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客戶冒名貸款銀行應承擔法律責任

標簽 銀行 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

近年來,各地不斷有客戶因他人冒名貸款,以銀行未盡到審查義務為由起訴商業銀行。對銀行而言,這雖是普通的民事被訴案件,但從法律視角進行分析,這類案件對商業銀行的負面影響較大,不僅在于它是近年來發生的新型姓名權糾紛案件,更是銀行客戶尋求保護自身合法權益的法律意識轉變。這給商業銀行今后的貸后管理及合同管理帶來了新的挑戰,需引起銀行的高度警惕。

冒名貸款的法律風險

冒名貸款導致合同未成立的風險。從合同角度看,合同的簽訂應是當事人真實意思的表示,簽字或者蓋章是當事人雙方達成合意的外在標志,也可以稱為形式上的標志。簽字,一般是當面簽字,否則難以識別是誰的簽字。如果違反了此規定,就意味著合同未成立。這就是說對因冒名貸款而導致未成立的,銀行不能要求對方依據合同承擔違約責任,銀行也不能依據合同而要求實際用款人承擔合同責任,因為銀行與實際用款人之間根本就沒有簽訂任何合同。在這種情況下,銀行只能要求實際用款人根據民法對不當得利的規定承擔責任。

因冒名貸款而承擔的侵權責任風險。從侵權行為的角度看,在冒名貸款中,銀行雖然不是冒名貸款的具體實施者,但銀行未盡到審核義務的過失行為與實施者的故意行為相結合,也因侵犯了客戶的姓名權、名譽權而要承擔侵權責任。從近年來有關冒名貸款的司法判例來看,判決的結果從判令“假按揭”實施者承擔責任向要求銀行承擔相應的連帶責任轉變。之所以發生這樣的轉變,一方面是銀行在辦理貸款的過程中確實存在侵犯姓名權的行為,或者在人民銀行的征信系統中披露了被冒名人的不良信用記錄,對其名譽權造成了一定的侵害;另一方面是法律對侵權責任的界定更加明確,對精神損害賠償也有了法律依據。而侵權責任和違約責任對受害一方的賠償范圍是不同的,這就是在侵權責任和違約責任競合的情況下,當事人為什么要選擇侵權責任為由提起訴訟。從目前的審判實踐來看,違約責任只賠償財產損失,對人身傷害不予賠償。侵權責任的賠償,不受當事人對違約賠償約定或可得利益的限制,也不限于財產的損失,如果當事人的人格權如姓名權、名譽權受到損害時,還可以要求精神損害賠償。

侵權的法律責任

冒名貸款侵犯了公民的姓名權。根據《民法通則》第99條規定:“公民享有姓名權,有權決定、使用和依照規定改變自己的姓名,禁止他人干涉、盜用和假冒”。從侵權行為的構成要件來看,要成立侵權行為不僅要行為人實施了侵權行為,主觀上存在過錯,還要有損害結果,而且這種損害結果和行為人的行為之間要有因果關系。也許有人認為如果冒名貸款已還清就不存在任何損害結果,銀行也就不構成侵權。這是對公民姓名權的曲解,姓名權不同于名譽權,只要有了冒用別人姓名的行為,損害事實就已出現,受害人只要能證明有侵害姓名權的行為存在,不需要舉證證明實際損害的發生,就可以認定侵害姓名權。

披露冒名貸款的不良信用記錄侵犯了公民的名譽權。名譽權是指公民對其在社會生活中所獲得的社會評價(即自己的名譽)依法享有的不可侵犯的權利。如果貸款合同中的簽字確屬他人惡意盜用、假冒,且因冒名貸款不能按期歸還被銀行征信系統納入“黑名單”,被銀行視為不誠信之人,應當視為公民的名譽受到了損害,如果銀行主觀上有過錯,應承擔相應的民事責任。

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