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[圖說金融]互聯網:銀行的敵人

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

曾有業內人士說,“作為一個不需要物流的行業,金融行業在互聯網時代是最應該、最先被顛覆的行業”。傳統金融業因壟斷暴利而遭受批評。但在互聯網金融業里,卻能明顯感覺到,監管紅線懸于頭頂正上方,市場前景更為叵測,互相的作用也更為復雜。

網絡是一個低成本的渠道,開一個銀行網點需要有固定的資產,有人員的投入,而在網上,實際上只是一個遠程的系統,十年前,微軟的創始人比爾蓋茨公開宣稱,銀行是21世紀最后的"恐龍",并計劃收購銀行,但被美國花旗銀行等游說國會而以擔憂壟斷之名反對,微軟網絡銀行的嘗試以失敗告終。

互聯網金融模式花樣繁多,主流機構包括第三方支付、P2P貸款平臺和網絡信貸機構。阿里小貸是中國最知名的小貸公司。阿里小貸累計服務小微企業已經超過25萬家,2013年一季度貸出120億元,而不良貸款率遠低于商業銀行的同類貸款,被認為是目前最賺錢的小額貸款模式。

每一個阿里巴巴店主在阿里網上經營的信用記錄、交易、投訴糾紛情況等百余項信息,都被阿里小貸納入評估系統中。一位企業主欲貸款50萬的,阿里金融的工作人員通過視頻訪談來提了很多企業財務的問題,還到訪了企業庫房,并電話聯系了她的大客戶確認,此后她獲得了貸款42萬元。

不光商業銀行的借貸功能、支付功能可被互聯網公司替代,保險公司、銀行的銷售功能也在被互聯網銷售部分替代。2012年8月,平安集團董事長馬明哲,阿里巴巴董事長馬云、騰訊董事長馬化騰,三方已成立了網上保險公司,嘗試賣保險。

保險公司的網銷成績最好,淘寶保險的日出單金額超過500萬。去年12月國華人壽通過聚劃算出售保單,3天的成績是1.01億。從今年3月起基金公司已可以借電子商務平臺開賣基金,近30家基金公司已經入駐支付寶基金頻道,今年7月投資者就可上淘寶買基金了。

2012年12月,光大銀行定期儲蓄產品“定存寶”登陸淘寶平臺,通過“集分寶”和抽紅包促銷活動,這款名為“定存寶”的產品交易量迅速攀升,在短短一個月內成功攬儲5000多萬元。

國泰君安、華泰證券、華創證券、方正證券等券商率先嘗試網上賣服務。方正證券開始在天貓上出售證券服務,500元一套的炒股軟件1元秒殺曾火爆之極,但最近一個月僅賣出不到10套。大部分投資者在電子賬戶主要作用仍然是快捷支付、小額支付;大額支付賬戶仍然是銀行。第一對于第三方支付存留大額資金仍然疑慮;大額轉賬在銀行端的操作也并不便捷。

盡管如此,互聯網金融已經給銀行帶來了危機感。傳統金融企業的“觸電”趨勢也愈發明顯:招商銀行和手機廠商推出手機錢包業務;原中國銀行董事長肖鋼不止十次去互聯網創新企業調研,帶上分行行長給他們“洗腦”。半年時間,建行的電商業務在線交易額已突破35億元。

有人質疑互聯網用戶群過于年輕。然而,80后已經成為整個市場的消費主體。他們從頭到腳都在網上解決,所以現在有了錢,也自然會提出金融需求:理財、貸款、保險。而抱著電腦長大的90后,過了幾年,會對金融服務會提出更高的要求。

銀行正在試圖化敵為友。阿里巴巴的新業務“虛擬信用卡”初期的授信資金是由銀行提供的,一位銀行資深人士對此解釋:銀行和阿里金融的雙方客群并不一樣,阿里金融虛擬信用卡的客群都是1000元左右消費額度的用戶,銀行不一定都有精力去做。銀行也指望在合作過程中,銀行能得到客戶資源。

之所以出現互聯網金融,其實都是對我國銀行體系過于集中和龐大所形成的低效率的一種必然出現的市場行為,因為銀行無法滿足更多的民眾需求,自然就需要有人來提供。然而小貸公司變身銀行,比唐僧到西天取經還難。

2013年4月,上線僅一個月的P2P網貸企業眾貸網發布公告,宣布倒閉。互聯網存在的各種風險,監管者比較擔憂。個人隱私的保護、如何識別有效客戶、如何反洗錢,都充滿風險。現在每個大中型銀行,有六七百億的交易量是來自支付寶的。一旦支付寶出問題,銀行將可能出現壞賬。阿里巴巴至今也沒有得到夢寐以求的那張網絡銀行的牌照。

互聯網金融尚無特定監管部門對接,銀行等傳統金融機構線上的創新,依然依靠機構監管。2011年8月,銀監會曾公開發布通知提示人人貸風險,要求避免銀行資金通過網絡借貸流向民間借貸體系。這被看作是對互聯網金融風險的防御性表現。

比爾?蓋茨曾說:“傳統銀行若不改變,將是21世紀滅絕的恐龍。銀行不可能坐以待斃。金融是一門古老的行業,它講究絕對的安全和信用。在某種程度上,這與新興的互聯網正好相反。但現今,隨著科技發展,古老行業也需加入現代手段,才能滿足現代社會的需要。如何將兩者結合,從而產生怎樣新的金融形態,令人期待。

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