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不超過30萬個人貸款借款人可自主支付

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

此舉或是為消費金融公司成立清除法律障礙

商報記者勞佳迪

日前,銀監會在官方網站上發布了《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿。《辦法》規定,對額度不超過30萬元人民幣的貸款資金,可采取借款人自主支付方式。分析人士認為,《辦法》的出臺可能是為消費金融公司的成立清除法律上的障礙。

細節

30萬以下小額貸自主支付

銀監會相關負責人在解釋政策出臺初衷時表示,商業銀行個人貸款經營管理雖然取得了較為成熟的經驗,但彼此之間缺乏統一的標準,面臨較大的法律風險和聲譽風險;同時,一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象,特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生,不僅嚴重危害到借款人的合法權益,而且影響到資金進入實體經濟,影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果。

商報記者注意到,此次的《個貸管理辦法》除了首度將原先在房貸、車貸發放過程中“實貸實付”的做法以法規形式規范化外,還規定,對額度不超過30萬元人民幣的貸款資金,比如小額創業貸款,如果出現借款人難以事先確定具體交易對象的情況,可采取借款人自主支付方式。

也就是說,對30萬元以上指定用途的貸款而言,銀行放款會直接匯入房產商或車商戶頭,可是對于30萬元以下的貸款,“自主支付”則允許銀行把貸款直接匯入申請貸款者提供的自有賬戶之中。

有長期從事金融監管事務的資深人士在接受商報記者采訪時表示,由于貸款環節與放款中心之間存在“防火墻”,此舉并不會造成銀行對小額貸款流向失去監控能力。此外,分析人士認為,《辦法》的出臺也可能是為消費金融公司的成立清除法律上的障礙。

激辯

自主支付貸款能否有效監管

商報記者在采訪過程中注意到,業內和學界對于銀行能否有效監控不超過30萬元人民幣的小額貸款流向,目前存在著不同看法。有學者觀點認為,不超過30萬元人民幣的貸款資金可直接采取自主支付,可能造成一部分資金沒有用于實際的貸款項目,而服務于個人投資等目的。甚至民間有極端觀點認為,如果貸款使用者用直接匯入自己賬戶的資金,進行不法活動,商業銀行是無法監督的。交通銀行首席經濟師連平在出差途中接受采訪時則匆匆表示,想要完全控制這部分貸款的流向確實存在困難。

對此,前文所述資深金融監管人士對商報記者強調:“銀監會一直以來的要求都是嚴格控制貸款流向,對于能否投入股市,其監管標準從來也沒有松動過。”該人士表示,在《辦法》的表述中,允許自主支付其實是有一個前提的,即“貸款人同意”。

“所謂貸款人同意,就是在銀行完成貸前審查、確保貸款有明確去向的前提下,可以完成自主支付。而事實上,不管是怎樣形式的支付,都是按照貸款合同來支付,而第一筆款項都是由銀行來支付,這是貸款部門設置的第一道關卡。”該人士告訴商報記者,“另一方面,目前銀行負責貸款的部門并沒有直接放款的權利,在貸款和放款的兩個環節之間存在一道隔離風險的‘防火墻’,也就是說,貸款獲得批準后,具體發放的流程由另一個部門控制操作,兩者客觀上存在互相制約的作用。”據該人士分析,現在普遍設立的放款中心的權責就是在放款時再次核實資金用途。

另有銀行個人貸款部門從業人士告訴記者,在《辦法》中強調“面簽”,也是鋪厚了風險控制的“安全墊”,基本上杜絕了冒名貸款。此外,還有一家大型國有銀行信貸業務人士向商報記者表示:“現在央行會通過系統監控到一些客戶,所以銀行對貸款炒股控制得很嚴格。”不過,商報記者注意到,也有一些業務人士表達了不同觀點。某股份制銀行一位信貸員表示:“現在的裝修合同、房產證等尚且不能百分百保真,如果30萬元以下小額貸款可以自主支付,還是有一些風險存在的。”但該信貸員表示,銀行對于“疑點”客戶是可以拒絕自主支付形式的。

放權

商業銀行能否管好自己

對于上述莫衷一是的看法,上海財經大學現代金融研究中心教授奚君羊在接受商報記者采訪時表示,這實際上是將風險控制的自主權交到了銀行的手上。“我們國家的金融監管從國際口徑來對照看是比較嚴格的,其代價就是金融機構自主決策活力的減弱,而從經濟改革的最終目標來看,是要在趨于穩定的基礎上實現一種市場化的機制。”奚君羊對商報記者表示,按照現在征求意見稿上的表述,是將對個貸安全的把握落實到了銀行自己的手里,“這或許可以視作監管層在較低的金額限度下默許了商業銀行在放貸時有更多的自主風險判定。”

然而,商業銀行對得到的自主權能否妥善使用?又將怎樣平衡監控貸款用途的人力物力成本?這都是目前還無法得到答案的問題。業界人士表示,畢竟《辦法》還處于征求意見階段,相信經過對多方面意見匯總,監管層會更周全地落實政策出臺的本意。

分析延伸

或為消費金融公司清除法律障礙

商報記者在采訪中還了解到,有分析認為,目前正值各區和相關銀行在合作設立消費金融公司的問題上加速“沖刺”的當口,《辦法》進入征求意見階段,可能是為消費金融公司的成立清除法律上的障礙。

商報記者注意到,根據銀監會在今年8月中旬下發的《消費金融公司試點管理辦法》規定,貸款限額在個人月收入的5倍以內,基本也屬于不超過30萬元的小額貸款,而在放款時并沒有對支付形式作出明確的要求。

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