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個人辦理抵押貸款需過“三重關”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

抵押房產買車、抵押房產辦留學這些已不再是新鮮兒事。但近日讀者劉先生告訴記者,自己去辦抵押貸款的道路并不順暢,從咨詢可貸款銀行、判斷銀行之間的利率差、到銀行審核后的放貸時間,這段時間并不短暫。事實上,劉先生遇到的問題發生在很多借款人身上,于是更多的消費者如今開始認可通過中介機構辦抵押貸款,且這類業務比重在中介貸款機構的比重越來越高。

第一關:銀行放貸收緊

進入第四季度后,多家商業銀行開始收緊放貸力度。“主要體現在銀行在放款流程和貸款利率方面的把控更加嚴格,對于借款人來說,獲得貸款的時間成本和利息成本將會增加。”中易安房地產擔保有限公司市場總監徐東華介紹,與此相對應,受二套房貸收緊的影響,抵押消費貸款需求明顯增加。“這種不均衡的變化導致目前抵押貸款辦理難度增大最為明顯。”

“從操作層面來看,個別銀行任務完成較好,本年貸款額度已近用完,自然有可能出現階段性借貸或者暫停部分貸款業務的情形。”徐東華這樣向記者解釋,貸款發放過量不利于金融市場的穩定。“這與央行提出的‘注重運用市場化手段進行微調’也相符合,各家銀行會在具體操作上對不同貸款產品有側重的、有節奏的進行微調。”這意味著,個人申請抵押消費貸款是否成功,除了審核個人在銀行的信譽度與償還能力外,還要看房屋是否符合貸款條件。

第二關:銀行間貸款利率有差距

據悉,今年下半年起各家銀行根據年貸款額度的余額不同,貸款利率的差異化也日漸明顯。同一筆抵押貸款業務,有的可能是在貸款基準利率下浮5%;有的則要上浮10%甚至更多。

“在上半年寬松的信貸環境下自然不會出現這種情況,各家銀行的產品利率基本一樣。”徐東華表示放貸節奏“前高后低”的狀況已然是我國金融市場的常態,而即使是同一貸款產品,在第四季度不同銀行也會根據自己的剩余額度調整出不同的執行利率。

第三關:個人申請抵押貸款時間較長

劉先生告訴記者,自己已經咨詢的幾家銀行,一旦自己全程辦理抵押消費貸款,一般一個半月到兩個月之間,銀行在審核借款人抵押消費用途方面會格外的嚴格,原因就是沒有第三方擔保。而咨詢中介貸款機構,了解到全程辦理到放貸的時間也就是20個工作日,只是產生了中介的服務費。

“偉嘉安捷”企劃主管吳昊說:“因為是將房產做抵押,擔保公司的角色是承擔階段性擔保,所以銀行對擔保公司批貸、放款的速度快些。”徐東華透露,“尤其對于直接向銀行申請貸款的個人,審核程序更為嚴格,有些銀行甚至不接受個人申請。”晨報記者王麗婭

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未滿五年經適房不可辦抵押消費貸款

“偉嘉安捷”按揭顧問透露,近來有一些經濟適用房的業主到該公司咨詢辦理抵押消費貸款的事宜,事實上未滿五年的經濟適用房不可辦理抵押消費貸款,因此很多業主未能如愿以償。

根據北京市《關于已購經濟適用住房上市出售有關問題的通知》的有關規定,已購經濟適用住房家庭取得契稅完稅憑證或房屋所有權證未滿五年的,不能做抵押貸款。如果未滿五年進行交易的話,國家政府有優先回購權,所以銀行沒辦法給此種經濟適用房辦理貸款手續。

“偉嘉安捷”解釋:從政策規定上看,無疑在流通環節上“圍堵”了五年內經濟適用房的退路。借款人所擁有的這種房產只能居住而不能出售,更不可能抵押給銀行向其申請貸款。專家指出,從房地產市場交易情況來看,由于經濟適用房的特殊性加之政策上的嚴謹,經濟適用房很難以“交易類”或“非交易類”的貸款形式出現在房貸市場,所以更不用說以抵押物的形式出現向銀行申請貸款。晨報記者王麗婭

(本文來源:北京晨報)

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