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時尚生活按揭來

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

生活的軌跡不僅僅是紅了櫻桃,綠了芭蕉,有時還通過詞匯表現出來。時間的年輪碾過,有些詞匯便被碾成了碎片,被掃入記憶的垃圾堆,例如“糧票”、“油票”、“紅衛兵”;而有些詞匯被碾得變了形,例如“摩登”,曾經的貶義詞如今已然加入贊美的行列。還有一些詞,逐漸被發明或發現或“移民”,并在生活中大行其道,例如“按揭”。

“按揭”是一個隨著時間而“移民”的詞匯。

“按揭”來源于西方國家,英文是“Mortgage”。隨著英軍入港,它便在港地生根發芽,20世紀90年代從香港跨過邊界,飄入內地。也有人認為,它其實就像它的“表兄”,即近義詞“抵押貸款”。

“按揭”不僅是一個名詞,更是一個動詞,或者確切地說,它已經成為一種和時尚有關的生活方式。

千年來的農耕文明,培育出的是掙一毛花五分的儲蓄型消費,所以才有“量入為出”這個詞。如今,這個曾經是和節儉、持家這樣的傳統美德掛鉤的詞,卻大不時興,入時的已經是活在當下,享受當下的生活方式,宣揚的是借明日的錢,過今日的時間。這便是按揭了。顯然,這種有悖于農耕文明的生活理念是“近海”的,而非“內陸”的,因此,按揭起源于英美,便不足為怪了。

雖然起源于英美,但是在中國卻成了時下的“寵兒”。英國政府在奧運期間的數據表明,奧運會第一周,中國游客的平均消費額就占據各國消費者榜首,成為奧運消費主力。這份報告稱,中國游客的平均每筆消費額高達203.05英鎊(約合人民幣2030元),比居第二名的阿聯酋的游客高出了近10%,可謂當之無愧的“消費冠軍”。奧運會期間,共有25萬華人游客紛至沓來,從中國內地、香港、澳門和臺灣千里迢迢來到英國。國際信用卡巨頭Visa公司在2012年8月8日發布的統計報告也顯示,2012年倫敦奧運會開幕周期間,國際游客持Visa卡消費近7億美元,中國游客在單筆交易額方面名列前茅。

按揭為何會流行

我們看美劇或者英劇,經常會看到,當債主討上門來的時候,欠債者不慌不忙地從西裝上衣口袋里掏出鋼筆,懷中拿出一沓支票,只消刷刷幾筆,債主便心滿意足而去。這便是支票了。可惜這種支付方式卻遠遠沒有流行,這大概和中國的社會結構有關。我們習慣于生活在一個熟人的社會,習慣于相信熟人,當需要金錢資助的時候,首先想到的是找熟人,而非去找金融機構。追終到底,這與信用有關。支票是信用社會的產物,要想施行,首先必須有一個信用的環境。

按揭和開支票有共同之處,即都能在今天花明天的錢,不同之處在于按揭是借助于信息技術,電子化了的“支票”。對比支票和按揭,便不難發現,按揭更加便捷,而這種便捷離不開金融系統及網絡。隨著銀行網上業務的開通,消費者既可到銀行辦理按揭,也可坐在家中,只需動動鼠標,幾秒鐘便可辦理成功。

所以,“按揭”成了人人皆熟悉的詞匯,而支票仍停留在熒幕上裝有鋼筆的西裝口袋中。

誰更有可能成為按揭達人?

和按揭密切相關的一個詞匯是“信用卡”。信用卡是按揭的途徑和前提條件,但是,僅有信用卡,卻并不一定意味著按揭。只有在信用卡的基礎上再加上個人消費,才算是完滿地完成了按揭。因此,毫無疑問,使用信用卡進行個人消費的群體最有可能成為按揭達人。

來自銀行業的數據顯示,從年齡上來看,使用信用卡進行個人消費信貸的群體以“70后”、“80后”為主,占比77%;“90后”群體增長較快,近3年復合增長率為221%。

從學歷來看,大專以上學歷群體占比達到75%,這是因為,這些高學歷人群在汽車、旅游、家電、數碼產品等方面具有較強的消費意愿和能力。但是可以預見的是,隨著“90后”的快速成長,他們在脫離學校進入社會之后,按揭需求將進一步釋放。

從地域分布來看,按揭達人集中在東部地區,而中西部以及境外群體有后來居上之勢。很好理解,經濟越發達的地區,金融業也必定發達,按揭這種時尚的支付形式便會越普及。

從收入上來看,最有可能成為按揭達人的群體年收入在5萬――10萬元之間,這部分群體占比為49%;其次是年收入在5萬元以下的群體,占比為42%;再者才是年收入在10萬元以上的群體。如果年收入10萬元,在東部發達地區,除去基本生活所需之后,多余的消費需求也只能通過按揭的形式來得到滿足。而年收入不足5萬元的人,在按揭時會考慮到月償還能力,有所顧忌。

如果你是一名“80后”,來自中東部地區,擁有大學以上學歷,月收入在1萬元左右,而且擁有強烈的消費欲望,那么恭喜你,你可以獲得按揭達人獎章一枚。

但是,和歐美等發達國家相比,我國的按揭群體顯然并不龐大。根據上市銀行年報信息顯示,2010年國內四大銀行消費貸款占總貸款的比例平均為6%,遠低于西方國家商業銀行,如美國銀行同期為25%。從消費信貸對經濟的貢獻來看,目前我國消費信貸余額占GDP的比重僅為3%,而美國、日本等成熟市場消費信貸在GDP中占比均在10%以上。在美國,每100個人中有17位按揭達人;在日本,這一數字為12;而中國,這一數字為3。

沒有做不到只有想不到

按揭與房產相伴而生,因此,購房應該是最為普通的按揭。

除去房子之外,價格昂貴的個人消費品最有可能成為按揭的對象。

數據顯示,汽車消費成為按揭資金的主要流向。信用卡分期購車成為汽車消費金融市場的主力軍。根據統計局公布的全國社會消費品零售總額結構計算,2011年在全國的社會消費品零售中,汽車占據的份額為11.5%。2011年全國乘用車銷量為1224萬輛,其中信貸方式購車占18%。信貸方式購車中,信用卡購車分期占73%,即每千輛車中,約有730輛通過信用卡購車,分期實現。

家電是除汽車之外的另外一個按揭大戶。數據顯示,2011年信用卡在家電類消費共2689億元,同比增長29%,信用卡消費在全國家電銷售中占比達到25%。

隨著人口流動性的提高,境外旅游也越來越火。對于心有余而力不足的潛在旅游群體來說,按揭旅游成為一種時尚的選擇。數據顯示,2011年信用卡境外消費超過1600億元,占全國出境旅游花費的36%,較上年提高8個百分點;近3年復合增長率58%,高出全國出境旅游花費增速30個百分點。信用卡境外消費,高學歷、大眾富裕客戶為主力,區域上主要集中在香港、美國與澳門等地區,這三地消費占境外消費總量的65%。

應當引起注意的是,高端個人消費品――珠寶,也加入按揭的大軍。資料顯示,珠寶工藝消費自2009年以來,在信用卡消費中的占比穩步增長,2011年信用卡珠寶類消費額達到676億元,近3年復合增長率達到66%。

此外,裝修也成為按揭的另一大門類。幾萬塊錢的裝修費不大不小,找熟人借,欠人情不說,萬一到時還不上,還會影響朋友間的感情。去銀行辦理無抵押貸款吧,其利息之高,足以嚇退貸款者。而使用信用卡按揭,則完全避免了以上這個問題。一般的信用卡都有幾萬元的額度,購買裝修材料完全可以刷卡。根據所刷的額度,結合自己的承受能力,確定還款的期限及每次還款的額度,就可以輕松搞定裝修。

以按揭的形式解決生活中的這些大項支出,省時省力省心。其實按揭的用途不僅僅體現在大項支出上,像短期的學習充電、健身,均可用按揭的形式搞定。

按揭,只有想不到,沒有做不到。

按揭在滿足個人日常生活的信貸需求方面顯示的威力令人贊嘆。或許可以設想,在不久的將來,錢包將從人們出行的必備品行列消失,出門只攜帶一張信用卡便足夠。

世上沒有不帶刺的玫瑰

世上沒有不帶刺的玫瑰,按揭也有潛在風險

風險一:由于按揭的償還形式為分期付款,消費者透支的是未來N個月的個人收入,如果消費不當,則有可能淪為“卡奴”。

風險二:想省心,則必定會耗時。在消費時,消費者享受的是“一卡在手,消費不愁”的“總統級待遇”,在償還時,則沒有這樣規格的享受了。拆東墻補西墻的消費者一定要牢記還款日期,在到期之前完成償還,否則就需墊付額外的利息了,而且個人的信用也可能會受到影響。

風險三:使用信用卡消費時,消費者感受到的只是卡上數字的變化,這種變化和從口袋里掏出真金白銀相比要微小得多,因此,很容易導致過度消費。過度消費的后果只能是privatebankruptcy―個人破產。

風險四:提防消費陷阱。現在有不少商家打著分期“免息”的口號,這時,消費者要注意了:買的沒有賣的精,商家所說的“免息”有可能是誘餌,意在引消費者上鉤。在使用信用卡分期服務時,心里不妨好好算一筆帳,如何使分期付款成本最低化。

如果用一句話來形容按揭,你會用哪個:用未來的錢享受當下的生活?按揭有風險?省心卻耗時?透支未來?不管你是懷疑是高興是郁悶,還是忐忑,歡迎來到一個按揭的時代!

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