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P2P模式變味小額信貸遭風險警示

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

本報記者陸玲發自北京

人人貸(P2P)小額信貸公司悶聲發大財的日子似乎過去了。

自2006年曾師從尤努斯的唐寧在北京創立了中國首家P2P小額信用貸款服務機構—宜信。國內系列P2P平臺,如貸幫、拍拍貸、紅嶺創投、人人貸等如雨后春筍般成立。短短時間,融資規模已經從2000萬元驟升到2011年上半年的60億人民幣。據悉,最大的P2P交易平臺宜信目前有6萬借款人,放貸金額已達20億元左右。

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8月23日,銀監會辦公廳下發了《關于人人貸(P2P)有關風險提示的通知》。在這份《通知》中,銀監會稱之為“人人貸信貸服務中介公司”的P2P貸款平臺,被提示具有大量潛在風險。銀監會要求銀監分局和各家銀行采取措施,做好風險預警監測與防范工作。這是監管當局對這種業務模式的首次表態。

在銀監會發布“人人貸”風險提示三周后,一家名為貝爾創投的人人貸平臺網站被爆出遭公安機關調查,也是首家遭遇調查的P2P貸款平臺。幾乎同時,號稱“發展了近10萬會員”、“中國最嚴謹的網絡借貸平臺”哈哈貸亦宣布終止服務。一時間,這個新興行業風險驟然放大,人人自危。9月19日,宜信舉行了小型的媒體溝通會。探討和反思行業模式。而關于P2P貸款平臺的監管問題呼聲再起,其是否能像第三方支付企業獲得央行的準生證再次成為熱點。

分化離場

9月14日,國內網絡P2P貸款平臺做得比較出色的紅嶺創投向公安機關報案。稱南通貝爾創投經營者為紅嶺創投網站逾期會員“瘋狂的牛牛”。9月15日,紅嶺創投催收人員配合警方及投資人抓獲了犯罪嫌疑人。公安機關正在對此進行調查中。貝爾創投也成為國內首家被公安機關調查的P2P貸款平臺。

據媒體報道,被抓獲的經營者存在于多家P2P平臺借款逾期記錄,于今年成立貝爾創投網站吸引投資者充值。成立于2010年的貝爾創投網站,自稱是“一家以開發和運營P2P金融電子商務平臺為主的創新型科技公司”,并打出了窮人銀行創始人尤努斯的招牌和小額貸款的旗號。從表面上看,其風控程序、墊付規則也相當完備。

早在7月,擁有10萬注冊用戶、自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸發布了關閉通知。哈哈貸創始人姚宗場接受媒體采訪時稱,“做起來比較辛苦。假如想再支撐2-3年,還要再燒500萬元,現在已經撐不下去了。”

“更多的P2P平臺或許只是三五人小本起家的草臺班子。”拍拍貸首席技術官張俊告訴時代周報記者,“而網絡P2P借貸是門檻相對較高的行業,新進入者短期內需要投入大量的運營成本,在沒有很好的互聯網背景、風險控制能力和歷史數據積累,并很難產生收益情況下就會發生倒閉。”

對于這些逾期不還,目前懲罰的方式還很有限。據人人貸創始合伙人楊一夫透露,目前最常用的方式是,P2P平臺協助聯系這些貸款人,并對逾期超過一定時日的進行網絡公開曝光。或者在小額信貸聯盟內部予以披露。但目前,小額信貸聯盟成員只有四五家。

目前暴露出的只是冰山一角。北京大學金融信息化中心常務副主任周偉民指出,“人人貸”市場魚龍混雜,很多公司都是因為拿不到小額貸款公司的牌照,打著“人人貸”的旗號在從事小貸公司的業務,甚至還有從事非法集資捐款逃跑的現象。正是由于沒有銀行繁瑣的審批限制,P2P貸款平臺才能迅速蔓延壯大,這反而成為了這些企業最大的隱患。

模式突圍

除拍拍貸等少數有意秉承原始模式的公司外,許多平臺逐漸轉向以理財銷售為核心的經營模式,迅速線下化、大眾化。甚至還有一些平臺只是借著P2P的名義,模式早已變味。

“主要做線上P2P門檻很高,并不是看上去的簡單搭建一個網站。背后最關鍵的風險控制和欺詐檢測,需要技術和數據的積累。”拍拍貸張俊告訴時代周報記者,“成立于2007年8月,自稱行業里最保守的一家,延續著最原始的模式:即借貸雙方發布信息,自主成交,網站僅充當平臺,沒有線下審貸環節,不對單筆貸款提供擔保。”

而在中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇看來,中國信用環境不如歐美,出借人對借款人缺少信任,這可能是線上P2P信貸在中國不能發展、不得不做線下業務的原因。P2P信貸平臺如果做線下業務,雖然可以減少出借人風險,但P2P在節約中間操作成本上的優勢就會降低。

最大的P2P公司宜信,其業務模式被稱之為全面開花。集財富管理、小額貸款行業投資、小額貸款咨詢服務與交易促成等業務于一身。今年初宜信就與中航信托合作推出了中航信托·宜信普惠小額信貸集合資金信托計劃。

據宜信相關負責人介紹,其最主要的模式主要有兩種:一種是出借人與貸款人直接的借貸,雙方通過宜信平臺達成交易簽訂合同,另一種是債權的轉讓,唐寧將自有資金借給有小額資金需求的客戶,雙方形成一種個人與個人之間的債權關系,隨后將這一債權轉讓給有理財意愿的客戶。

像浙江的數銀在線已經演化成了定位于以銀行為主要對接目標,一種金融服務外包的經營模式。浙江省省長呂祖善此前在對數銀在線進行考察時就曾提出,“數銀在線是不是可以嘗試給國內的金融機構做一些金融服務外包”。其相關負責人在接受采訪時表示,數銀在線與傳統P2P模式的主要區別是,資金都是由正規的金融機構向客戶進行放款。

而據唐寧介紹,宜信有一整套嚴格的風險控制體系,并與國際上風險決策管理領先的費埃哲公司合作,五年來保持了2%以下的低違約率。據了解,而一旦借款人違約不能按期償還,由宜信公司成立的風險防范基金賠付2%,其余的由借款人自行承擔。

“用戶的資金必須跟公司自己的隔離,更不能與公司高管個人賬戶牽連。但相信大多數從業者都是采用了現階段能想到的最好的方法。”張俊告訴記者,拍拍貸自2009年開始與商業銀行接觸,試圖尋求第三方資金托管,但銀行覺得自己業務量太小,銀行IT部門要專門為此做一定程度的開發比較麻煩,最終專向支付寶等第三方支付平臺。

據悉,紅嶺投資王忠平此前接受媒體表示,他們在央行的建議下已經找到了工商銀行作為資金托管方,這也是業內第一家找銀行做托管的P2P企業。雖然托換每年要給銀行交不少的托管費。紅嶺投資今年5月份就開始盈利了。定位于微小企業主。

亟待監管

“法無禁止。”在宜信媒體溝通會上,漢坤律師事務所合伙人陳達飛用這個四個字概括現在P2P小額貸款行業法律中積極的方面。“由于法律并不禁止個人之間的借貸,P2P這一形式幫助規避了中國金融業的牌照管制,在中國小額貸款通道不暢的環境下迅速發展壯大自有其道理。”

但就如同當年的支付寶,P2P小額信貸行業如今爭議很多。銀監會8月份發布的《關于人人貸(P2P)有關風險提示的通知》提到,人人貸中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變為非法金融機構、業務風險難控、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽、缺乏明確的法律法規界定、信用風險較高貸款質量劣、開展房地產二次抵押業務存在風險隱患等七大問題和風險。

如何規避并自律?張俊將拍拍貸的生存條件概括為:公益的心態,商業的手法;P2P的本質是普惠金融;堅持小額甚至微額的原則,堅持做現有金融體系的有效補充,而不是競爭。

小額信貸專家、國家開發銀行資深顧問王靈俊曾經打個比喻,大銀行基本像一個大型水泵,把水從資金池子里抽出來,輸送到大型國企、政府融資平臺和大型民營企業上,而P2P拿一個橡皮管,把一部分水從資金池子里抽出來,疏導到微小企業和農戶這個層次上,從這個層面上看,是有積極意義的。因為靠目前這個金融系統,在短期之內讓低端客戶拿到錢,還不是一件容易的事情。

對外經濟貿易大學公共政策研究所首席研究員蘇培科表示,“有需求才有市場,監管部門要想辦法監管、疏導,而不是為了商業銀行的利益而堵死。應當允許發展,適當監控。應尊重合同法,不超過目前法定標準的,可以按照合同法來執行。”他還認為,對于P2P小額信貸行業,不應一棍子打死,原則上鼓勵創新,也需要加強監督。P2P行業健康發展需要進一步建立進入門檻、開放征信系統、完善法律法規等。

不過,據唐寧透露,目前較大規模的人人貸公司有10多家,宜信已在牽頭業內企業起草行業自律性規范,今年年內將成立行業協會。亦有專家認為,人人貸或民間借貸瘋狂起因在于一旦宏觀貨幣環境收緊,小微企業就存活困難,要從根本上解決這個問題,或許只能推動我國金融體制改革。

(責任編輯:崔志芳)

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