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人人貸讓普通人從網絡借到錢

2013-11-05 14:52:45
來源:網絡

左起:楊一夫、李欣賀、張適時(圖/本刊記者姜曉明)

2011年底,中央電視臺做了一期關于民間借貸網站的節目,介紹了一種最近兩年在互聯網上十分活躍的借貸操作模式——有借款需要的個人將信息發布在專門網站上,理財人則通過這些信息選擇自己希望借出的對象,所有交易都在網上完成。

人人貸”是中國三十多家經營這種業務的網站之一,中央電視臺把它當成了案例。節目播出第二天,“人人貸”由于訪問量超載出現了癱瘓,這令3個“84后”合伙創始人始料未及。創業一年有余,他們幾乎沒同媒體打過交道,在沒有任何預案的情況下,網站癱瘓了兩天。

央視在節目中對網絡借貸提出了一些質疑,“老大”李欣賀事后有些遺憾:“被這么多人關注,這么好的一個展示機會,卻因為技術故障沒能讓別人看到。”

3個年輕人為何選擇趟“民間借貸”這攤渾水?他們相信總有一天,“人人貸”會像支付寶一樣,拿到戶口本。

在中國,網絡借貸就是雪中送炭

合伙人中,李欣賀和楊一夫是北京大學金融數學系同班同學,畢業后,李去了德意志銀行香港投資部打工,楊則跑到荷蘭讀金融碩士。

在德意志銀行,李欣賀負責為準上市公司剝離不良資產,后來又去了中銀國際直接投資部和渤海產業投資基金當投資經理。

投行業務讓李欣賀接觸到了很多金融鏈上的人和事。他看見勤勞的個體戶因為沒錢,本來可以養20頭牛,卻只能買5只牛犢,而大公司老板直接坐到銀行貴賓部,就能貸到很多款。“這些人其實沒有分別,小老板和個體經營戶甚至更加勤奮,在更加拼命地工作”,李欣賀覺得,為這些人尋找資金是塊很大的市場。

在父輩的一個飯局上,李欣賀認識了清華金融系的福建人張適時。張比他小一歲,畢業后一個人背包環游完世界后,在自己的家族企業里幫忙。

2005年,美國興起了一批例如格萊珉銀行、PROSPER、lendingclub的民間借貸類型網站。網站作為中介機構牽線搭橋,以信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的人。

李欣賀知道了世界上還有這么一種東西。此時,楊一夫回國,3個人都想在互聯網創業,他們開始聊很多民間借貸的事,最后覺得“人人貸”的項目有前途。

“國家一直說要扶持小微企業,但很難找到該用什么樣好的方法來解決。網絡借貸模式在美國做得很大,但其實更適合中國。美國的私人金融很發達,它起的是一個錦上添花的作用,在中國就是雪中送炭,是有和無的區別。”李欣賀說,因為都是金融專業出身,他們覺得民間借貸本身并沒有問題,而且自己只是做一個信息服務平臺,當時沒考慮中國太多政策法規的大背景。

從籌備到現在,“人人貸”整整存在了兩年,而關于民間借貸的爭議從來沒有停止過,讓他們慶幸的是,至今沒有有關部門來找麻煩。相反,國家開發銀行、溫州和鄂爾多斯市政府等機構,還到他們這里來考察。

管控風險是頭號問題

去年7月,中國最早的網絡借貸型網站“哈哈貸”倒閉,因為信用問題和運營資金短缺,留下10萬注冊會員和一堆沒有到期的壞賬。或許正因如此,央視才在年底瞄上了規模相當的“人人貸”。

李欣賀說:“這種類型的網站倒閉,首先是行業市場和規模還比較小,現階段想盈利很難,如果前期投入不夠,壓力很大。還有就是控制不住風險,如果像電商一樣只擴大交易量,信貸質量很容易失控,在這個平臺上,理財人有損失,那就沒有口碑了。”

在同類型網站中,人人貸的回報率并非最高,但交易量正在以每月40%的速度增長,現在月交易量能夠達到2000萬元。

作為交易平臺,“人人貸”最重要的責任是控制風險,審核借款人資格,這是楊一夫負責的工作,他們通過網絡上傳材料對借款人進行審核。為了減少惡意借款人,“人人貸”的一部分成本花在了尋找第三方認證機構上,他們和國家身份證驗證中心合作驗證借貸人身份證,和全國工商注冊部門合作驗證微小企業主借款人身份。

一旦出現壞賬,他們要從公司的儲備金中墊付還款,這是一項巨大開支。幾乎所有收入,“人人貸”都放到儲備金上。

還是有些細節讓他們覺得很難把控,公司成立之初,“人人貸”發現在“其他聯系人”一欄上,不同借款人填的都是同一個人——有些非法中介機構已經開始提供冒充聯系人服務。

李欣賀分析說:“這個行業的門檻看似很低,因為它依托的是互聯網,任何人都可以搭建一個網站,但我們不像電商或團購,我們即使倒了還要面對一大堆問題,賠償給理財人的錢不是一點鼠標就能解決的,金融專業問題同樣是個很大的門檻。”

“人人貸”組織了專門的貸后管理團隊,專門向沒有還上錢的借款人“催賬”,大部分墊款他們最后都能收回,如果有壞賬實在處理不了,則會像信用卡貸后管理一樣,轉給第三方管理機構。現在,“人人貸”的壞賬率在千分之五左右,一年需要墊付幾十萬。

穩住才能賺錢

“人人貸”最早的辦公室在北京大望路萬達廣場,100平米,算上3個合伙人,員工一共8個。現在,他們搬到北京西郊的一座1000平米別墅,員工超過50個,注冊會員也已超過20萬。他們80%的交易量來自微小企業主,在風險極小的情況下,給投資人高于一般理財產品很多的回報。

作為理想,這數據的確讓人興奮,但還不能把它稱作一家成功的網站,“人人貸”仍然處于虧損狀態。

公司的啟動資金是由3個合伙人一起投入的,兩年來,他們又陸續投入了一些錢,從大望路搬到別墅,實際上是因為房租更少。

“人人貸”的盈利來自兩部分,交易服務費和賬戶管理費,服務費是交易額的3‰。

李欣賀在公司負責商務和運營,公司發展到20個人時,他沒有感覺到變化,到了50人時,他開始覺得管理需要作出改變,“如果公司有100人,現在的管理體系可能要崩潰”。大學時,他不是個參加集體活動的積極分子,現在則要每天和很多人打交道。

負責產品的張適時和控制風險的楊一夫更加保守,業務發生分歧時,通常李欣賀會認為“風險不大,可以推狠一點”,另外兩個覺得要“理性些”。但他們有著共同原則——“人人貸”類型的公司需要規模才能賺錢,但要慢一點,要穩住性子,雖然“在北京開公司花錢如流水,但很有信心,明年上半年爭取實現收支平衡”。

公司交通不便,招人成了一個難題,這是他們事先沒想過的。在業務層面上,與大公司競爭人才是“人人貸”目前最大的困難。風險上,最大的挑戰來自政策,“如果哪天國家突然出個政策,說人人貸不能再干下去了”,3個小伙子一點也不會覺得驚訝。

(本文來源:南方人物周刊)

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