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個人汽車消費信貸借勢重生_一汽轎車(000800)股吧_東方財富網股吧

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

2010年04月09日22:54經濟觀察報【大中小】【打印】共有評論0條張煦

近期,兩則消息頗受銀行業和汽車業內人士的關注。一則是“央行嚴格控制消費類和信用類貸款資金流向”;另一則消息是,以拉動汽車消費為目的的汽車信貸扶持策即將出臺。

根據第一則消息,目前貸款難的現象已經在房貸放款上顯現出來,而車貸也屬于消費類,車貸難度是否也會提高?不過從市場反應來看,這一猜測很難站住腳。一家商業銀行汽車金融中心的負責人告訴記者,“近期,作為銀行的第二大零售業務――汽車貸款業務的上升態勢已然超過住房按揭貸款,這個新利潤增長點,使得銀行與眾多車企,紛紛推出信貸產品。銀行不會加大車貸難度!”

第二則消息則令沉寂多年的汽車金融公司對未來重燃信心。據業內人士透露,國家將對汽車金融業務給予更大支持,主要通過低息放貸的形式直接從資金上給予汽車金融公司以扶持,扶持的對象以各獨立汽車金融公司以及汽車信貸業務部門為主,但不包括各大商業銀行。

“這一策很快將會出臺。”在接受記者采訪時,國家信息中心信息資源部主任徐長明、中國汽車流通協會秘書長羅磊、銀行業內人士及汽車金融公司某負責人,均給予了肯定的回答。

在沉寂了六年之后,個人消費信貸在2010年又開始卷土重來。汽車銷量的增漲、銀行收益的增加、汽車金融公司的盤活……一場刺激消費的良性循環,使得失去策救市的汽車產業,在2010年找到了新的刺激銷量的動力。

業界有聲音稱,2010年將是汽車金融元年,更有聲音認為,汽車消費信貸將是中國汽車產業今后十年的“推手”。

業務量回升

實施消費信貸后銷量攀升、銀行放貸總額陡增、個人消費信貸滲透率增漲,這三項指標足以說明個人汽車消費信貸時下的火人氣。

今年1月份,捷豹路虎在全國范圍內推出為期3個月的“零利率尊貸領享計劃”,車主首付車款的50%,此后將無須承擔利息,無須按月還款,在12個月內支付剩余50%的尾款即可,全程零利率、零手續費。市場反應立竿見影,據捷豹路虎中國區財務總監汪東寧透露,今年1至2月份,路虎品牌汽車在北京市場的銷量同比增加了200%。

目前,奧迪A5、TT全系車型也正在享受一項金融貸款方案――30%低首付,18期零利率貸款。“這個方案推出之后,反響非常好,我們的個人汽車消費信貸滲透率已由此前的6%左右,提升到現在的10%。”一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區汽車金融經理朱旭透露。

記者在寶馬授權經銷商北京京寶行里也看到,與普通銷售人員相比,金融保險服務經理顯得更為忙碌。“很多消費者都對寶馬金融感興趣”,正在辦理信貸手續的先生告訴記者,“對于高端品牌來說,廠商直接降價已經無法刺激購車,比如寶馬從25萬元降到24萬元,還是很少有人能一下拿出一大筆錢,而如果廠商拿出1萬元改成替消費者付利息,消費者首付12萬元,這就容易多了。”

市場的信貸熱情,使得商業銀行的個人汽車信貸業務飛速增漲。中信銀行[7.220.42%]正式在北京開展汽車消費貸款業務的時間是2009年7月,目前只用了8個月的時間,僅在北京一地就發放貸款金額超過4億元。

而在深圳發展銀行的零售貸款中,汽車貸款總量已經占比10%。深發展銀行行長助理仇衛平坦言,汽車貸款已經成為深發展重點貸款業務之一,“目前已經將汽車零售金融列入重要戰略,信貸額度會得到充分保障,隨著國內車市持續火,未來2至3年內,銀行車貸業務將持續翻番增長。”

種種跡象表明,對于“冰封”了6年的個人汽車消費信貸來說,春天來了。

四方面借勢

早在2004年,商業銀行就曾感受過一場個人汽車消費信貸的狂熱,其滲透率甚至一度達到20%,但這種熱情最終因個人征信系統的不完備而轟然瓦解。

“有人曾用三個身份證在一天之內買了三輛奔馳,然后消失得無影無蹤,風險實在太大了。”某銀行界資深人士在回憶當時的境況時仍心有余悸。隨后,汽車消費信貸從市場上銷聲匿跡。

可以說,這次汽車消費信貸能夠卷土重來,個人信用征集系統的逐步完善是最為核心的動力。

招商銀行[16.040.75%]相關負責人告訴記者,“客戶經理的風險意識目前已經逐步加強,可以通過家訪、面談和面簽等手段進一步了解客戶情況。”中信銀行相關人士則透露,其防范風險的措施包括電話核實、查詢征信記錄、家訪、核查書面證明材料、催收等措施。

據悉,目前招商銀行北京分行車貸的不良率大約在0.02%左右,而全銀行的整體不良率大約在0.24%左右;深發展全行的車貸不良率也在0.02%。

此外,自2009年起,一直不不火的汽車金融公司得到了諸多策上的支持信號,這也使得汽車金融公司的業務量有所提升。

在汽車產業調整和振興規劃中,“支持符合條件的國內骨干汽車生產企業建立汽車金融公司,修改和完善汽車消費信貸制度,促進汽車消費信貸模式多元化”的內容被明確寫入其中。此后,央行和銀監會還聯合發出公告稱,“允許符合條件的汽車金融公司發行金融債券,作為拓寬其融資渠道的措施之一。”

更令人期待的是,以拉動汽車消費為目的的汽車信貸扶持策即將出臺。羅磊預測,策實施后,2010年采用信貸購車的消費者比例有望從目前的不足10%提升到30%。

第三方面,個人汽車消費信貸能夠輾轉重生,與汽車廠商、經銷商所做的努力和強烈需求不無關系。截至目前,幾乎所有主流車企均在國內開展了針對個人消費者的消費信貸業務。

一汽-大眾銷售有限責任公司總經理詠認為:“從外部市場環境看,中國汽車市場的特殊性和用戶的多元性,使得開展金融業務成為全球汽車業發展競爭的需要,對一汽-大眾未來發展實現產銷100萬輛戰略目標具有戰略意義。”

一位4S店負責人也認為,這是幫助經銷商減小庫存壓力的方式。“今年在缺少策救市的情況下,僅靠正常的銷售,無論是企業還是經銷商都心里沒底。汽車金融的全面盤活將對銷售起到巨大的推動作用。”

而消費者的信貸熱情并不僅緣于消費理念上的變化,消費主體的年齡因素也是汽車消費信貸升的原因之一。國家信息中心信息資源部主任徐長明稱,目前80后購車族占到整個購車人群的28%左右,三年之后約為41%,五年之后約為50%,十年之后是70%,“80后基本上都是貸款購車,因此,汽車消費信貸肯定會與日俱增。”

雙管齊下

隨著個人汽車消費信貸市場的風生水起,這塊曾經的“燙手山芋”正在被業界競相追捧。

事實上,受此前“征信體系”危機的影響,商業銀行最初并沒有全面放手做汽車信貸,而是從容易征信的信用卡用戶開始,為其辦理汽車消費信貸。隨著整個行業的不斷成熟以及汽車企業、經銷商融資的需求增加,汽車金融中心才在銀行中成立并運營。因此,目前很多銀行中,都有信用卡中心與汽車金融中心兩個部門同時做個人汽車消費信貸的境況,如招商銀行、中信銀行等。

對此,銀行業內人士稱,兩個部門會滿足消費者的不同需要。通過信用卡申請貸款的手續較為簡便,但授信額度較為有限。如果打算購買豪華車,授信額度就不一定能得到滿足。而個人汽車消費信貸中心的貸款金額通常在5萬元至100萬元之間,國產車可提供的授信額度可達到所購車輛價格的80%,進口車可以貸到所購車輛價格的70%。此外,在貸款期限方面,信用卡最多兩年,汽車金融貸款最長可以到5年。在首付方面,信用卡中心通常需要首付車價的40%。

個人汽車消費信貸產業的另外一個支柱――汽車金融公司,也有望在2010年大幅擴軍。自2004年中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融公司成立以來,6年的時間,大眾、豐田、福特、沃爾沃、戴-克等均在華建立了自己的汽車金融公司。汽車廠商自建金融公司的熱望已經高漲。

記者從消息人士處獲悉,現代汽車已經低調地在華建立起自己的汽車金融公司,使得國內汽車金融公司陣營再添一員。還有消息稱,長安、華晨、江淮等企業的汽車金融公司,都在籌建過程中。

值得一提的是,由于國內目前已經成立的汽車金融公司,大部分來自外資或合資車企,因此,在國內、外資兩個金融公司品牌共同運營的并不鮮見。如一汽豐田的消費者,既可以選擇一汽財務,又可以選擇豐田金融,而一汽-大眾的汽車信貸,也存在一汽財務和大眾金融并存的情況。為此,一汽-大眾還專門成立金融管理部,與兩家金融公司合作伙伴進行協調,加強汽車消費信貸的推廣。

對于商業銀行與汽車金融公司間的關系,招商銀行相關負責人認為,“兩者各有利弊,也各有特色,既是競爭關系,又是共生關系。”

從目前的利率上看,金融公司利率基本在10.99%至12.99%左右,而銀行的車貸利率基本在6%左右,明顯低于金融公司。但是由于銀行對客戶資質有較高的要求,一些銀行無法受理的業務還是需要有金融公司來辦理的。

一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區汽車金融經理朱旭表示,審批手續簡單、時間快捷、產品豐富,是汽車金融公司強于銀行信貸業務的優勢。

值得一提的是,貸款成本一般指的是利率,在信用卡分期購車計劃中,沒有利率的概念,但貸款人需要按照約定的比例繳納手續費。而在銀行汽車金融中心貸款,一般都有利率,利率從基準利率到基準利率上浮10%以內不等。目前,很多汽車廠商均與銀行聯手推出有一定時間限制零利率購車計劃,全程零利率零手續費,但一般要求首付比例超過30%。

因此,有不同信貸需求的消費者,還可以選擇不同的信貸渠道和方式。

未來的阻力

事實上,由于開展時間較短,目前個人汽車消費信貸的規模在銀行整體消費類貸款的份額仍較低。以招商銀行為例,目前個人汽車貸款業務僅占招商銀行個人貸款業務的2%左右。而汽車金融公司的業績,也遠沒有達到“及格線”。

據悉,目前,國外車企的汽車金融公司利潤貢獻率平均占到母公司利潤的30%至50%,從這點看,國內汽車金融公司的發展空間及潛力極大。

對此,全球第三大個案研究公司Ipsos分析認為,中國汽車金融業發展存在一些阻力。首先,汽車消費信貸仍需求不足。據統計,目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7%左右,與國外70%的滲透率水平差距巨大。貸款利率高、手續繁瑣,是消費者觀望的主要原因。

其次,汽車金融公司服務能力不強。羅磊分析稱,目前汽車金融公司發展遭遇的阻力,一方面由于貸款利率偏高,汽車金融公司的壓力大,而與商業銀行相比,為消費者提供的貸款利率要高。目前,中國汽車金融公司的注冊資本較低,除了銀行授信之后,汽車金融公司缺少長期穩定的低成本融資渠道,“建議開發多種融資渠道,如發行企業債券等方式,來助力汽車金融公司的發展。”

第三方面,汽車金融的法律策環境亟待改善。業內人士認為,逐步健全個人信用的立法,在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環節方面,要有法規保障。此外,缺乏全國聯網的汽車登記系統,也是銀行貸后跟蹤監控環節薄弱的原因之一。

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