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拖延還款屢見不鮮個人住房貸款門檻將提高?

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

證券之星4月15日消息:據《廣州日報》報道,記者近期從廣州市內一些銀行獲悉,隨著銀行業房貸業務逐年做大,銀行預期住房按揭貸款拖延還款、“斷供”個案將呈上升趨勢,加上國有銀行紛紛加大嚴控新增不良貸款的措施,銀監會即將出臺的房貸管理指引也將提及加強個人房貸監管的內容,銀行業有意對新發放的個人按揭貸款采取更加嚴格的把關制度,換言之,個人將可能面臨房貸準入門檻提高的情況。□原因一:個人房貸“斷供”個案上升身為一家科技公司主管的劉先生兩年前購買了一個價值80萬元的單位,在銀行辦理了50萬元10年按揭,每月還款約6000元,只占他當時月收入一半左右。但這幾年由于公司效益每況愈下,6000元月供對他已成為負擔。加上這幾個月來生意上的需要,劉先生手頭資金更是捉襟見肘,因此已連續兩月沒按時供款,不過他計劃等下個月手頭松一些,把欠銀行的錢還掉。像劉先生這樣由于對還款能力預計不足而導致的拖延還款,最后可能演變成“斷供”。與前兩年“假按揭”造成大面積不良貸款不同,這種由于借款人對還款來源預測不準所造成的不良貸款,涉及金額較少,但后者因借款人分散,情況不一,銀行要花費更多的人力去催收還款,而且由于借款人通常前期還款能力不錯,到后期發生拖延甚至斷供時,銀行經常措手不及。銀行人士表示,盡管斷供個案在各銀行房貸業務中的占比并沒有明顯增多,但隨著各行總體業務增加,加上“炒樓”者投資失誤等導致斷供,一些銀行近期已對個人住房按揭貸款的申請人背景加強了審查。□原因二:銀行經營個人房貸已過安全期據專業人士介紹,個人住房按揭貸款是近年來幾乎所有銀行個人消費類貸款的龍頭。由于個人住房按揭貸款的期限很長,在銀行開展個人住房按揭貸款的前3~5年內,如果不是因為違規經營、假按揭等原因,不良貸款一般比較少。一旦過了3~5年的安全期,銀行經營規模不斷擴大,加上前期潛在的不良貸款開始爆發,結果導致銀行不良貸款的絕對數量上升。目前在廣州,各大銀行經營個人住房按揭貸款均已超過了3~5年的“安全期”。不過,業內人士普遍認為,由于廣州各銀行對個人房貸業務加強了內控,這塊業務這一兩年的新增不良貸款是不升反降的。但他們又不得不面臨另一個難題,那就是,在個人房貸業務經營初期所形成的不良貸款的處置一直難以提速。如此一來,銀行業不得不考慮對新增業務的申請人采取慎之又慎的準入舉措。例如早前廣東建行就曾宣布對個人住房貸款業務市場準入實行動態管理,對一些個人房貸不良率超過警戒線的分支機構,暫停其新增個人住房貸款業務的經營。□原因三:銀監會將出臺房貸管理辦法不過,促使銀行業立意在近期收緊房貸的是銀監會即將出臺的房貸管理辦法。早前,銀監會向社會征集《商業銀行房地產貸款風險管理指引(征求意見稿)》的意見,其中對于個人借款人的審查要求明顯比以往提高,要填寫的申請資料達7種之多,而且加強了對借款人資料真實性的審查。尤其令人關注的是,銀監會征求意見稿提出,每筆住房貸款的月房產支出與收入比要控制在50%以下,月所有債務支出與收入比控制在55%以下。銀行人士稱,一旦各家銀行正式執行銀監會這一管理指引,相信部分房貸借款人會因此受影響。而在銀行著手準備收緊房貸大門之時,保險公司卻瞅準這一商機推出了全新的保險產品。據悉,針對目前我國房貸險“保房不保人”、不利于借款人的情況,國內某保險公司日前率先推出了第一款兼有人身保障、房款保障和養老保障三重保障的保險。業內人士表示,在國外發達國家,購買此類保險可有效避免因疾病、人身安全等原因造成的“斷供”,在國內推廣這一險種有望為借款人保障還款提供又一種選擇。

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