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P2P網貸三大模式涉“非法集資”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

理財―資金池模式、不合格借款人導致集資風險、典型的龐氏騙局。11月25日,由銀監會牽頭的九部委處置非法集資部際聯席會議上,央行條法司對“以開展P2P網絡借貸業務為名實施非法集資行為”作了較為清晰的界定。

業內人士指出,未來P2P公司加強信息披露的問題也不難解決,唯一難的就是第三方資金托管和清結算分離的問題。未來P2P的希望在于,有相關機構依據大數據實現信用風險控制,當然,數據孤島的打破將是該類評級機構產生的最大瓶頸。

三大模式涉及“非法集資”

P2P網絡借貸原本指,個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸,平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續辦理等中介服務(有些平臺還提供資金移轉和結算、債務催收等服務).

近年來,中國式P2P業務創新層出不窮,在引入擔保機制,發行理財產品,甚至開發同業市場之后,P2P平臺已然從單純的信息撮合平臺變成了集存貸款功能于一身的類金融機構,一只手已觸到了監管的紅線。

10月份以來,多家網貸公司出現倒閉、擠兌、逾期提現、跑路等風險事件。

十八屆三中全會之后,金融改革被提上日程,“普惠金融”的發展尤為引人關注。作為以服務小微用戶為主的P2P網貸公司存在諸多問題,其中一個重大問題就是為P2P的定義和經營范疇的劃分。

11月25日,相關部委做出了較為清晰的界定。

業內人士指出,這意味著今后P2P平臺應當回歸中介屬性,“去金融機構化”。

新新貸市場部高級經理朱捷告訴本報記者,新規首當其沖便是明確P2P網絡借貸平臺的業務經營紅線,“明確平臺本身不得提供擔保,不得歸集資金搞資金池,不得非法吸收公眾存款,更不能實施集資詐騙。”

“普惠金融”發展引人關注。朱捷認為,P2P網貸公司存在諸多問題,其中之一就是P2P的定義和經營范疇的劃分,此次界定彌補了這個空缺,說明監管層在規范行業發展,幫扶自律規范的P2P公司發展的意圖。

東方證券研究報告指出,現有的P2P貸款模式十分脆弱,平臺的快速倒閉以及監管層的態度印證了這種判斷。無法基于大數據實現信用風險控制,P2P貸款運營成本明顯較高,且在風險識別能力上存在瑕疵。

資金托管存在技術困難

如何確保P2P平臺能夠回歸撮合的中介本質?央行提出的方案是,建立平臺資金第三方托管機制。

“平臺不直接經手歸集客戶資金,也無權擅自動用在第三方托管的資金,讓P2P網絡借貸平臺回歸撮合的中介本質。”央行表示。

在央行條法司上述人士看來,許多發生資金風險涉嫌非法集資的P2P網絡借貸平臺,為了有效控制和使用資金,在銀行或第三方支付機構開立賬戶直接歸集資金,對于資金的使用行為缺乏有限監管。

同時,央行還指出P2P網絡借貸平臺應該加強信息披露和風險提示,出借人應當對利率畸高的“借款標”提高警惕。

這意味著P2P網絡借貸平臺應當盡到一定程度的審核義務,并向借貸雙方當事人進行充分的信息披露和風險提示。

對于出借人而言,央行指出,其不應過分追求高利率的借貸回報,應當綜合考慮利息收入和資金風險,作出理性的投資選擇。

朱捷認為,本次央行也提出了未來對P2P行業監管的三個方向:一是明確平臺的業務經營范圍;二是采用平臺資金第三方托管機制(清結算分離);三是加強平臺的風險披露和信息披露。目前來看,央行對P2P業務模式和經營范圍已經有了足夠的認識。

“未來P2P公司加強信息披露的問題也不難解決,唯一難的就是第三方資金托管和結算分離的問題。”他說,這種難點在于,如果第三方支付能夠提供分離服務,為了證明借款人信息真實有效,P2P公司需要提供大量客戶信息給第三方支付客戶,這對P2P公司來說,是難以接受的。另一種方式是,通過銀行進行資金托管,但是,P2P行業體量還小,銀行對其資金托管,也需要開發獨立的系統,成本高昂,對于銀行來說,毫無吸引力而言。

“所以,現在實現第三方資金托管、實行清結算分離的問題,不是P2P公司主觀意愿問題,而是客觀技術問題。”朱捷說。

一位不愿意署名的分析師認為,未來P2P貸款的希望在于,依據大數據實現信用風險控制。依賴于一個前提,即有機構基于大數據提供有效的小微貸款和個人信用評級。

他指出,未來P2P貸款主要依靠信用評級進行定價,不過,數據孤島的打破將是該類評級機構產生的最大瓶頸。

(責任編輯:DF126)

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