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網絡信貸壞賬率高投資人小心血本無歸

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

 

網絡信貸壞賬率高,投資人小心血本無歸

 

網絡貸款平臺“淘金貸”涉嫌詐騙,近百投資人損失上百萬,再一次把這個游走于金融監管之外的行業推到風口浪尖。P2P網絡貸款模式興起于英美,在銀根緊縮的兩年里風行國內。它究竟是小微企業和理財人的福音,還是行騙者的盛筵?

“秒標”誘惑

6月3日晚,江西的高女士像往常一樣打開網貸投資人QQ群,好幾個老友的頭像在閃動,讓大家這么興奮的只有一件事:有新上線的網站在發“秒標”。

高女士從2009年開始接觸網絡貸款平臺,P2P模式讓個人通過網絡平臺相互借貸。借款人發布借款項目,許諾的年化收益一般在18%-22%,幾個月后還本付息。出借人選項目投標,多則幾萬幾十萬,少則幾百幾千,湊到標滿為止。網站負責考察借款方的經濟效益、發展前景等情況,并收取賬戶管理費和服務費。高女士從事IT行業,對網絡平臺很熟悉,每個月會投標幾千元,她光顧過“人人貸”、“808信貸”、“非誠勿擾”等大大小小五六個平臺。

據說網貸最讓人亢奮的是投“秒標”,原指24小時內還款的天標,后借款期限變成一秒鐘,即滿標后馬上還款,按一個月借款期計算利息。這類標的風險小收益高,相當于網站派紅包,“秒標”聚合人氣的功能可以媲美當年淘寶推出的“秒殺”。

自從今年各個網站開始發“秒標”,投資人QQ群如雨后春筍般誕生,大家會在群里互相傳遞消息。得知“淘金貸”上線發“秒標”,高女士趕緊去網站注冊,“秒標”月利息1.88%,她便投了2300元標。“新的P2P網貸公司上線都是在圈子里口耳相傳,很少在外面打廣告,新公司會以‘秒標’或其他活動吸引投資者賺人氣。”

在高女士點下鼠標的那刻,網名為“現代人”的張先生也在“淘金貸”投了一筆3900元“秒標”,他是活躍在網貸圈的老手。“項目共募集資金50萬,一個賬戶只能投3888元‘秒標’,年化利率8.88%。借一天算一個月利息,等于白賺20多元。”很多網站新上線會連發一個月秒標,以一天0.4%的收益算,一個月有百分之十幾的回報率。他上個月在某網站投了5萬“秒標”,凈賺4000多元。

但投資者們這次的經歷卻和以往不太一樣。6月8日,“淘金貸”網站無法打開,顯示數據庫鏈接失敗,淘金貸官方群被解散,投資人無法提現,也聯系不上客服。

6月10日,和“淘金貸”合作的第三方支付平臺環迅支付證實,標的款已被“淘金貸”提走,分散在各地的投資人紛紛向當地警方報案,某網貸平臺甚至在“網貸之家”懸賞捉拿犯罪嫌疑人。

“現在我們已經聯系上的投資人超過100個,初步估計涉及金額超過100萬元,其他投資者尚在聯系中。”高女士告訴記者,原本“淘金貸”群里有200多人,統計到注冊的有100多人,到現在為止最大一筆損失為9萬。“群解散了很多人聯系不到,可能還有損失更多的。”

“雖然之前也有網貸公司經營不善關閉,但碰到純詐騙還是頭一次。”張先生感嘆。網貸風險又一次挑動人們的神經。

 

“騙子玩不下去了”

6月4日“淘金貸”上線不久,已經有一些可疑的蛛絲馬跡引起投資人質疑。

“淘金貸”ICP備案主體為湖北程力投資擔保有限公司,網站負責人姓名陳錦磊。網站上掛出的營業執照也是這家注冊資金8000萬的公司。程力小額貸款公司和擔保公司隸屬于湖北程力集團。“盛融在線”等網貸平臺也依托大集團,這在網貸圈很常見,可以借助大公司的實力迅速積聚信譽。

張先生回憶,“淘金貸”上線不久,就有人在QQ群言之鑿鑿說實地考察過這個公司,網站提供的資料都是真實的,請大家放心投標。“剛成立的網站你就去考察過了,消息也太靈通了吧。”一些投資人在網上收集此人的資料,發現他的QQ號和電話與“淘金貸”網頁上某個聯系人相同,顯然是個“托兒”。

投資人心生疑竇,馬上致電湖北程力集團查詢。“接電話的是老板程阿羅的妹妹,她否認公司和‘淘金貸’有關系。網站截屏的營業執照是過期的,他們還在官網上登公告澄清。程力集團的營業執照可能被人套用。”高女士說,

張先生也發現,網站四名客服同時上線同時下線,只有一人說話,他懷疑這是家皮包公司。很快他又“扒”出一個更大的破綻,列在網站上的一名股東是個1991年出生的河南農村女孩。“我怎么也不會相信一個90后小姑娘有本事做股東。”

在投資人質疑的壓力下,6月5日“淘金貸”發布了《關于客戶對平臺資質表示質疑的解釋》,承認有套用行為。從公告的截屏上看,“淘金貸”承認套用湖北程力小額貸款公司資質,承諾50日內注冊屬于自己網站的電子商務公司,但這份錯別字連篇的公告并不能自圓其說。

6月6日開始,網站已不能正常提現,一部分質疑者被管理員踢出官方群。高女士從環迅客戶經理處問到淘金貸負責人電話。“他在電話里說自己是‘淘金貸’經理。我問為什么不還錢,他說要通過財付通轉賬,要一到三個工作日,我問他要轉賬憑證,他也不肯給。”高女士發現,此人手機歸屬地并不是湖北,而是在甘肅蘭州。

這一點和“淘金貸”與環迅支付簽約時提交的營業執照信息吻合——“蘭州易易網絡科技有限公司”,而非網站上掛的“湖北程力投資擔保有限公司”。

“非誠勿擾”網站負責人蔡富業發現,“淘金貸”網站公布的其中一個聯系人的電話、QQ號和在“非誠勿擾”網站注冊的某個借款人一模一樣。此人留下了通話記錄、工作證明、銀行流水、身份認證和手機認證,借了3000元逾期未還。

“根據我們核實的注冊信息,這個騙子是甘肅蘭州一家網絡公司的員工,盜用了公司資料在環迅開戶,又盜用湖北程力的資料注冊網站。”蔡富業做出一個決定,在“網貸之家”懸賞10萬捉拿“淘金貸”跑路老板。“6月11日有犯罪嫌疑人在甘肅蘭州落網,目前還不清楚抓到的是不是此人。”

隨著網站的諸多破綻浮出水面,6月4日到10日期間,不斷有投資者致電環迅支付,投訴“淘金貸”有欺詐嫌疑,請求環迅支付凍結“淘金貸”賬戶。因為按照網貸流程,投資人先把錢先打進第三方支付賬戶,再轉賬給“淘金貸”。但多位投資人表示,環迅支付前后口徑不一致。

“6月10日我打電話給環迅,對方客服回答錢還在環迅賬戶,3個工作日內會處理。6月12日我打到中國人民銀行監管處,請他們幫助查詢第三方支付平臺,環迅說錢已經不在了。”高女士憤憤不平地說。很多投資人質疑環迅支付在此事件中有失職之處,第一“淘金貸”提交給環迅的營業執照和網站上掛的營業執照信息不一致,環迅沒有認真審查。其次環迅在投資人多番投訴后仍把錢劃給“淘金貸”。截至發稿,記者多次致電環迅支付,均被告知相關負責人出差未歸。

“原本‘淘金貸’不會這么快倒,后來越來越多人質疑,他們覺得玩不下去了。”張先生不知道該感嘆投資人素質提高,還是這個低門檻的行業已經成為騙子的生財之道。

“本金墊付”的吸引力

為何行騙者如此粗糙的手段卻會得逞?顯然網貸的利益誘惑超越了人們的風險意識。

為了弄清楚網貸平臺的吸引力,記者注冊了某P2P貸款網站,登陸后就可以看到首頁顯示的一些借款人發布的投標項目。“借款10萬,生意周轉,年利率23%,借款期12個月。”最小投標額50元,最大無限制。每一條借款顯示出招標百分比進度,已完成多少筆投標,出借人分別是誰。

借款人分純信用、擔保型和抵押型三種。出借人可以在“借款詳情”查到借款人性別、年齡、戶口所在地和收入。借款人還會簡要描述自己的貸款目的——“由于想自力更生,所以自己借款做生意”,或證明自己的信用——“有兩個收入在10000元以上的杭州本地人做擔保”。

借款人不用傳身份證、戶口本復印件給出借人,但網站會列出審核過的資料,像公司銀行流水、勞動合同、信用報告、共同還款承諾書、借款承諾書、手機通話記錄清單、生活照、戶口本、家人身份證等,有時還需要去現場驗證借款人的資質。為了控制審核成本,網站會注明只針對省內和在省內長期工作的客戶開發借款業務。

國外P2P主要提供個人消費貸款,但在國內小企業貸款是主要組成部分。多位投資人表示,自己只借款給需要資金周轉的小型企業,一般會有抵押,風險較小。比較謹慎的出借人會通過ID5身份認證系統,查詢借款人身份信息是否一致,每一條收取5元。

但也有人表示“利息合適就會做”,他們并非完全相信網站的審核,而是網站承諾借款人逾期不還會“墊付本金”。

上述網站客服告訴記者,只有VIP會員網站才會承諾本金墊付,VIP一年年費120元,因為在搞促銷活動,目前一次性充值1000元可以返還首年年費,借款逾期30天后會墊付本金。

注冊VIP會員手續并不復雜,只要實名認證并上傳身份證正反面復印件。客服每天會處理實名認證,通過之后就可以申請VIP充值投資。提現時財務只能打給實名提供的身份證名下的銀行卡,避免賬號被盜用提現。

一般“老手”都會注冊VIP用戶,因為網貸壞賬率很高,幾乎每個人都遇到過借款人逾期不還的情況。“有些網站是本息墊還,有些只還本金。有的逾期7天墊付,也有時間長一點。每個網站VIP費用不同,有120元,也有150元,新站開業搞活動經常會免付VIP費。”張先生介紹。

網站一般會向出借人收取利息金額的5%-10%作為管理費,對借款人收取借款額5%的手續費。當壞賬率在可控的范圍內時,平臺的管理費收入可以覆蓋墊付支出。

但當壞賬率大于預期,網站的盈利模式就不再可靠。銀監會曾做出風險提示,這類中介公司無法像銀行一樣登陸征信系統了解借款人資信情況,并進行有效的貸后管理,一旦發生惡意欺詐將對社會造成危害。

“老手”翻船

投資P2P網上貸款的“老手”腦子里都有自我保護這根弦,但有時經驗也未必管用。

張先生是南京一家證券公司的分析師,2010年開始股票行情不好,他發現網貸是個回報高的投資渠道,因為本身對金融行業比較了解,所以比一般人更敢于嘗試網貸。

2010年開始,他陸續投資過10多個網站,“算是老手了”。他會去工信部網站查網貸平臺的信息,看公司注冊資本,還會收集網貸負責人的個人信息,評估個人能力。“比如一個北大博士打工一年能賺幾十萬,何必做個騙子網站?”

張先生在網貸平臺最大的一筆投資為2萬,累計投資30多萬,年回報至少20%。因為網站承諾賠付,所以他不挑借款人,也沒遇到網站倒閉的情況。“有些網站賠大發了還要賠,要維持它的信用。”

隨著實踐經驗豐富,張先生成立了一個QQ群,供投資人在群里交流心得。“我們得出一個結論,就算是騙子也不會騙個兩天就跑,因為一個網站投資成本也要十幾二十萬,所以在上線初期投資肯定不會虧。而且新站會推出很多優惠活動,不收投資人費用,只收借款人費用,所以投新站最保險。”有新網站上線的消息,群友們會奔走相告。但這次“淘金貸”上線一周即告關閉,卻讓他有些措手不及。

網友“寶寶”也是網貸圈的“高手”,2011年從央視報道中了解了網貸平臺,開始混跡于溫州貸、拍拍貸、快樂貸等10多個網站,最高時投資額達到40多萬。“我們會去‘網貸之家’等專業分析類網站做功課,查一個網貸公司的注冊資金、資質、成交量。”這次他在“淘金貸”損失了7000多元秒標。

其實對于常在河邊走的“老手”們而言,風險只是個時間問題,即使你足夠小心,經驗豐富。因為這個行業有太多的漏洞。

P2P網貸的盈利模式還不成熟。“比如網站收10%的風險保證金,10個人里面有一個人還不出,那可以拿風險保證金墊付,第二個人違約的話錢就墊不出了。網貸逾期率其實很高,一個人逾期如果沒有及時催收,其他人也會賴賬。一個云南的網貸平臺,如果一個遼寧人借了2萬元逾期不還,你坐飛機去討債成本也不止2萬。”張先生表示。目前對借款人逾期不還的懲罰方式很有限,最常用的方式是,P2P平臺對逾期超過90天的人進行網絡公開曝光。

他懷疑有些網站公布的借款人信息是虛擬的,因為看不到借款人資料,網站才是幕后攬儲者。“很多網站的母公司是擔保公司,現在擔保公司出問題的很多,就怕網上融資是為了救擔保公司,錢都到了擔保公司放貸。”

一旦遇上騙局,投資人很難維權,因為投資人個體的數額不大,分散在各地,警方難以立案。“我們告‘淘金貸’,警方就笑,說我們在網上被騙了。因為他們搞不懂什么是‘秒標’,也不理解‘人人貸’。”6月8日,“寶寶”在湖南當地報案,提交了銀行流水,警方答復難以取證不立案,只出具協查函,請環迅支付協查。

幾乎所有接受采訪的投資人都難以說清P2P網上貸款平臺的監管部門,以及是否需要申領金融牌照。一些投資人只能通過向銀監會和中國人民銀行投訴第三方支付來達到維權目的,因為第三方支付持有央行發放的金融牌照,有明確部門監管。

“等行情好一點了我還是去做股票吧,畢竟市場規范。”張先生表示。

監管真空

2011年7月,開業2年、注冊用戶10萬的P2P網站“哈哈貸”因“運營資金不足”倒閉,引發了外界及監管層對P2P模式的廣泛關注。一個月后,中國銀行業監督管理委員會印發了《人人貸有關風險提示的通知》。這種直接撮合借款人與放貸人的“類銀行”平臺,監管仍存空白。

銀監會在《通知》中表示,由于行業門檻低,且無強有力的外部監管,當前P2P平臺貸款公司在中國尚處在監管真空。由于相關法律并不完備,央行和銀監會都沒有對其監管的法定職責。我國法律對于此類貸款的定性亦是空白,當前沒有一部法律明確規定此類貸款的活動界限,此類公司僅僅通過《民法通則》、《合同法》、最高院的司法解釋和國務院的政策性文件作為其合法性的根據。無論是學界還是實務界,對于處理此類公司的案件仍是十分困惑和無法可依。

銀監會下達風險警示不到一個月,又一家網貸公司“貝爾創投”倒閉。當時“紅嶺創投”獲悉“貝爾創投”經營者為“紅嶺創投”網站逾期會員,在紅嶺社區發帖《緊急征集貝爾創投網站的受害者》。在接下的幾日,貝爾涉嫌詐騙、幕后老板被抓的消息在網貸各大平臺、QQ群等方式逐漸傳播開來。事隔不久,開業3年的云南“天使計劃”也以倒閉告終。近年倒閉的網貸平臺還有“及時貸”、“螞蟻貸”、“給力貸”等,很多借貸平臺發展迅速的背后卻是逾期貸款成倍增長,損失遠遠覆蓋收益。

“‘哈哈貸’關閉前和投資人都通過氣,把欠款結清,在網站上發公告,還找了媒介朋友發布消息。和這次‘淘金貸’惡意詐騙不同。”“非誠勿擾”負責人蔡富業表示。2012年2月22日,歇業了大半年時間的“哈哈貸”從力銘科技獲得幾百萬融資,重新開張。

蔡富業告訴記者,目前網貸平臺主要監管部門是工商和稅務。“我們也希望金融辦來監管,但現在政府部門還在觀望。我們屬于中介,不做攬儲放款的業務,所以不屬于銀監會監管,沒有領金融牌照,深圳做得比較大的‘紅嶺創投’也沒有領。”

網絡借貸平臺成立的初衷是為借貸雙方牽線搭橋,平臺公司只相當于一個貸款中介團隊。既不吸儲也不放貸,這是其合法經營的底線。但是銀監會指出,由于行業門檻低,且無強有力的外部監管,此類中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資。

“第三方平臺驗證過網貸企業資質,應該直接把錢打到借款人賬號,但現在大部分情況是打錢給該公司賬號,所以無法保證網貸企業賬戶沒有錢款出入。”一位業內人士表示。

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