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“人人貸”數量超百家銀監會警示七大風險

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

從哈哈貸倒閉到銀監會一再警示風險民間借貸的網絡版“人人貸”開始浮出水面。

銀監會日前發布“人人貸”風險提示,稱人人貸(P2P)信貸服務中介公司存在大量潛在風險,要求銀行業金融機構采取有效措施,做好風險預警監測與防范。業內人士表示,在監管層頻繁預警之際,游走在灰色地帶的P2P網絡貸款模式,或許將被修正。

“人人貸”數量超百家

自2007年第一家公司上線以來,網絡借貸迅猛發展到如今的2000多家,較大的公司月貸款規模已近1億元。

不管你信不信,反正很多人信了。作為民間借貸的新形式,“人人貸”正吸引越來越多的投資者加入其中。“因為高收益,年初我就買了P2P網絡借貸公司的信貸理財產品。”一位投資者這樣告訴記者。

P2P(peertopeerlending)網絡借貸公司,是近年來如雨后春筍般萌發的一種金融服務中介網站,所謂的信貸理財,就是在借貸過程中,出借人和借款人簽署合同、手續等全部通過網絡實現,出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。據某公司一位客戶經理介紹:在投資者和這些公司簽訂合同時,能夠看到借款人列表,可以選擇多個不同的借款人,“目前這類信貸理財的年化收益率大概在10%。”不過,這種信貸理財的期限最短為一年,一年內資金不允許取出。如果急需使用,可以選擇轉讓債權或者是繳納10%的違約金。

據業內人士透露統計,目前達到一定規模的P2P網絡借貸平臺已經超過百家。以線下模式代表的宜信公司為例,這家總部位于北京的公司,目前已經在全國30多個城市建立分公司,而在招聘網站上可以搜索到數百條不同城市的宜信集團的招聘廣告。

借款程序引發爭議

然而業內擔心的是,雖然目前“人人貸”的線下模式發展迅速,但是這種直接撮合借款人與放貸人的“類銀行”平臺,監管仍存空白。而在“無照駕駛”的背景下,跟P2P網絡借貸的初衷相比,人人貸似乎已經有點變味。

第一個質疑,來自借款雙方的操作。據了解,資金轉入借款人的賬戶目前有兩種方式,一種是在P2P公司用POS機劃扣,另外一種就是通過銀行把資金轉入公司賬戶,再由公司統一安排。但是這種操作之間卻容易存在貓膩,以宜信為例,所謂的公司賬戶實際上正是宜信CEO唐寧的個人賬戶。目前業界的質疑正是在此,由于這種特殊性,出借人在簽訂合同之時并不能夠確定借款人是否真實存在,以及資金轉出后是否進入借款人的賬戶中,還是被挪作他用。“顯然,這種流程不能夠保證資金安全,一旦出現極端情況,那么公司高管極有可能把資金挪作他用,或者卷走。”

第二個質疑,則來自借款雙方的利差。據了解,線下模式公司不僅收取雙方的管理費用,并且借貸人的利率明顯高于借貸公司跟出借人簽訂的利率。也就是說,公司在其中扮演的不再僅僅是中介的角色,利差的出現,顯然有點類似于低息吸儲、高價放貸的模式。“不同的地方只是在于,放貸人在簽訂合同時,能夠讓出借人選擇陌生的借款人”。

“無照駕駛”前景不明朗

對于這種狀況,7月20日,銀監會主席劉明康在一次經濟金融形勢通報分析會上表示,要高度警惕網絡借貸、民間借貸和小額貸款公司等領域凸顯的風險,筑牢防火墻。

而在日前,中國銀監會再度發布“人人貸”風險提示,稱人人貸信貸服務中介公司人人貸中介服務存在易演變為非法金融機構、業務風險難控等七大問題和風險。要嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸,防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。

然而,銀監會的警示以“風險提示”的形式出現,卻更加讓業界擔心。有業內人士解讀,這份文件雖然對P2P貸款平臺風險的提示相當細致到位,但在具體措施上,著眼點卻依然是銀行系統的資產安全,并不涉及平臺本身,這表明銀監會現在其實無意將P2P平臺納入監管范圍。其中非常明顯的是,雖然銀監會要求對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳予以查處,但對P2P平臺本身應當如何規范經營,并無明確表示。

接近銀監會的有關人士表示,銀監會監管的是有牌照的金融機構,而P2P網絡信貸不屬于其監管范圍。與此同時,業內翹首企盼的行業自律也尚在難產之中。此前有消息稱,擬設在中國小額信貸聯盟下的P2P專業委員會,最早應該在7月出臺,但目前仍無風聲。業內對P2P標準的分歧越來越大,“人人貸”路在何方?恐怕并不是一個短期內可以解決的問題。

“人人貸”存七大風險

銀監會指出,人人貸中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變為非法金融機構、業務風險難控等七大問題和風險:

1.在國家對房地產及“兩高一剩”行業調控政策趨緊的背景下,民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業。

2.行業門檻低、且無強有力的外部監管,人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。

3.人人貸的網絡交易特征,使其面臨巨大的信息科技風險。同時,這類中介公司無法像銀行一樣登錄征信系統了解借款人資信情況,并進行有效的貸后監管。

4.不實宣傳影響銀行體系整體聲譽。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務,便被后者當成合作伙伴來宣傳。

5.國內目前相關立法尚不完備,對其監管職責界限不清,人人貸的性質也缺乏明確的法律法規界定。

6.國外實踐表明,這一模式信用風險較高,貸款質量遠劣于普通銀行業金融機構。

7.人人貸公司開展房地產二次抵押業務存在風險隱患。近年來,房地產價格一直呈上漲態勢,從而出現房地產價格高于抵押貸款價值的現象,一旦形勢逆轉,可能對貸方利益造成影響。同時,人人貸中介公司為促進交易、獲得中介費用,可能有意高估房地產價格,嚴重影響抵押權實現。

責任編輯:NF053(本文來源:信息時報)

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