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無懼調整!越跌越買九大潛力股

標簽 匯率 按揭 銀行 信貸 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

寧波銀行:第一創業強烈推薦定位明特色突出

我們近期對寧波銀行進行了調研,就公司戰略定位、經營環境以及發展計劃等問題與總行管理人員展開了深入交流。以下是本次交流的重點內容:

寧波銀行戰略市場定位明晰,堅持以零售公司業務及個人銀行業務為發展重心。寧波銀行有五大業務中心,分別是公司銀行業務、零售公司業務、個人銀行業務、信用卡業務以及金融市場業務。各業務中心都要發展,但戰略重點堅持確定在零售公司業務以及個人銀行業務方面。

零售公司業務針對的目標客戶群是小企業以及微小企業(單戶金額800萬以下)。目前寧波銀行有關小企業信貸的經驗已相對成熟,系統配套已基本完善。相比大企業較明顯的地區差異,小企業各地的特色則比較一致,有利于寧波銀行將其在寧波地區積累的成功經驗模式在分行區域內快速復制。

個人貸款方面主攻消費性貸款,其次是個人的經營性貸款,商品房按揭不是發展重點。個人小額信貸產品“白領通”廣受市場好評。該產品進入上海之后,也成為一些商品銀行效仿的對象,但由于該產品背后涉及到的銀行的評分體系、風控流程以及管理營銷團隊的建設完善需要一定時間的經驗積累,短時期內“白領通”的競爭優勢不容易被超越。另一方面,由于地區文化差異,在長三角區域廣受歡迎的金融產品,在其他地區不一定好賣,因此全國布局比較完善的大型銀行不一定愿意下大功夫來推這一類型的產品。同時,一家銀行的企業文化以及戰略定位在內深層面決定了其某類型金融產品是否有競爭力,例如基層員工對零售業務的熱情高不高,管理層是否愿意在資源分配上給予傾斜等等,這些都決定了銀行的零售金融產品是否有市場競爭力。寧波銀行認為其“白領通”產品在個人小額信貸這一細分市場上的優勢地位可以保持較長時間,而該項產品的前中后臺配套系統已十分成熟,以后預計不會再有大的投入。

信貸投向符合政策導向,規模擴張受監管層限制相對較松。我們在年度策略報告中指出,政府意圖是影響信貸投放量的首要因素,然而就1月份的情況來看,貸款供需兩旺,唯監管層苦苦限制,政府意圖恐已成為影響2010年全行業信貸投放量的決定性因素。在這種情況下,不少投資者擔心政策調控目標嚴格細分到各家銀行,從而各家銀行信貸增速均不可能超行業整體增速太多。就此疑慮,我們詢問了寧波銀行管理層的看法。寧波銀行認為,其目標市場定位在中小企業以及個人客戶,貸款投向恰好與今年“調結構”的政策導向相合,因此監管層對其信貸增速的限制應該會比較寬松。我們比較認可寧波銀行管理層的這一看法。

隨著異地分行的開設,對外貿企業的依存度將不斷下降。寧波地區的企業多是外貿出口型企業,信貸客戶在該地區的集中使寧波銀行資產質量容易受外貿環境惡化的影響。寧波地區出口的產品比較低端,主要是靠成本競爭,匯率以及大宗商品價格的變化很容易對出口企業銷售情況形成沖擊。但隨著異地分行的開設,寧波銀行未來對出口企業的依存度會不斷下降。從09年的情況來看,異地分行貸款增量占比達到50%左右,存量占比已提升到20%以上,預計未來分行貸款的增量應該占到大部分。目前,寧波銀行在對外貿企業放貸時也在注意選擇一些出口優勢較明顯的企業。另外據寧波銀行管理層稱,09年11月、12月以及今年1月,寧波地區的外貿形勢很好,江浙一帶紡織、小家電、軸承等出口行業都開始回暖。

貸款定價處在上升期。相比搶占市場份額,寧波銀行更注重貸款定價。2009年的鐵公基項目寧波銀行基本不愿意接手,主要是考慮到定價太低的因素。寧波銀行09年第四季度利率上浮貸款占比較第三季度提高。今年1月,寧波銀行小企業貸款利率有所上升,大中型企業貸款利率在中上旬還與去年持平,到了下旬,由于各大銀行都在收縮額度,利率也出現了一定程度的上升。

目前溫州分行正在籌建中,2010年爭取再開兩三家分行。寧波銀行溫州分行09年12月獲銀監局批準籌建,2010年寧波銀行還爭取在無錫、北京、成都等地再開設兩三家分行。監管機構在進行銀行分支機構準入審批時,主要考慮的因素包括銀行的風險管控能力;業務發展是否符合當地需要;有沒有特色等等。寧波銀行異地分行的員工團隊主要在當地招聘,同時由于在企業文化、經營理念等方面與其他商業銀行上有一定差異,寧波銀行更傾向于招聘一些沒有行業經驗的人來自己培訓。寧波銀行已成立的五家分行,除了深圳分行外,都實現了盈利。今年深圳分行的管理團隊可能有一些調整,期待在盈利方面有所改觀。

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