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房貸族不該忽視的保障:房貸綜合險

標簽 無抵押 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

□中國平安[微博]阮

人們對保險的重要性的感受,往往來之于一些災難性事件。如韓亞航空飛機失事,再次引發人們對航意險、旅意險的重視,同樣,一則發生在身邊的真實案例,讓筆者思考“房貸族”不得不防的風險

一個沉重的故事

小孫(化名)和周先生于2005年步入婚姻殿堂,5年后,在內環邊上購買了一套140平方米的三居室,貸款245萬元,貸款期限20年,每月還貸1.8萬元。小孫是一家外資化妝品公司的財務經理,年薪20萬元,周先生在一家外資企業任銷售總監,年薪40多萬元。兩人收入不低,這筆貸款沒有給家庭帶來什么特別大的經濟負擔。

然而天有不測風險,在今年的一次意外事故中,周先生不幸遇難于異鄉。失去親人,不僅給小孫帶來情感上的巨大傷痛,擺在眼前的更大的問題是沉重的財務負擔:原先由夫妻倆共同還貸的壓力一下子全都轉到小孫一個人的身上。丈夫遇難后,面對比自己月收入還高的還貸額,小孫欲哭無淚。她正面臨艱難的選擇:要么將房子賣出償還貸款,要么由銀行將房子收回。

房貸形成“負債缺口”

小孫的遭遇讓人同情的同時,也為我們敲響了警鐘。對于很多年輕家庭來說,由于家庭的積累時期短,底子都不厚,房屋貸款作為一筆“巨款”基本上就是年輕家庭的主要負債,于是就產生了較大的負債缺口。這筆負債缺口需要靠未來20年甚至30年持續穩定的收入來逐步償還。一旦貸款人之一發生意外,巨額債務立馬就成為其配偶沉重的財務負擔。所以,對于背負房貸的年輕家庭來說,必須要考慮的是轉嫁各類可能會影響家庭正常生活的風險,為整個家庭的穩定提供堅實的基礎。

重點保障“頂梁柱”

首先,要考慮的是家庭“頂梁柱”的人身風險。因為“頂梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分,如本案例中小孫的丈夫就是家庭的“頂梁柱”,一旦發生個人無法控制的意外或疾病風險,除了給家人帶來精神上的痛苦外,還將給家庭經濟造成嚴重的“二次傷害”,且這種傷害會持續很長時間。小孫20年房貸才剛剛還了不到3年,還有漫長的17年多,以她20萬元的年收入,如何支付每個月1.8萬元的還貸額?

因此,作為家庭“頂梁柱”,一定要充分重視自己對家庭的責任,為自己投足壽險,且購買此類保險的保障時間要和房屋貸款期等長,保額的設定亦以房貸額度為基準,保額的分配依據是夫妻倆人的收入比例。比如,245萬元房貸,按照小孫和周先生的收入比,確定孫先生的壽險至少為160萬元,小孫為80萬元。這樣,當周先生遭遇不幸時,小孫就有能力提前還清大部分貸款,從而大大減輕其日后的還貸壓力,不至于對她的漫漫人生造成重大困擾。

房貸綜合險值得重視

其實,在購房時,如果投保一份“住房抵押貸款綜合險”,也能化解風險。這是一種財產保險,它是為了防止“房貸族”因意外變故導致貸款無法償還,進而嚴重影響家人生活的情況而專門設計的。

其實,當購房者在向商業銀行、非金融機構申請個人貸款時,都會被建議購買此項保險,但不是強制購買。很多購房者為了省錢,往往不愿購買。據平安財產保險的朋友透露:“住房抵押貸款綜合險很少有人問津。”而不幸的隱患恰恰就此埋下。購房者沒有認真想一下,在長達二三十年的還貸期,誰能保證貸款人不遭遇意外?

目前,保險公司的住房抵押貸款綜合險涵蓋了幾乎所有的個人貸款客戶,包括房屋貸款、消費貸款、車輛貸款等。產品主要包含兩大保險責任,一是承保抵押的房屋因火災、爆炸、臺風、暴雨等自然災害造成的損失,二是承保借款人如發生意外傷害導致死亡或傷殘,造成無法或無法完全履行還貸責任的,將由保險公司代為償還。兩個責任可自由組合,任選其一或全部投保皆可,以房屋進行抵押的貸款客戶,可投保還貸責任+房屋損失;非房屋抵押、無抵押客戶(如車貸、助業貸款),可單獨投保還貸責任。另外,如果夫妻倆共為借款人,配偶雙方可視為一人,即:如果被保險人為丈夫,妻子共同投保,如果妻子發生意外,則保險公司按100%借款還貸責任承擔剩余的還貸責任,只是,投保時此項保費需上浮50%。

回到本文開頭的案例,如果小孫夫婦在申請房貸之后,投保了房貸綜合險,那么周先生出事后,房貸余額100%都可由保險公司承擔,小孫就可以避免面對今后17年,每月1.8萬元還貸額的困境了。當初省了2萬元,如今卻少了一份重要的保障,令人扼腕嘆息。

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1200萬元貸款保險公司買單

日前,國泰人壽保險有限責任公司為一名意外死亡的客戶支付了高達1200萬元的巨額賠付,還清了其全部銀行貸款。這是國泰人壽保障類產品理賠之最。

2012年4月,L先生(化名)向銀行貸款1200萬元以擴大企業規模,同月,他在國泰人壽購買保額高達1200萬元的【安心貸借款人意外傷害保險】,年繳保費16200元。按照合同約定,萬一L先生發生意外事故,保險公司將提供理賠金,使其現有財產不會受到影響,家人也不會因此背負巨額債務。

2013年3月底,L先生遭遇車禍不幸身亡。國泰人壽迅速進入重大案件理賠流程,目前已經完成付款,履行了對投保人的承諾,替他還清了銀行貸款,也保證了L先生家人的正常生活。(龔英慧)

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