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建行住房貸款證券化方案未遭否定

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近日某財經媒體爆料稱:建行住房貸款證券化方案已遭否定。建設銀行房地產金融部住房貸款證券化處處長應洪在接受本報記者電話采訪時指出:建行住房貸款證券化方案并沒有遭到有關部門的否定,方案仍在審批之中。

建行:遭否定沒那回事

4月28日,本報刊發了由本報記者經多方采訪后采寫的消息,"住房抵押貸款證券化有望年內出爐"。隨后,在5月份舉行的35屆亞洲開發銀行理事會年會上,建設銀行行長張恩照表示,房地產金融業務是建設銀行的拳頭產品,建設銀行已經基本完成了住房抵押貸款證券化,與德國施威比豪爾住房銀行合資組建住房儲蓄銀行的方案設計工作已經進入報批程序,有望在年內推出。

在此后很長的一段時間里,住房抵押貸款證券化沒有新的消息見諸媒體,直到7月26日,某財經媒體刊文稱:國務院已將中國人民銀行提交的中國建設銀行個人住房貸款證券化方案打回,并要求中國人民銀行重新審批方案,原因主要是國家計委對證券化方案的模式選擇持有異議。

記者隨即致電建設銀行房地產金融部住房貸款證券化處處長應洪。盡管沒有透露更多的細節,但是應洪處長不容置疑地告訴記者:"沒有那回事"。她表示,建設銀行住房抵押貸款證券化方案并沒有遭到否定,而是正在審批之中。

大約3年前,建設銀行就開始醞釀住房抵押貸款證券化的方案,今年上半年,建設銀行和工商銀行各向人民銀行上報了一部分資產,用于抵押貸款證券化的試點。按照建設銀行的設想,把這部分資產作為統一的"抵押物",再以銀行的名義向社會公眾發行住房金融債券。

專家:遭否定不大可能

建設銀行市場研究和產品開發部總經理孫滌博士告訴記者:首先,建設銀行的方案并沒有遭到否定,其次,方案遭否定也不大可能。

那家財經媒體刊發的文章中說,建設銀行方案遭否定的主要原因是,國家計委認為國內的個人住房貸款證券化應采取美國的證券化模式,而建行卻選擇了德國模式。

孫滌博士認為,德國模式是中國在現階段推出住房抵押貸款證券化方案比較可行的參考對象。他認為,美國住房抵押貸款證券化的做法,是市場經濟高度發展的產物,按照中國目前的條件看,操作起來難度非常大。

所謂德國模式和美國模式,是當今國際上住房抵押貸款證券化的兩種主要模式。前者是由銀行來操作抵押貸款證券化,被證券化資產的所有權仍然屬于銀行,保留在銀行的資產負債表中。德國和澳大利亞的證券化業務都是通過商業銀行來完成的。比如澳大利亞的麥格理銀行幾乎壟斷了澳大利亞所有的房屋抵押貸款證券化業務。美國模式則是銀行把能夠證券化的資產出售給獨立的法人公司,由該公司進行證券化處理,并擁有該信貸資產的所有權。

孫滌認為,美國銀行的市場成熟度比較高,承辦按揭貸款證券化的公司也已經有成熟的業務和風險管理模式,并有很多信用擔保人,比如聯邦地產貸款銀行委員會、政府國民抵押協會、聯邦房屋貸款抵押公司等機構,共同組成一套完整的抵押貸款體系。而由商業銀行承接住房抵押貸款證券化業務,對社會配套機制的要求比較低,操作的技術難度也小一些。中國的住房抵押貸款證券化方式將參照哪種模式應該是不言而喻的。

目的:在于加強住房貸款

所謂住房抵押貸款證券化,是銀行把住房的債權轉讓給第三方,帶來手續費收益和持續的資金支持,以滿足后續按揭貸款的需求。

近年來,隨著我國房地產市場的發展,銀行發放的住房抵押貸款金額迅速增長。截至今年3月31日,建設銀行累計發放個人住房貸款3783億元。由于按揭貸款的期限比較長,通常是10年至30年。對發放貸款的銀行來講,一方面資金回籠期比較長,另一方面也承擔著長期的風險。3年前,建設銀行、工商銀行就開始積極探索住房抵押貸款證券化,以分散風險,回籠資金,讓銀行有后續資金支持新的貸款項目。根據建設銀行的設想,希望在銀行內部設立一個獨立的部門進行住房抵押貸款證券化,把個人住房抵押貸款打包成金融債券出售給投資者。

專家認為,住房抵押貸款證券化如果能夠推出,將出現三贏的局面。其一,銀行分散風險,及時回籠資金;其二,房地產市場獲得堅實有力的支持;其三,對一些追求長期穩定回報的大投資者來說,這是一種不錯的選擇。

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