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網貸平臺危機四伏遭遇風險防控難題

2013-11-05 14:52:46
來源:網絡

盡管在模式上順應了金融服務的需求,但安全監管的缺位成為網絡貸款發展的死穴

《瞭望東方周刊》特約撰稿李慧|上海報道

“這是一個光明的季節,這是一個黑暗的季節。”狄更斯在《雙城記》開篇如此寫道。這同樣是中國P2P(個人對個人)網絡信貸平臺的現狀。

如果簡單理解,網絡信貸平臺類似于一個電子商務平臺,只不過這個平臺流轉的是一種特殊的商品:貸款。通過這個平臺,放貸人與借貸人可以自由交易。銀行無法為絕大多數中小企業及個人提供貸款服務的這個巨大缺口催生了網貸平臺。

嗅覺敏銳的資本紛紛涌入。2011年,IDG資本和摩根士丹利亞洲投資基金(MSPEA)對宜信注資數千萬美元;2012年2月22日,曾因運營資金不足而停業7個月的哈哈貸又融資數百萬元后東山再起;2012年10月,紅杉中國投資拍拍貸

據平安集團旗下的陸金所董事長計葵生說,目前個人網絡信貸的規模可能達到近千億,而這筆錢卻游離在監管之外。

2011年9月,貝爾創投涉嫌詐騙300萬元,成為國內首家被公安機關調查的P2P貸款平臺。2011年10月,天使計劃網絡貸款平臺負責人卷款570萬元消失,受害人達65人。

2012年6月8日,淘金貸負責人卷款逾100萬元跑路,受害超100人;12月17日,安泰卓越網130萬元放貸人資金不翼而飛。

最新的案例則是,2012年12月21日,優易網負責人卷款逾2000萬元跑路,受害人達64人。

在需求巨大與監管缺位的畸形市場中,P2P網貸行業危機四伏。

借貸模式革新

在P2P網絡借貸平臺上,借款者可自行發布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時間,實現自助式借款;借出者根據借款人發布的信息,自行決定借出金額,實現自助式借貸。

近年來,隨著互聯網技術的發展和普及,網絡借貸正作為一種革新的金融模式迅速壯大。

“這是目前微型金融在網絡時代的新趨勢。借貸人通過網絡籌措資金,貸款申請條件不會如一般銀行要求的那么苛刻,材料準備也不會太過繁復,非常快捷。與傳統銀行相比,P2P金融服務優勢明顯。”有多年微小企業金融服務經驗的專家游春告訴《瞭望東方周刊》。

網絡借貸最早產生于英國。2005年3月,一家名為Zopa的網站在英國開始運營,P2P社區貸款服務。此后,美國Prosper個人信貸網站、使用Facebook應用平臺和其他社區網絡及在線社區將出借人和借款人聚合的LendingClub,以及“批量出借人+小額借貸”模式的Kiva紛紛發展起來。

一如往常,在Zopa這樣的新模式出現后不久,它即被復制到了中國。2006年8月,國內首家P2P小額信用貸款服務機構宜信正式在京揭牌,拉開了中國P2P網貸平臺大躍進的帷幕。

據《第一財經日報》報道,短短六年間,國內已有2000余家P2P網絡借貸公司。

網貸平臺給出的數據也說明了這個新興行業的潛力。

拍拍貸官方微博在2011年5月就已宣布注冊用戶接近一百萬;人人貸2012年1月到6月半年報顯示,交易量已達1.3億元,同比增加了10倍以上,月增長率超過20%;第三方統計的紅嶺創投數據顯示,僅僅在2012年11、12兩個月成交就2.8億左右。

P2P網貸平臺的迅猛擴張源于開拓者對潛力市場的樂觀判斷。

圈內津津樂道著網貸之家知名網友“葉隱聞書”擺出兩個數字“50萬”與“1億”:50萬是保守估計的目前國內P2P網貸用戶,1億指具備投資能力的中國網民。

這也是眾多還處在虧損中的網貸“先驅”頂著一不小心就成“先烈”的壓力還要一往直前的誘惑所在。

2007年在滬成立的拍拍貸,是國內較為典型的P2P在線信貸平臺,主要采用競標方式來實現在線借貸過程。利率由借款人和競標人的供需市場決定。拍拍貸收入主要來自占貸款本金2%至4%的成交服務費。

拍拍貸品牌總監朱長城告訴《瞭望東方周刊》記者,拍拍貸成立六年來還未實現盈利。“國內整個網貸行業還處于探索中。”

風險防控難題

P2P網貸這個新生行業甫一出現就面臨著外界許多質疑。

首當其沖的是投資人資金安全問題。資金是放在第三方支付平臺還是網貸平臺自己的銀行賬戶?如何保證資金不被公司挪為他用?遭遇逾期與壞賬怎么辦?網站倒閉借貸合同如何持續履行?

這些問題并沒有得到完善的解決。

Zopa的模式或可供參考。在該模式下,Zopa首先將借款人分四個信用等級,出借者可根據借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇,Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人,承擔包括雙方交易中所有事務、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規避風險,Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。

以拍拍貸為例,打開網站上的借貸信息,借款人列舉的借款原因、借款金額、預期年利率、借款期限、還款方式及每月還款數等悉數羅列,而出借人參與競標,利率低者中標。一筆貸款通常是多個出借人共同集合而成,每筆出借的資金從50元到上千元不等,以分散風險。

拍拍貸品牌總監朱長城告訴《瞭望東方周刊》,公司在出借金額度風控上有硬性規定:單人最大借出金額為“3000元加上自己借出信用總得分的200倍”,單筆出借額不能超過借款總額的60%。如果資金籌措期內,投標資金總額達到借款人的需求,則他此次的借款宣告成功,網站會自動生成電子借條,借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規定期限內籌到所需資金,該項借款計劃則流標。

“拍拍貸一直遵守著不超過銀行借貸利率4倍的紅線,目前平均利率在17%左右。借款額度不同于別的P2P網站動輒上百萬元的規模,我們當前是50萬元封頂,平均下來每單只有8800元,而且滿標后一到兩天就能完成審核。”朱長城告訴本刊記者。

監管探索

但事實上,資金安全的難題仍未得到完善解決。

優易網卷款2000余萬跑路留下的震蕩余波猶在。雖有一部分優易網客戶將資金充值在第三方支付機構(國付寶和環迅支付[微博])上,然而優易網通過在這兩平臺開設的賬戶提現,最終又轉回銀行賬戶。可見,第三方支付平臺并未在網貸模式中充當安全監管的角色。

2012年12月20日,由上海市經濟和信息化委員會指導下舉行的上海金融信息服務業年度峰會上,國內首家網絡信貸服務業企業聯盟正式宣告成立。

上海市信息服務行業協會辦公室主任李娟告訴本刊記者,本屆峰會熱鬧程度超出預期,“只能容納200人的會場來了300多人,人多得連門口都站滿了”,除了投資者之外,最多的就是第三方支付機構,快錢、財付通、匯付天下等知名機構都悉數到場。

“我們邀請這些第三方支付機構參與到網貸資金監管中來,在征信系統建設上進行更多的合作,為我們提供更多更穩妥的建議及服務,盡可能地降低網貸風險。”李娟透露。

在游春看來,控制風險,很關鍵的一點是如何把投資人資金與公司資金區隔開來,并做好清算體系,第三方支付平臺應能發揮更多的防火墻功能。借貸方監管也很重要,線上只是個撮合的平臺,未來P2P發展的方向應是線上線下結合方式,即線下發展信貸需求、產品等,確認資質后,線上吸引投資者進行融資。

李娟表示,網貸聯盟成立后,征信系統的聯合將是首要工作,串聯不良信貸記錄的名單信息以避免重復借貸的可能性、率先公布黑名單并實時追蹤更新,讓投資者心里有底。

其次,網貸聯盟將建立成交利率指數平臺并定時公布,指數包括月、季度、年的利率平均值,還會細化到各個產品上,打造成網貸風向標。網貸聯盟工作人員還會替投資者把關,定時走訪網貸企業,兩三個月必須“轉一圈”,考察網貸企業的資質與運營狀況。

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