貸中心成立,首批四家P2P網站的入駐更是為之前處于灰色地帶的P2P行業加注了官方認可,網絡借貸的發展迎來轉機。

P2P網絡借貸,或稱點對點信貸,是指個人利用網絡平臺將自己的閑置資金(抑或出于投資目的)出借給資金短缺者的新型商業運營模式,其實就是民間借貸由“線下”發展到“線上”的網絡版。借款人和放貸人(也稱“投資人”)在網絡注冊后各自發布信息,如借款人在線上發布資金需求額度、利率和期限;自主成交,用戶雙方直接簽訂電子合同,平臺向投資人收取2%到4%的費用。

P2P的中國式進化

P2P貸款模式首創于英國,但目前全球最大的P2P網站是美國的“繁榮網(繁榮網創始人克里斯·拉爾森曾將他的公司比作eBay(微博)。eBay拍賣的是商品,而繁榮網拍賣的是貸款。

如果說歐美的P2P采用的是eBay模式,那么中國的P2P就是B2B、B2C、C2B、C2C混搭經營的阿里巴巴(微博)+淘寶模式—企業可以向企業、個人放款,個人也可以向個人、甚至企業放款。

目前,國內P2P網絡借貸主要有三種模式:

第一類是線下交易模式,這類模式下的P2P網站僅提供交易的信息,具體的交易手續、交易程序都由P2P信貸機構和客戶面對面來完成。首批入駐溫州民間借貸中心的“宜信”是這種模式的典型代表。另外,以豪門身份進入P2P領域的證大集團旗下的“證大e貸”和中國平安(微博)旗下的“陸金所”也是此種模式。

第二類是承諾保障本金的P2P網站,以深圳的“紅嶺創投”和上海的后起之秀“你我貸”為代表。一旦貸款發生違約風險,這類網站承諾先為出資人墊付本金。目前市場上以此種模式運營的P2P網站占絕大多數。

第三類是不承諾保障本金的P2P網站,以上海的“拍拍貸”為唯一代表。當貸款發生違約風險,拍拍貸不墊付本金。上述后兩類P2P網站都以提供線上服務為主,網站作為中介平臺,借款人和出借人通過其網站競拍交易。

戰戰兢兢,如履薄冰

P2P網絡借貸繁榮發展的背后,壞賬風險和政策風險一直是抹不去的心病,2011年7月,積累了10萬注冊用戶、自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸網站宣布因為資金短缺將關閉,銀監會隨即發布“風險七條”提出警示,更是一度讓整個行業陷入絕境。

上海“你我貸”總經理嚴定貴多次強調,P2P行業還很脆弱,大家都在摸著石頭過河。“這個時候如果出了一顆老鼠屎,將壞了整鍋粥”。

從2008年下半年正式上線運營,你我貸在3年時間完成三個大跨步,員工從初創時的10來人發展至200多人,業績規模從最初的月均10萬元增加至2011年月均2000萬,月均簽約客戶數超過300名,成為P2P行業不折不扣的一匹黑馬。

在采訪中,嚴定貴對公司的成績避而不談,卻多次強調行業自律:“目前國家對這個行業也在觀望中,我們要做的就是緊跟政府導向,時刻關注政策變動,一定要確保資金安全,對政府提過的鋼貿等過熱行業就絕對不碰。”

如果將金融體系視作國民經濟的供血系統,包括小額貸款公司、P2P網站等在內的所有其他機構,充當的是毛細血管。嚴定貴表示,包括你我貸在內的同業從業者一直在主動跟金融辦、銀監會等監管機構保持聯系,邀請官員實地調研,希望通過這些舉動,能逐漸將P2P行業真正納入國家承認的“供血系統”。因此,溫州民間借貸中心的成立具有里程碑的意義。

對于行業前景,嚴定貴直言“要看國家”:“我們現在是往大也不敢做,往小也不能做。做大了會變成出頭鳥,一旦政策波動必定首先拿你開刀;做小了的話,一旦政策松動,已經沒有你立足之地。”雖然溫州金改正如火如荼,但形容現在的行業處境,他仍舊給出“戰戰兢兢,如履薄冰”這八個字。

破冰之法

網絡技術日益發展、正規融資渠道受限、熟人社會的解構、通貨膨脹率日益高企、投資方式限縮、以及個人征信體系不斷完善等諸多原因,皆助推了P2P網絡借貸的產生與發展。

然而,面對尚未明確定性的民間借貸,P2P網絡借貸面臨相關法律法規缺失、政府監管空白、商家資質良莠不齊、容易引誘經濟犯罪等問題。政府不能觀望執法,而需主動介入,規范引導及監管;從業者也需嚴格自律,杜絕非法集資、洗錢、還款違約等風險。

我們也欣喜地看到,行業中的多家公司正在積極創新尋求變革,主動探索P2P模式的發展道路。如深圳的紅嶺創投正在加大其對線下VC股權投資業務的投入,試圖建立微金融服務產業鏈;曾經的P2P網貸排頭兵宜信正轉型拓展線下業務,在線下搜集貸款需求打包成產品,然后通過網絡平臺尋找投資者;中國平安、證大集團等大佬的進入更是帶來的全新的模式。以證大模式為例,它啟用兩個獨立的公司進行操作,一個公司針對資金供給方,另一個針對資金需求方,最后用網貸平臺“證大e貸”將其連接起來,很好地規避了政策風險。

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