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來自“金融與互聯網十字路口”的觀察(二):阿里金融之路可能會走向何方?

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

[編者按]這是PingWest讀者@黑羽快斗投遞并授權發表的2萬字長文。如果你也在關注互聯網金融,想必你這兩天已經讀到了很多來自金融行業,或者互聯網行業的零散解讀。但這幾篇來自作者職業所處的“金融與互聯網的十字路口”的細致觀察和經驗解讀,相信能帶給你更多啟發和思考。

本文為這篇長文的第二部分(查看第一部分),包括阿里金融優劣勢的分析、以及對互聯網企業涉足金融領域的建議等。以下為全文:

余額寶此劍一出,引來互聯網界和金融界人士的諸多猜想。但實際上阿里集團在金融領域的探索其實很早之前就開始了。

兩大金融牌照兩個金融產品

就目前來看,阿里手中擁有的有關金融方面的內容有「兩大金融牌照,兩個金融產品」。兩大金融牌照指的是第三方支付牌照和基金代銷牌照;兩個金融產品指的是支付寶、阿里金融(做小額貸款)。在余額寶出現之前,用戶眼中的支付寶還是類似于銀行性質,用作轉賬、還款等金融支付類操作,而阿里金融這種小額貸款性質的業務是一般普通用戶所接觸不到的,但實則也是類似于銀行的小額貸款業務(只不過風險很高)。

解釋完目前阿里所擁有的武器裝備后,下面我們來一步步拆解相關裝備的作用。

首先,第三方支付牌照這項裝備在支付寶手中已經可以靈活自如地運用了。目前支付寶已逐漸演變成了個人家庭理財平臺,通過它你可以轉賬還款、繳納水電煤費用、手機充值等等與生活息息相關的支付類業務。用戶通過支付寶不僅可以查詢到淘寶和天貓上的交易記錄,還可以查詢到信用卡還款、通過支付寶在其他網站上的交易等數據。再加上現在的余額寶這項業務,以及支付寶界面上的理財專戶菜單,這些對于支付寶來說本質其實都是支付業務。

其次,目前監管層放開了第三方代銷基金的限制,除了支付寶外,東方財富網等金融網站也拿到了基金代銷的牌照。目前基金代銷領域初步分為傳統渠道(銀行、券商、基金直銷)和第三方銷售渠道(提供資訊的金融類網站、第三方理財公司、第三方支付公司等)。而這些之中,唯有支付寶的這張代銷基金的牌照在阿里集團背景下,顯得有更廣闊的想象空間。

作為一個走在金融與互聯網十字路口上的人來說,我一直希望支付寶能夠有一股Square范兒,而不是傳統銀行的味道。因為在我看來,那些傳統的金融企業由于組織架構臃腫、部門內耗嚴重、思維不夠開放等原因,導致他們即便當下在金融市場上占據很大的空間,也沒有足夠敏捷的身手和思維活躍度去擁抱互聯網,而互聯網(尤其是移動互聯網)的到來讓他們逐漸認識到,未來的客戶都在互聯網上,但自己卻沒有足夠的能力以及勇氣去面對過去已然搭建起的傳統經營模式。更何況每天都生存在部門內斗(從上斗到下),只講求背景、學歷,不講求能力的地方,那兒的人怎么有激情與實力去思考如何擁抱互聯網?

而支付寶則不同,它可以很輕,可以在逐步向金融領域邁步探索時知道什么是MobileFirst。他們有相對成熟的互聯網技術與經驗,而缺乏的只不過是從事金融并且具有互聯網思維的人才來為之梳理相關的業務而已。所以我一直認為,支付寶是目前唯一一個在未來有潛力踹開金融大門的互聯網企業。

另外,除了以上的基金代銷牌照外,在未來很有可能會出現監管層放開牌照限制,出現混業經營的態勢。雖然無法肯定這個事情會不會出現、什么時候會出現、會不會對類似于支付寶這類的互聯網企業開放,這些問題都無從得知,但至少這是件值得去關注與思考的事情。

隱藏模式下的兩張牌

除此之外,其實阿里還有兩張牌。其中一張比較好解釋,就是淘寶網旗下的理財頻道。該頻道在前往以各家金融機構網點的形式向用戶展示金融產品并進行出售,目前已經包括了光大銀行定存寶等,而支付寶中的理財專戶可以發現,這是在支付的平臺上再次通過精簡、丑陋又不科學的方式(是的,它很丑!而且不符合邏輯)向用戶展示了目前可以支付的產品。

而另外一張牌實際上是目前流行的BigData(大數據)。這張牌實際上是隱藏在上述產品背后,并可以貫穿于整個阿里集團始終的。這張牌如果阿里用好了會很棒,但難就難在要看你怎么用?是把所有資源都向淘寶、天貓傾斜,還是通過支付寶的數據進一步挖掘,向互聯網金融傾斜。撇開大公司中容易存在的部門爭利不說,即便是沒有任何的利益爭奪,在利用大數據方面,公司應該還是會有所輕重。所以這張牌其實并不能夠說,它很明確地可以握在手中、為我所用。

首先,作為參與過金融企業電商平臺搭建的專業人士來說,淘寶理財的界面真的是很low。也不知道是不是當初并不看好這塊業務,所以找了個眼神不是太好的設計師來設計,然后你就看到這樣一個界面。原本我已經覺得曾經參與搭建的那個平臺長得不是太好看了,但看到淘寶理財以及支付寶理財專戶的界面后,頓時覺得此前對他們的要求太苛刻了!

除了UI的問題外,在我看來淘寶理財最大的一個問題是――沒有進行產品分類。淘寶理財目前涉及到銀行儲蓄產品、保險公司產品,但用戶并不能夠通過網頁一目了然看出他所看到的產品究竟是什么類型的產品。再往右側看,你會發現頁面上的設計是按照銷售保險產品來設計的,在加入了光大銀行的定存寶后,頁面并沒有做明確的修改(我指出這些會不會扣你們KPI啊?)。當初淘寶要銷售保險產品這我是知道的,也曾經稍微關注了一下,由于不是主流的理財產品所以沒有再去管它。現在看來,這個淘寶理財頻道目前實際上是被作為了支付寶后臺理財專戶的前端界面,而支付寶的理財專戶界面下雖然也可以購買,但由于隱藏得很深,所以一般不會留意到。

目前淘寶和支付寶的平臺上涵蓋了的金融產品并非完全一樣,除了支付寶特有的余額寶外,并不清楚這兩者間是因為兩邊數據和產品未能有效對接,還是這兩個平臺就打算做差異化銷售的。如果是這樣的話,我個人并不建議前后不一致,因為用戶最終還是需要通過一個類似理財產品超市的方式去像選購商品一樣進行挑選,需要有專業的理財人員作為指導。而淘寶或者天貓是天然的商鋪平臺,支付寶則應類似保證金賬戶或銀行理財賬戶的概念。

不管淘寶或者天貓是打算通過單獨的理財頻道,聚合多家金融企業一起將產品按照類型分類顯示在頁面上,打造金融產品超市,還是打算考慮讓各家金融企業像賣家一樣開立單獨的店鋪進行推廣,在這過程之中都必須要有專業的理財人員作為客服參與其中。

雖然目前通過余額寶的運作方式來看,看上去阿里是想通過兩級客服的模式(即「金融企業自有客服+淘寶貨支付寶專業客服」模式)但從實際的角度考慮,金融企業自己的客服肯定是王婆賣瓜自賣自夸,而淘寶貨支付寶的客服又沒有足夠的金融專業性,如果放置在一個平臺上,很容易出現問題。而讓支付寶自己去招專業的理財客服來進行金融產品銷售,這本身的成本會很高,但這在初期也不失為一個有效的辦法。至少在我觀察到的情況是,阿里已然啟動了理財產品專員的招聘計劃。

結尾

在從多個角度描述了余額寶這整個事件的問題后,我的觀點是:互聯網企業嘗試金融創新和金融企業嘗試互聯網一樣沒錯,用戶群會交叉但不會覆蓋。支付寶如果沉下心來做,未來敲開金融市場的大門,替代傳統金融企業不care的那80%的客戶不是不可能。期待你們未來的表現!

最后說幾句:

TO:監管部門支付寶在金融領域的創新是一件應該值得去鼓勵的事情,此次的風險不像327國債期貨那類社會影響范圍大的事件,不應該因為一點科技媒體和微博的誤傳而因噎廢食。

TO:支付寶始終要記住,在整個金融領域探索過程中,沒有人會幫你,除了你自己。傳統的金融從業人員會因為自身利益以及其專業性來指責你,監管部門會盯著你,因為你已然涉足了銀行理財產品、基金公司貨幣式基金、保險公司保險產品這三塊由銀監會、證監會、保監會分管的業務,而你們恰好處于三塊業務交叉的灰色地帶。運氣好的話,因為監管權限的問題,誰也不會來插手。運氣不好的話,三個部門聯手起來來個統一調研、共同管理。支付寶本可以做的更多,這樣的創新嘗試不要因為一些細節上的外行而給毀了。

TO:科技媒體麻煩各位在報道前先找個懂行的人稍微看一下,你們的觀點(至少是金融領域的觀點)是否正確。這次事件的起因可以這么說,是被你們給折騰起來的,隨后才來了那么多的圍觀以及金融人士的反擊。如果說,因為金融人士的反擊導致支付寶的嘗試被監管層盯上而戛然而止的話,這事兒全賴你!

TO:財經媒體你們的注意力不是該放在天弘貨基本身的產品設計以及運營清算上,而是應該看到支付寶現在已經開始放手嘗試互聯網金融了,下一步他們想做什么、有什么值得學習的、是不是自己的互聯網精神還不夠……這些才是你們該去關注的,而不是糾結于余額寶在金融人士眼中只不過是個戰斗力只有5的渣渣。

【番外篇】假如你想做一個涉及金融領域的互聯網企業

在看這篇設想之前,我想讓你們記住一句話――「越了解真相的人越會騙人」。

假如你想做一個涉及金融領域的互聯網企業,你會怎么做?這個問題在沒有出現余額寶的事情之前,我從沒考慮過,因為我覺得我的能力有限。但自從我開始寫這篇余額寶的長評論以來,我突然間又回想起之前想過的問題。

因為一些事情,我看到了很多理財客戶因為金融產品銷售人員的夸大宣傳,在連產品結構是什么都不清楚的情況下,做出了不符合自身風險承受能力的購買行為。雖然在這之中可能有部分客戶并沒有受到損失,但實際上這是一個金融理財產品市場上非常討厭的地方。盡管監管層明確要求銷售人員在與投資者介紹產品時,要用簡明易懂的語言表達,并在購買時提示必要的風險,但看看金融機構是怎么做的?用小字在長達幾十頁的產品說明書上注明“投資有風險”、“本產品不保本”等字樣;在機構內部設立合規部,但通常是山高皇帝遠,更有甚者只不過是走過場而已;銷售人員背負巨大的考核壓力而不得不出于績效的角度,忽悠客戶購買根本與之需求不匹配的產品。投資者一旦發現虧損,金融從業人員可以很淡定地告訴對方,我們的做法都是合規的,產品宣傳上沒有問題,風控沒有問題,我沒有承諾保本,投資本來就是有風險的,你不知道什么叫做自負盈虧嗎?

雖然我本身置身于金融圈內,但我很討厭這樣的問題屢屢出現。高端的資產證券化等、私募股權投資等方面的內容我可能無法做到非常了解,但面對這80%客戶會遇到的金融理財產品問題,我很了解。所以在這次余額寶的問題產生后,我設想了一種模式――有著知乎和豆瓣氣質的理財顧問模式。

之所以提到豆瓣,是因為他的氣質我很喜歡,低調,不追名逐利,有種閑庭信步的感覺。盡管豆瓣也脫離不了一些是是非非,犯過一些錯誤,但我依舊覺得在這塊金融理財市場之中,需要有這樣一種氣質,才能夠保持相對獨立。否則,在金融圈混久了,沾染上那套賺了就跑的習氣,這件事恐怕很難持續,最終會變成需要依附于某家金融機構而生存。所以從這個角度來看,這個team必須是按照目前相對成熟的創業模式,有風險投資的介入,保持相對較小的團隊或是扁平化的公司構架,才有可能真正做到這件事。

而提到知乎是因為我個人喜歡這種并非出于利益,而是出于一種分享心態的感覺。當然,通過這樣的專業分享讓你在這個圈子里得到了更多的認同,這種伴隨而來的收獲不在“利益”的討論范圍內。但我不喜歡知乎的模式,我覺得如果是要做這樣的理財顧問模式,應該是建立理財顧問主頁的形式,用戶可以通過提問方式邀請有限的理財專家參與到某一個理財產品的解釋分析過程中。知乎只要是采取以問題為中心、用戶個人主頁為輔的策略,而我認為作為專注于金融理財市場的網站,應該將側重點放在每個專業的理財顧問身上,他們可以像發布博客一樣自有發布對市場上理財產品的看法,包括對產品說明書的逐條解釋、產品風險提示、適合該產品的投資者等等,也可以受邀回答用戶提出的問題,但提問環節恰好與知乎相反,以個人主頁為主、問題為輔。

網站用新浪微博賬號注冊的方式,打通新浪微博與網站。我一直認為,一個有專業能力和良心的理財顧問,不應該將他的分享與貢獻鎖定在自己的平臺上,而是應該讓他在微博上也得到用戶的認可。

以上這是基礎,在這基礎之后的事情需要看未來的時機。設想過兩種方式,一個是類似收取傭金的方式,理財顧問在主頁上展示自己投資的產品與收益情況,然后用戶如果通過其進行購買,收取一定的傭金,與理財顧問分成,并且收取金融機構的銷售獎勵。但我覺得這個執行起來恐怕很難,因為一旦涉及分成,又會出現利益驅使的現象。另外一種是接受金融機構的廣告投放,但前提是必須經過理財顧問委員會的審核。理財顧問委員會我想設置成為類似發審委的形式,每批輪換。在接受一家金融機構的廣告投放前,這個團隊的team除了自己認可外,還需要這個理財顧問委員會的審核。這個方法目前尚不知執行起來是否會非常復雜,但我覺得網絡化的前提下,這個流程應該不難完成。

Well,因為我能力有限,再加上我懶,所以以上這些只是坐車時胡亂想到的。但我真心希望有人真的能以一個獨立的身份去做一個以專業的理財知識為基石、以金融理財產品超市為框架的網站,真正幫助那些有理財需求卻看不清真相的用戶解決這一痛點。

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