歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

房奴還款有方減少利息支出提前償還貸款本息

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“看似不起眼的差額放在全國就成為銀行業的巨額不當獲利,以央行公布的2012年個人購房貸款余額8萬億元計算,不當獲利可能超百億元。”此話出自合肥一個普通房奴張先生之口。原來經張先生還了兩年房貸后發現,銀行房貸計息方式誤差將導致他20年多還數千元。張先生閑來無事的計算,無疑觸碰了全國房奴本已緊繃的神經。不是房奴就不能體會到當他們聽到多還數千元時的憤怒。很多人自然會想到多年前發生在移動公司類似的案例。

蹊蹺的額外付款

2012年北京一用戶用自己一個月的通話詳單控訴北京移動,要求移動按照一個月的實際通話總時長收取費用,并返還每次按分鐘計算而多收的費用。我們每個人在一天的通話中必然會遇到通話也許只有幾秒,但被按分收費的情況,然而并沒有人太多的在意這幾秒的資費,但是在額外的這幾秒中我們沒有享受到任何服務,

張先生用公積金的方式向銀行貸款25萬元,約定20年還清,還款方式為等額本息還款,每月需還款1581.62元。以張先生為例計算,他所償還的銀行貸款是按照實際有效年利率0.計算,而其大于中國人民銀行公布的個人住房貸款利率約定的0.045,看似細微的差別,一旦乘以總貸款數額和長達240個月的還款期數,他將多支付近5000元給銀行,或者說相當于借款為元,比實際借款多0.9%

。當然,張先生并非特例,所有貸款戶都在自己沒有意識的情況下多還了利息。對于今年按照120%商貸利率借款30年的人來說,相當于多借款2.9%。看到這樣確鑿數字的分析,相信為自己捏了把冷汗的不僅僅是房貸客戶,此外還有那些“車奴”。

銀行的苦衷

在眾多銀行貸款客戶高呼抗議的同時,銀行方面也表達了自己的“委屈”。的確,住房貸款的還款計算方法:“月利率=年利率/12”是由人民銀行統一規定,各家銀行都只是執行罷了。客戶認為還款計算方法不合理,應該向人民銀行反應。一位銀行的工作人員反映“現在手工真不會算了,全是按公式直接輸入電腦算出來的。”另外,現在房貸有兩種還款方法,一種是“等額本金”還款法,另外一種是“等額本息”還款法。目前絕大多數客戶選擇的都是等額本息還款法,“這種還款法一開始還的本金少,利息平攤到每個月中去的。而一旦客戶提前還貸,你占用的資金所產生的利息其實平攤到后面去了,所以客戶其實少交利息了,原來客戶提前還貸還要求補上這塊息差的,但是現在客戶提前還貸都不補息差了。”這樣看來,似乎銀行也成了“受害者。”.

“等額本金”與“等額本息”兩種還款法的區別就如每年需要償還的利息是1200元,采用每月償還100塊錢的方式還錢,還是到了年底一次性償還1200元對于貸款用戶與銀行有不同的意義。如果像張先生采用等額本息還款,就會在每月的100元還款中,在銀行產生二次利息,即“利息的利息。”顯然,這部分錢,被銀行吞掉了。而張先生想要的合理的月利率計算時,也就是應該考慮到這個“利息的利息”。

既然“等額本息”還款要額外奉獻利息給銀行,很多用戶就想到為什么不用“等額本金”來償還貸款呢。這樣,我們就可以在銀行定期存款一年,不僅方便的一次性還款,還可以在避免支付“利息的利息”的同時獲得較高的定期一年的利息。但是有貸款的用戶都知道,普通市民很難向銀行爭取到每年年底一次性償還當年貸款,必須按月還貸款。銀行人士表示目前只要是超過1年期以上的貸款,只能每月償還本息,不能每年底才還本息,“這也是出于風險控制的需要。”

還款有方

也許你不知道,如果說貸款是一道百米跨欄,那么“還款方式”就是幫你掃清所有障礙的利器,可以助你更快達到終點。正確的還款方式也許會為你節省下數萬元。盡管房貸首付相差無幾、貸款利率統一執行,但事實上諸多銀行為了吸引貸款都看好了“還款方式”這一誘餌,以此來吸引客戶。

沒有省不下來的還款,只有不會精打細算的客戶。不同還貸方式的貸款利息有很大的差異,在此《金融理財》就幫助廣大客戶研究一些更加省錢的還款方式。大多數房貸客戶選擇等額本息還款法,每月均攤貸款本金和總利息,各月還款金額相同。但是我們已經從張先生的計算中看到了它的弊端。對于那些有著穩定收入,而自己的支出又能控制良好的客戶而言,不妨考慮“雙周供還款”。即將原等額本息月供對半分開加快還款,還款者可以在基本不增加還款壓力的情況下,以較短的時間提前償還貸款本息,從而減少利息支出。同時如果有額外收入來源,還可以通過小額提前還款來節省利息。

另外,“分階段還款”

也是個不錯的選擇。這種方式就是將還款期限切分為不同部分,然后可以根據自己的經濟償還能力和長期的資金規劃,在每個劃款階段內償還對自己更有利的金額。只要設計精準科學,節省利息支出自然都是題中應有之義。這樣的還款方式顯然與“雙周供還款”不同,因為不同階段內還款金額不同,因此這種方式更適用于創業之初收支尚不穩定的年輕人,可根據自己波動的經濟情況適當調節還款,在資金使用上從而更加靈活。但是合理安排還貸的“松”“緊”固然好,前提是對于自己收支波動仍然需要有預先的估算,這樣才能在自己的掌控中去償還貸款。

聽到“氣球貸”,很多人都覺得陌生。其實就是指選擇一個較短的貸款期限(3年或5年),但以較長的期限(如10年、20年或30年)來計算月供,剩余本金到期一次償還。以30萬元20年按揭為例,客戶可以申請5年的氣球貸,則可按照相對20年利率(6.66%)較低的5年期貸款利率6.58%來計算還款,前5年每月的還款金額為2250.87元,到“氣球貸”末期一次性歸還本金元。5年共還利息.5元。就好比吹氣球一樣,前期對氣球的鼓吹都是省力、不顯著的,會在最后突然形成。相當于將本文前面講到的“等額本息”與“等額本金”相結合的一種還款方式。因為很多客戶也許會在晚些時候內獲得較多的錢,例如過不久要換房,賣房得到的錢自然就會一次性把剩余貸款還掉。此外同樣適合前期少還,末期爆發式還款的還有“緩時還款。”即在合同約定的時期內,客戶只需每月支付利息,還不用歸還本金。等約定的寬限期結束后,再按等額本息方式還本付息。這樣兩種方式都可以緩解貸款人前期的資金壓力,對于一時手頭緊張的人而言的確是不錯的選擇。

如此看來盡管在貸款中的確存在不少不合理之處,但是貸款不怕,只要還款有方,就能為自己省下不少錢。

推薦閱讀

srr7552的博客

當車市不再像去年一樣瘋狂的時候,久違的汽車優惠政策又出臺了。雖然車價直接優惠的還...

按揭買車你“中招”了嗎?

按揭購車遭遇亂收費陷阱,成為近年來汽車消費中投訴不斷的問題。據桐廬工商分局的消息...

按揭買車一般需要具備的條件

按揭買車一般需要具備的條件包括:1.具有有效身份證明且具有完全民事行為能力;2....

按揭買車三種主要方式利弊分析

按揭方式比較劃算?”“現在很多商家推出的零利率購車,到底劃不劃算?”“買個17萬...

按揭買車到底會產生哪些費用?...

“今天剛辦好貸款,就被4S店告知還要交萬把塊費用。其中,押金5010元,資信調查...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.ubxxe.club) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
qq炫舞2
Ti电竞比分网 让分胜负 淘宝充话费网店赚钱吗 湖南快乐10分 经适房 赚钱 24小时新浪体育台 他们说养孔雀赚钱是真的吗 经典街机电玩捕鱼 赚钱宝如何预约 雪缘园欧晕足球比分 四川时时彩 和女友说赚钱干嘛 赚钱计划过程 esport007电竞比分网 辽宁快乐12 91街机捕鱼游戏