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“斷供傳言”另一面:中小企業抵押貸款“高危”

標簽 按揭 炒股 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

除了傳統的個人按揭住房貸款面臨風險外,銀行不得不面對其他以房產抵押的中小企業(行情股吧)貸款和個人經營貸款風險。

隨著房價下跌,風險加大,房產抵押物價值也應聲而跌。這意味著銀行即使變現抵押物,也無法全額收回貸款。

抵押房產貶值之憂

在銀行的貸款業務中,房產抵押貸款是最為普遍的品種。而這部分貸款主要分布在中小企業貸款以及個人貸款中。

某國有銀行人士廣東省分行人士正在做房地產抵押物的調研,評估房價下跌后,房地產抵押物價值變化導致的銀行風險。此次調研覆蓋除深圳外的廣東省全省。該人士表示,目前惠州、東莞等區域房產抵押物價值變化值得關注。

“事實上,房價下跌20%已經是一個危險點。萬一購房者斷供,銀行必須出售房屋,其中評估、拍賣等一系列費用也需要銀行承擔,而這些費用大約要占到貸款的10%。”該國有銀行人士解釋。如此算來,即使當初購房者首付了房屋總價的30%,銀行也能順利變現抵押房屋,也將面臨該筆按揭無利甚至部分損失的風險。

與住房按揭貸款一樣,房產抵押貸款也面臨著房價下跌的威脅。“如果當時的評估價值是100萬元,中小企業貸款一般可貸6到7成,也就是60萬元到70萬元。”上述國有銀行人士稱。

某股份制銀行深圳分行人士對記者表示,為了防范風險,一般銀行對中小企業發放房產抵押貸款,評估價會較市場價略低,成數也有所不同,“市場價100萬元,可能評估價為90多萬元,然后從銀行貸7成或者6成”。

個人經營性貸款危相

銀行現在的難題是,中小企業貸款出現風險,而作為風險抵押物價值卻一直在下跌,即使拍賣也可能無法全額收回貸款。

這并不是杞人憂天。在宏觀調控下,中小企業的生存環境愈發惡劣。廣州統計局7月22日發布的數據顯示,由于生產價格指數剪刀差不斷增大,廣州市目前已有近三成工業企業出現虧損,企業虧損額為51.56億元,增長1.4倍。

上述國有銀行人士稱,珠三角部分出口企業貸款已經出現問題,較為嚴重的行業――如紡織業等行業貸款,已經進入銀行密切關注中。

除了中小企業貸款外,以個人房產做抵押的個人經營性貸款,也隱含較大風險。在個人抵押貸款中,有很大部分是個人房產抵押貸款,諸如個人創業貸款。

上述股份制銀行人士對記者表示,“這些貸款多數是用其自住房產做抵押,一般可以貸到6成。但在去年很多銀行都放寬了成數,客戶甚至可以貸到8成,風險也是非常高的。”

而在去年最瘋狂的時候,不少銀行出現個人經營性貸款和創業貸款被挪用炒股的情形。如果無法還貸,這些貸款倚重的房產抵押是否能夠還本付息?

這些風險隱患時刻可能暴露。

(本文來源:中國經營報)

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