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個人創業貸款:春天遙遠

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

采訪?撰文/周穎

審批時間過長,還是貸款門檻有增無減?

“國家政策已經表明支持中小企業的貸款了,可是只有真正申請的時候才知道有多難,政策和實際總有脫節,這樣也叫扶持中小企業了?”

1月29日,吉林省長春市一位制藥企業的老總接受《數字商業時代》雜志采訪時表示,目前在銀行申請貸款仍是件難事,小額貸款根本不能滿足企業的需求,超過百萬甚至更多的貸款銀行審批周期長。不知道是貸款門檻越來越高,還是銀行并不愿意貸款,我們感受不到中央對中小企業信貸資金的支持。

貸款真的很難嗎?2008年銀行業集體表現出了少有的高調,紛紛推出個人經營性貸款產品,以滿足市場需求。統計顯示,2007年商業銀行共計發行個人經營性貸款2款,2008年共計發行6款,足足增加了4款,增幅達到200%。

盡管信貸政策暖風頻吹,但這個春天到底屬于銀行,還是屬于渴望資金支持的中小企業?

象征意義大于實際意義?

國家統計局的調查顯示,中小企業資金短缺并未得到根本性的改善。

2月初,國家統計局青海調查總隊的調查問卷顯示:對全省108戶規模以下工業企業調查顯示:有73.15%的企業反映流動資金短缺,特別是近三年內,只有21.29%的企業獲得過銀行貸款。大多數企業的籌資方式以民間借款、企業或單位間拆借和向職工、社會集資為主,分別占35.19%、23.15%和16.67%。

值得關注的是,一方面商業銀行對企業信貸投放的力度不斷加大,另一方面中小企業貸款難的現象并未有明顯好轉。一位不愿具名的商業銀行信貸部人士坦言,任何一家商業銀行都更專注于大客戶。在利差越來越小、增量大客戶不多的情況下,銀行也有挑選客戶的權利,不可能滿足所有企業,有些企業貸款難也是情理之中的。

“雖然國家一直強調給民營企業資金支持,然而企業需要錢的時候還是不容易向銀行貸款。銀行并不會像外界想的那樣,很容易給企業貸款支持,我們感覺不到銀行在貸款方式和速度上比過去有任何改變。我們2個月以前就向銀行提出100萬元的貸款申請,直到如今(1月29日)也沒有批下來。指望著短期內銀行貸款批下來,是根本不可能的事情。”上述吉林省長春市制藥企業的老總如是說。

據了解,這家制藥企業盈利能力較強,前景不錯。此前未有任何不良信用記錄,包括逾期行為,由于2008年擴建廠房占用較多資金,因此希望向銀行貸款以緩解流動資金短缺。近兩個月時間未能獲批,企業老總頗感無奈。

和上述現象截然相反的是,銀行所表現出來的似乎都是積極主動為企業提供資金幫助。2008年以來各家商業銀行都不遺余力地推出個人創業貸款、個人經營性貸款、個人展業貸款等,雖然名稱不同,但服務內容大同小異,只是名稱和準入門檻略有不同。

記者采訪中獲悉,興業銀行于2009年1月正式在廈門、重慶兩地推出個人創業貸款,其準入條件是:已經取得營業執照1年以上,有完整的財務報表,有抵押物,貸款年限一般為3年,最長不超過5年,其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年;個人創業貸款金額最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%;個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率,可在規定的幅度范圍內上下浮動。

不過,興業銀行內部人士對《數字商業時代》表示,目前申請個人創業貸款的并不多,一方面滿足不了客戶的資金需求,另一方面對貸款企業資金流向要嚴格監控,要杜絕企業本應用于生產運營的貸款資金挪作他用。

銀行的舉動能不能真正滿足企業的需求?個人創業貸款對中小企業能不能起到實質作用?一位不愿具名的某銀行研究員接受《數字商業時代》采訪時說,從銀行自身來說并沒有太多的動力推這項業務。比如過去銀行給一家大客戶貸款5000萬元,可能只需要5個工作人員就能完成審核并放貸,而現在則相當于把5000萬元分成若干份額,要貸給不同的小企業,銀行對每個企業的審批流程是一樣的,不會因為企業的規模而有改變,這無形中會增加銀行的成本。

“并不是因為經濟危機的出現,商業銀行才熱衷于給中小企業、個人創業提供貸款,政策上一直都要求商業銀行給予支持,只是過去銀行更愿意給大企業、大客戶提供貸款。現在商業銀行提供個人創業貸服務并不能說明商業銀行真愿意為中小企業服務,不過是‘金融30條’政策出臺之后做出的一種高姿態,不代表商業銀行的根本轉變。商業銀行的個人創業貸款能不能真正、長期、持續做下去是要打問號的,這項業務象征和政策意義大于實際意義。”中國金融學會常務理事、中央財經大學教授秦池江對《數字商業時代》如是說。

換湯不換藥?

在秦池江看來,銀行提供的個人創業貸款并不是新事物。過去本應該由商業銀行承擔為中小企業提供資金支持的事情,由于歷史原因并沒有得到商業銀行的重視。現在,只是換了一種說法,銀行為中小企業提供的貸款支持和過去并無明顯變化。

“我今天中午陪銀行的信貸經理吃飯,就想和他們搞好關系,讓他們能及時給我們貸款。我申請了幾十萬的貸款快1個月了,還遲遲下不來,現在和銀行打交道還是很難,尤其是歲末年初向銀行申請貸款,更是難上加難,現在銀行還是爺。”1月23日,一位化工企業的老板向記者訴苦。

“如果不是經濟危機,各家商業銀行也許不會做出高姿態。但即使做出高姿態,就是中小企業的救命稻草嗎?不會的。在經濟危機背景下,銀行更會考慮貸款的風險和收益,所以,金融機構推出的針對中小企業的貸款服務的確有作用,但和市場預期會有很大距離。”

某銀行信貸經理對《數字商業時代》記者說,過去銀行最熱衷的住房按揭、汽車信貸消費受經濟危機的影響非常大,再加上利率不斷調整銀行利差越來越小,經濟危機導致很多中小企業倒閉,這些因素都迫使銀行必須尋求新的利益增長點。個人創業貸款是銀行拓展的業務之一,但效果還有待檢驗。

對于銀行大力宣傳個人創業貸款,深受貸款之困的上述制藥企業老總并不看好。這位老總認為,銀行推出新的業務固然是好的,但對于現在存在、過去遺留的問題都沒有很好的解決途徑和方法,有可能會是老病未愈又添新傷。這位老總心理感到不平衡的是,規模中等的企業仿佛處在夾心層,一方面銀行的口號是對個人創業提供支持,另一方面中等規模的企業最需要資金支持卻又最不容易得到貸款。在這位老總看來,支持個人創業貸款只是銀行在特定環境下的一種創新,一旦經濟回暖,老問題還會復發。

表面上是為個人創業貸款造勢,其背后是商業銀行的逐利本性:一直研究農村金融、關注城市銀行發展趨勢的中國社科院農村發展研究所副研究員任常青接受記者采訪時說,參與個人創業貸款,基本是由四大商業銀行、城市信用社、城市商業銀行、外資銀行、小額信貸作為參與主體。此舉表明,個人創業貸款是金融機構的一個發展方向,但很多銀行都提供個人創業類貸款,似乎有一種跟風行為,能否真正落到實處現在下定論言時過早。

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