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信用卡資金透支投向網貸央行發文警示風險

2013-11-05 14:52:48
來源:網絡

高談

據第一財經日報《財商》得到的一份材料,中國人民銀行近日下發了《支付業務風險提示——加大審核力度提高管理水平防范網絡信貸平臺風險》(下稱《風險提示》),警示商業銀行和第三方支付平臺注意網絡信貸業務風險。這是央行首次對網絡信貸表態。

《風險提示》明確指出目前網絡借貸存在“信用卡資金透支于網絡信貸,易使網貸風險向銀行體系蔓延”的風險。

業內人士認為,如果監管進一步干預信用卡資金透支于網貸將導致網貸信用卡透支風險開始暴露。

監管或禁止網貸信用卡套現

《風險提示》中提到,目前商業銀行和第三方支付平臺針對網絡借貸的三種風險,分別是審核及管理不嚴;風險意識不強,未采取有效措施防范客戶資金受損風險;信用卡資金投資用于網絡信貸,易使網貸風險向銀行體系蔓延。

對于《風險提示》,大多數業內人士認為其有利于行業健康發展。“央行并沒有禁止P2P,而是企圖疏導規范網絡借貸,這對網絡借貸行業來說是好事,有利于行業健康發展。”紅嶺創投負責人周世平告訴記者。

不過,其中信用卡資金透支于網絡信貸受到監管關注,則被認為可能嚴重影響一些網絡借貸平臺的資金來源。

網絡信貸興起于2007年,其業態為有投資意向的投資者通過網貸平臺,將資金借給有資金需求的借款者。網絡信貸平臺就是從事個人對個人中介服務的互聯網平臺。

而大量投資人用信用卡資金投資于網絡貸款平臺的現象自網絡信貸發展之始就一直存在。由于網絡借貸的收益較信用卡套現費用高,使得其中存在較大的套利空間。這些利用信用卡資金投資網貸的投資客被稱為“卡族”。

而對于網絡借貸平臺來說,吸引信用卡資金能夠增加自身交易量,增加平臺影響力,所以大量平臺愿意配合投資人用信用卡套現投資。

記者調查了解多家網絡借貸平臺發現,絕大多數網絡借貸平臺存在信用卡資金透支于網絡信貸的問題。這些網絡借貸平臺的資金流動模式是,投資人通過第三方支付平臺將資金充值于網絡借貸平臺,而第三方支付公司為網絡借貸平臺敞開了信用卡支付通道,所以投資人能夠將信用卡資金直接充值于網絡借貸平臺。

“網貸行業利用信用卡套現的比例非常大。原因是各個平臺為了提高成交量,刻意迎合"卡族"發放短期“借款標”,我們估計至少40%以上的平臺都樂于吸引信用卡資金。”網貸之家負責人徐宏偉告訴記者。

在《風險提示》中,明確了商業銀行和第三方支付要“防范信用卡資金和支付賬戶用于網絡信貸等投融資活動,加強風險管控”,“對網絡信貸平臺等投融資類商業機構,商業銀行、支付機構不得為其開通信用卡受理功能,支付機構不得為其開立支付賬戶用于網絡信貸等投融資活動。”

一些業內人士認為一些小的支付平臺為網絡借貸平臺提供信用卡支付通道或短期內難以禁止。

環迅支付營銷總監仲捷聞告訴記者:“網絡借貸這類企業,涉及到金融、信貸,相對于傳統的網絡收單風險更高,因此我們會執行更嚴格的風險管控。不過,哪怕在央行風險提示之后,仍然擔心政策不落地,一些小的支付平臺仍舊與網絡借貸合作,去進行不規范的操作。”

部分網貸平臺信用卡資金或占八成

監管層開始監管信用卡資金流入網絡借款平臺,可能會導致部分網絡借款平臺資金鏈斷裂,進一步導致那些用信用卡資金投資網絡借貸的“卡族”資金受損,而一旦出現不能回款的情況就有可能將網絡貸款的風險引入銀行體系,這也是監管者最為擔心的情況。

“尤其是那些信用卡資金在網站資金中占比較大的網貸平臺,這種風險尤為大。甚至一些網貸平臺的資金有80%來自于投資者信用卡套現。”徐宏偉告訴記者。

網貸行業中一些網站通過吸引信用卡資金迅速做大規模,在業內這甚至被認為是一次非常成功的營銷策劃。

“某個網貸平臺甚至在極短的時間內通過吸引信用卡資金把月交易量做到幾個億。”徐宏偉告訴記者。

將信用卡資金投資于網絡借貸平臺,首先需要一個成本較低的套現通道,必須要套現成本和網貸投資收益之間有套利空間。因而平臺需要與第三方支付公司合作開設信用卡充值通道,并且充值費用不能高。

比如,目前在一家平臺,信用卡套現的成本為充值費用(0.05%)+取現費用(0.2%)=0.25%。而網貸投資的收益目前在18%到40%,以20%計算,月收益為1.67%。每個月的凈收益為網貸投資收益-信用卡套現成本=1.42%。如果信用卡額度有40萬,并且投資中沒有時間損失,每月收益為5680元,年化收益為5680元×12=68160元。

除了開通信用卡套現通道以外,網貸平臺還需要為卡族量身打造“超短期標”。由于一般信用卡的免息期為50天,過長的借款很難用信用卡資金周轉,一些網絡借款平臺往往提供大量的30天、25天、15天甚至3天、1天的短期標,這樣可以便于信用卡資金進入投資。

根據網貸之家的數據,記者對比發現各網站的平均借款期限差異甚大,今年以來,中國平安(601318,股吧)旗下陸金所的平均借款周期為34.52個月,而紅嶺創投的平均借款期限為2.39個月,而溫州貸的平均借款期限為0.27個月。記者統計發現,平均借款期限小于1個月的還有:熱貸網,平均借款期限0.98個月;廣融貸,0.84個月;盛融在線,1個月;涌金貸,1個月;快速貸,1個月。

那些平均借款期限非常短的網貸平臺往往大量使用信用卡資金,對于投資人來說一旦監管開始禁止信用卡資金進入網絡借款平臺,將使得這部分網貸平臺的資金鏈受到很大影響,從而造成風險。

也有業內人士認為信用卡資金進入網貸并不會產生大的風險:“首先,信用卡套現早已有之,除了直接充值外,信用卡資金還有其他途徑可以進入網絡借貸。另外,短期內讓一些小型第三方平臺馬上執行,關閉信用卡充值通道比較困難。”getty圖

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