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余額寶“錢”規則

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

本報記者陶盈舟北京報道

盡管央行金融消費權益保護局局長焦瑾璞稱余額寶本質上是一個基金產品,風險提示有待改進,“存在虧本的可能”,但這并不能阻擋余額寶的持續熱賣。

根據支付寶和天弘基金7月1日發布的數據,截至6月30日24點,余額寶累計用戶數已經達251.56萬,累計轉入資金規模66.01億元,轉入筆數286.91萬筆,累計消費金額(主要指用余額寶進行購物支付)12.04億,累計消費筆數164.44萬筆。而這一數字的締造,僅僅用了18天。這不僅刷新了貨幣型基金的銷售歷史,也創造了天弘基金和支付寶的新紀錄。7月2日,余額寶的七日年化收益率達到6.174%,創出收益新高。

更重要的是,借助余額寶,阿里金融再次證明了自身的巨大影響力。同時,盡管阿里高管在各種場合均表態稱,他們不會和銀行競爭,但余額寶的橫空出世,卻與阿里小貸一樣,成為又一款危及銀行渠道的產品。

下一步,阿里金融會把觸角伸向哪里?

渠道變革的勝利

成為中國用戶數最多的貨幣基金,需要多久的時間?

如果你以前不知道,那么這次你一定要記住這個數字――18天。

贖回!贖回!贖回!在剛剛過去的6月,流動性的突然緊縮不僅使得銀行遭遇了前所未有的“錢荒”,也迅速波及到其他領域,首當其沖的就是貨幣型基金“爆倉”的消息,而就在這樣一片狼藉的“錢荒”中,看似“生不逢時”的天弘“增利寶”貨幣基金不僅絲毫未受影響,而且迅速成為用戶數量最多的貨幣型基金。

這成功的數字憑借的是強大的平臺支持――支付寶。

盡管這款被稱為“賺錢利器”的新產品曾被證監會點名“違規”,但支付寶方面很快表示,將及時提供補充備案。而在此期間,更多的支付寶用戶開始如潮水一般涌入了“增利寶”。

“一個旺旺客服每天平均咨詢量都超過2000個,而且還在增加。這是什么概念?”天弘基金高級策略分析師劉佳章直言,這款與支付寶合作開發了10個月的新產品,在這么短的時間成為中國用戶數量最大的貨幣型基金,“僅這一款的發行量,已經遠遠超過之前10只基金的總和還要多。”

對淘寶用戶來說,通過支付寶購買“余額寶”,只需點點鼠標就能實現,不僅如此,你還可以隨時使用這筆錢購物付款。這完全迥異于銀行網銀購買基金的方式。

傳統的基金購買方式主要有兩種,一是到銀行或基金公司柜臺購買,一是通過網銀購買。但面對幾百只不同類型的基金,消費者通常都很難做出選擇,“因為當你坐到柜臺前或是電腦前,要么是你被理財經理推薦購買了一款并不了解的基金,要么就是看不懂復雜的投資說明,并不清楚收益是多少。”淘寶4V用戶西門如是說。

但“余額寶”改變了這一切,不用出門,不用面對柜臺,也不用你篩選基金,支付寶已經幫助你做好了全部,你所做的就是輕松一點,每天看看收益多少,“這樣的銷售方式,明白清楚,誰會不喜歡呢?”西門說。

顯然,阿里金融擦邊球式的“類銀行”業務又一次取得了成功,而渠道已經成為越來越重要的引發銀行“危機”的因素。

因此,金融互聯網成為本屆陸家嘴論壇(官方站)上一個重要的議題,而農業銀行日前也宣布,成立“互聯網金融技術創新實驗室”,強化探索與完善互聯網金融創新機制,積極拓展農業銀行互聯網金融業務。交通銀行早在此前就與阿里巴巴簽署戰略合作協議,推出為自己銀行客戶服務的綜合性金融服務,還擬將“E貸在線”與阿里巴巴中小企業服務結合,幫助解決融資難問題。

以創新代替正面競爭

其實,支付寶在“余額寶”推出的同時,與興業銀行(601166,股吧)合作、主打智能理財旗號的“定存寶”也正式推出,它與“余額寶”最大的區別就是,后者的最小起付額和贖回額為50元或是50元的倍數。

而在這兩款產品上線前不久,支付寶還推出了“支付寶卡”和“信用支付”,短短3個月的時間,四款創新型產品就接連上線。

“這一方面來自于第三方支付領域激烈的競爭,支付寶需要開拓新的業務模式來增加客戶忠誠度,另一方面,也是支付寶通過自身的用戶優勢,選擇和支付結合度密切的金融產品拓寬領域。”艾瑞咨詢分析師謝春如是說。

馬云多次表態稱,他們不會和銀行競爭。阿里金融事業群總裁胡曉明也曾坦言:“我們只會去做銀行暫時做不了,但卻是有需求的業務,等到銀行可以做了,我們就會退出。”

但就像馬云所說的那樣,“金融行業需要攪局者,更需要外行人進來進行變革”。不競爭并不意味著不變革,而這種變革,體現在行動上,就是創新。

謝春指出,其實阿里金融體系進行頗為頻繁的調整始于2011到2013年之間。本報記者注意到,早在2011年,馬云就表示,為適應央行關于第三方支付的規定,阿里巴巴將支付寶所有權轉讓給了馬云控股的一家公司,并為此引發各界爭議。

同一年,重慶阿里巴巴小額貸款有限公司成立,經營范圍包括了辦理各項貸款、票據貼現、資產轉讓等業務。

2012年,阿里巴巴設立商誠融資擔保有限公司,從事貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保等諸多業務,幾個月后,商誠(上海)商業保理有限公司也正式成立。

今年年初,原屬于阿里巴巴集團的阿里金融并入支付寶,成為支付寶的金融事業群,整合后的公司分成了四大事業群,除了阿里創新金融事業群外,還包括支付寶共享平臺事業群、國內業務事業群、國際業務事業群。

其中,阿里金融事業群的設立被各界認為是阿里巴巴將展開與銀行直接競爭的序幕。如果僅僅從時間上看,那么支付寶的確是在收編阿里金融后,才頻繁推出新產品;但實際上,所有的新產品從規劃到系統建設再到推出都有一套完整的時間,這就意味著,“金融變革”這個詞早已滲透了支付寶和阿里金融。

謝春指出,收編阿里金融后的支付寶更加強大了,“像在收編阿里金融前,支付寶挖掘數據的能力確實出色,但遠沒有現在這樣強大。因為一方面數據挖掘需要用戶、時間和交易量的積累,另一方面也需要強大的技術團隊,而這一點,顯然阿里金融做得更好。”

截至目前,阿里巴巴在金融服務領域已經擁有了包括小額貸款、擔保、保險、信用卡、支付結算等全流程。

如果僅從目前整個阿里金融的發展態勢來看,其對銀行的渠道銷售的確開始產生侵蝕作用。但一位匿名銀行人士也認為,“銀行之所以對阿里金融做的這些類銀行業務,比如‘信用支付’等沒有重視起來,一個重要的因素就是這并非銀行最核心的業務,就算是阿里的小微金融,做的也只是大機構看不上的小微企業,夠不上真正意義上的競爭,“傳統銀行的創新能力的確無法與阿里金融相比,因此,未來雙方選擇合作各取所需的可能性更大。”

中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇也認為,目前支付寶每推出一款產品,就會被認為是搶了銀行或是誰的飯碗,但其實,“阿里未來的發展并不會去搶銀行的生意,而是搭建一個大平臺,并為平臺上的所有人,包括商戶和消費者做業務的增值服務”,做屬于他們自己的金融版圖。

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