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銀行購買小貸公司信貸產品惹爭議小貸公司步履維艱

標簽 股東 信貸資產 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

第1頁:銀行做批發小貸做零售

第2頁:銀監會態度不明晰

第3頁:利率商定成監管顧慮

特約記者古秀發自廣州

最近,深圳市中恒泰小額貸款公司(以下簡稱“中恒泰”)與建行深圳分行的合作陷入了暫停狀態。去年開始雙方合作開展的“信貸資產轉讓模式”頗受爭議。銀監會對新模式既不說支持,也不表示反對,讓小貸公司和銀行的合作很難推進。

在深圳,已經試水信貸資產轉讓模式的小額貸款公司不止中恒泰一家。據一家小貸公司的高管向時代周報記者介紹,小貸公司和銀行是緊密合作的,不跟銀行合作,小貸公司根本就什么都做不了。

據時代周報記者了解,目前小貸公司融資渠道狹窄、金融機構身份有名無實,而銀行也做中小微企業貸,產品越來越靈活,資金又相對便宜,都對小額貸款公司的生存空間造成沖擊。

銀行做批發小貸做零售

什么是“信貸資產轉讓”模式?中恒泰總經理李俊形容,相當于銀行做批發,小貸公司做零售。與重慶金交所等開展的“小額貸款公司資產收益權憑證”公開轉讓不同,中恒泰信貸資產轉讓是通過與銀行合作,以“一對一”的方式進行。

具體操作流程為,先由中恒泰將其眾多客戶打包成一個信貸資產包,轉讓給合作銀行。銀行在接到信貸資產包后,進行拆包逐筆審批,審批完成后,銀行將此信貸資產包買下來,列為銀行表內業務。而銀行購買信貸資產的資金則會轉入中恒泰的歸集賬戶里,這等于公司又有了資金,可以循環貸款。

而銀行購買此資產包的期限,在中恒泰給企業的貸款期限內。舉例來說,中恒泰給企業的貸款期限為12個月(2013年1月1日-2014年1月1日),而銀行買下這個信貸資產包的期限為10個月(2013年2月1日-2013年12月1日)。在銀行貸款到期時,先由小貸公司代企業還錢給銀行,然后企業再把12個月的本金加利息還給中恒泰。股東作為第三方回購擔保,在中恒泰代償不了的情況下,由股東代償。

中恒泰的信貸資產轉讓模式,實際上是在小額貸款公司普遍面臨“無錢可貸”、“無資可融”的窘境下誕生的。根據央行及銀監會的相關規定,小額貸款公司由于不能吸收存款,其資金主要來自股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩家銀行等金融機構的融入資金,并且從銀行等金融機構獲得的融入資金不得超過資本凈額的50%。這樣算下來,小貸公司的最大融資杠桿僅有1.5倍,相比擔保公司的8-10倍、銀行平均的12.4倍差距太大。中央財經大學金融學院教授郭田勇就曾表示,對小額貸款公司長遠發展并不看好,因為小額貸款公司在沒有杠桿的情況下,很難有長遠的競爭力。

據了解,目前深圳小額貸款公司資金來源的主流是助貸模式,小貸公司給銀行介紹客戶,由銀行發放貸款,小貸公司在其中扮演著擔保公司的角色,以收取除銀行利息以外的費用作為中間業務的收入。但這種模式比較適合客戶為小微企業的小貸公司,對于專門面對中小企業的小貸公司來說,運作起來比較困難。

據李俊透露,建行給中恒泰的放貸利率相當于在基準利率基礎上上浮了40%,即8.4%,中恒泰的從中可以賺取6個多點,而企業則從銀行拿到了相對便宜的貸款資金。當時建行給了中恒泰7.5億元的轉讓合同,實際轉讓了1億元,因為有這筆資金,中恒泰那年的規模得以擴大。

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