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『轉貼』利率下浮20%轉按揭搶跑二套房貸政策

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

雖然銀監會仍沒有公開對二套房貸款政策調整表態,但商業銀行在“轉按揭”競爭中,已經將對二套房的優惠涵蓋其中。

近期,一些發自XX銀行的“轉按揭”廣告短信逐漸多了起來。有媒體報道稱,光大、浦發、深發展等銀行通過“轉按揭”,可以給予“轉會”而來的首套房客戶20%~30%的利率下浮優惠,部分銀行甚至對二套房利率也可下浮20%左右。

各家銀行間出現的“轉按揭”熱,或許不僅僅是銀行為爭搶客戶的“賠本賺吆喝”,更可能是未來銀行房貸業務的一個新思路。

搶跑從“轉按揭”開始

銀行內部人士告訴《每日經濟新聞》記者,由于給二套房按基準利率下浮的操作與相關政策有出入,因此部分膽子“略小”的銀行在操作二套房貸時,會默認客戶在審核期將父母接到自己家中同住,形成家庭人口從3人上升到5人甚至7人的現實,滿足“人均住房面積低于上海平均水平”的條件,從而“合規”地給予利率下浮的優惠。

“這種行為可以很容易就繞開銀監會去年出臺的二套房貸政策。”昨日,一商業銀行個貸部總經理對《每日經濟新聞》表示,目前政策面關于房地產市場的政策出得非常頻繁,每一個政策出臺后都要求銀監會出指導意見,恐怕已經不太現實了,“這樣也留給銀行很多自我把握的空間。”

一銀行上海分行副行長也認為,即使銀監會仍舊堅持去年關于二套房貸的文件,監管力度也會隨不斷出臺的政策而放松,“現在只能要求銀行自己做到'心里有數’。”

在銀行看來,二套房客戶和炒房有很大的區別,一般二三套住房的客戶是“安全的”,但三套以上就不能鼓勵。“我們跟銀監會溝通中也發現,監管者對我們的判斷是比較認可的,”上述上海分行副行長認為,問題是難以區分改善和投機型客戶。“有了150平方米的房子,現在想買別墅,是不是改善型需求?”所謂改善住宅條件,完全是因人而異。

搶增量不如搶存量?

由于房貸整體增長乏力,很多銀行房貸業務今年都面臨壓力。但對于個體銀行而言,通過“轉按揭”挖角,仍能保持自身業務增長。

很多“挖角”的主力都是中小銀行,一般而言,中小銀行資金成本相對大銀行更高,利率折扣越大壓力越大。“但銀行也不僅僅是在賠本賺吆喝。”一業內人士對《每日經濟新聞》分析,央行要求對首套房客戶利率下浮30%的規定已經下達了2個月,但直至今日大多數銀行仍舊沒有出臺操作細則。出于穩定房地產市場的考慮,相信這一政策明年一定會更強勢地被推動執行。

在銀行看來,這一政策執行的最大問題在于,可能會導致銀行房貸業務風險與定價不匹配的問題。“沒被證明安全的客戶,如何給予最低利率?”同時,對于本行存量客戶普遍給予0.7倍利率優惠,銀行又將承受盈利壓力。

正因如此,其他銀行還款記錄優良的存量客戶,被視為“香餑餑”。上述銀行個貸部總經理表示,比如有些2005年甚至之前就買房的、正常還款三四年的客戶,相比新增的客戶風險更低,理應給予更低的利率定價。另一方面,上述存量客戶的房產估值明顯上升,銀行甚至愿意給予“轉按揭”的同時“加按揭”。

即使把“搶存量”作為房貸業務的新思路,銀行也不得不考慮,在“挖角”其他銀行客戶的同時,如果不給予本行存量客戶0.7倍利率優惠,恐有“后院起火”的憂患。(本文摘自和訊網)

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