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不良貸款率抬升銀行重審小微貸

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近日,各家銀行先后發布半年報,在經濟下行周期,銀行均保持了較好的業績增長。然而,這一次與2008~2009年經濟下行周期明顯不同,今年銀行業普遍出現了惜貸情緒,尤其是不良率集中爆發的小微貸,成了“燙手的山芋”。

業內人士認為,在經濟下行時,銀行沒法解決小微貸不良率居高不下的問題。那么,銀行還做不做小微貸?東方證券銀行分析師金麟認為,在利率市場化和債券市場進一步發展的壓力下,中小商業銀行向小微貸轉型勢在必行。但在經濟下行時,銀行未來可能會降低對風險貸款的配置比例,其中就包括風險較高的小微貸。

小微貸減速

小微企業生存狀況堪憂直接帶來的是銀行貸款質量的下降。

多家銀行的半年報顯示,不良貸款主要集中于溫州。如平安銀行(,股吧)的溫州分行不良貸款余額占全行不良貸款余額的27.61%;浦發銀行(,股吧)的新增不良貸款也主要集中在溫州和杭州地區。事實上,溫州銀監局公布的數據顯示,上半年不良貸款率2.69%,比年初上升1.33%。

“溫州的不良貸款主要來自小微企業。”金麟告訴《中國經營報(博客,微博)》記者。

今年4月國務院發布的《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》中明確提出:銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速不低于全部貸款平均增速,增量高于上年同期水平的“兩個不低于”目標。但從目前各家銀行公布的半年報顯示,部分銀行的小微企業貸款的不良率上升,使得銀行對小微企業的惜貸情緒開始顯性化。

最明顯的代表是以小微企業業務著稱的民生銀行(,股吧),其半年報顯示,上半年該行小微企業貸款增長7.8%,這是過去3年來首次低于同期貸款總額增速(8.1%);小微企業貸款占比也因此小幅下降至19.2%。而在2011年年底,民生銀行全年小企業信貸余額的增幅還高達46.24%,遠高于彼時該行同期貸款總額增速的13.96%。

小微貸增速下降,究其原因,是小微貸給銀行的貸款質量帶來了較大的壓力。上半年,民生銀行總的不良資產余額季度環比上升7%。加回上半年5.7億元核銷后,不良貸款余額年初至今上升了26.6%,凈不良形成率攀升至0.33%。而值得關注的是,上半年該行45%(6.52億元)的新增不良貸款均來自于小微企業業務。

不僅如此,民生銀行關注類貸款和逾期貸款2012年以來分別上升15.0%和63.2%(其中55%的新增逾期貸款來自小于90天的逾期貸款)。中金公司的一份報告就指出,這預示民生銀行未來資產質量將繼續承壓,其“商貸通”貸款面臨的挑戰開始顯現。

不僅民生銀行。2012年新進軍小微貸的浦發銀行,小微貸的增速也低于對公貸款,其上半年小微企業貸款增長5.09%,而一般對公貸款(含票據貼現)增長9.79%;把小微企業業務列入戰略發展“三大發展引擎”之一的平安銀行,也面臨小微貸增速明顯下降的狀況。

2011年夏季,原深發展(,股吧)銀行開始搭建小微企業事業部,專門負責小微企業的貸款業務。當年,原深發展加上原平安銀行的小微貸款增長為86.65%,貸款總額增速為52.35%。而今年上半年,平安銀行的小微貸款較年初增長11.57%,貸款總額(含貼現)較年初增長10.03%。雖然該行小微貸的增速仍略高于貸款總額增速,但與2011年86.65%的增速相比,已有天壤之別。

轉型懸疑

擔心風險的銀行業在經濟進入下行周期之際,其惜貸的傾向越來越明顯。與此同時,替代高風險小微貸的是低風險的票據貼現業務出現顯著增長。

來自央行公布的貨幣金融數據顯示,7月份信貸增量僅5401億元,一般性貸款增量更只有3875億元,而票據卻增長1526億元,即票據占到了信貸增量的1/4強。而對公部門的中長期貸款僅增長920億元。

民生銀行半年報顯示,去年底該行票據貼現余額為139.6億元,而今年6月末票據貼現余額達234.53億元,半年時間票據貼現余額膨脹近100億元;而平安銀行半年報也顯示,去年底票據貼現為176.83億元,而今年上半年票據貼現為356.64億元,增加了179.81億元,增幅為101.69%。

“在經濟下行時,小微貸是挺考驗銀行的。目前銀行都沒什么辦法解決小微貸高風險的問題。”某國有大行負責小企業業務的人士無奈地告訴記者。

那么,現階段銀行還做不做小微貸?

“在經濟下行周期,銀行會"調結構",降低對風險貸款的配置比例,如小微貸、房地產貸款等,而大幅度增加對風險較低的票據、按揭和大企業貸款的配置力度。”金麟告訴記者,但對中小銀行來說,向小微貸轉型卻勢在必行。

“如果中小銀行現在還不開始做小微貸,再等兩年,利率市場化后,銀行再想轉型,可能就來不及了。”金麟表示。

“目前大企業可以通過IPO和發債等進行直接融資,比向銀行貸款的成本還要低。所以銀行不得不轉向中小企業。”某銀行深圳分行的小企業部負責人告訴記者,“小微企業貸款利率可在基準利率基礎向上浮動40%~50%,而大企業貸款利率可能要下浮。所以做小微貸款的利潤更高。”

因此,在利率市場化、債券市場進一步發展的壓力下,商業銀行并未停下向小微企業業務轉型的步伐。從已披露的銀行半年報數據看,各家銀行均表示要向小企業業務轉型。

如興業銀行(,股吧)半年報就表示,“堅持服務"重心"下沉,持續優化信貸結構,把有限的信貸資源更多地投向中小企業、微型企業和零售客戶群體,大型企業、高評級客戶的需求主要依靠直接融資來滿足。”

只是,對于各家銀行而言,如何避開經濟下行周期的高不良貸款率仍是難點。

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