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對冒名貸款進行稽核檢查的六種基本方法

標簽 信貸員 信貸 按揭 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

對冒名貸款進行稽核檢查的六種基本方法

當前,全省農村信用社正如火如荼開展冒名貸款和虛假按揭貸款(以下統稱冒名貸款)綜合治理工作。作為稽核人員,如何高效進行冒名貸款檢查?這是擺在我們面前不可回避的現實工作,筆者在稽核工作中對冒名貸款稽核方法粗淺地進行了歸納,供同仁參考。

一、檔案審閱法。在進駐信用社稽核時,首先調閱信貸檔案,逐筆對借據、借款合同、擔保資料、貸后檢查報告、催收通知書等重要信貸資料仔細審閱。看信貸資料收集的連貫性和一致性是否合乎常理,看有效證件的復印件是否有偽造、變造現象,看借據償還本金和利息記錄有無異常,看催收通知書上借款人以及擔保人簽署的書面意見有無瓜葛和糾紛,看貸后檢查報告有無擠占挪用及借款人不認賬的記錄,看貸款五級分類有無近幾年發放貸款分到可疑、損失類等現象。如有疑點,可在工作底稿上做好記錄,再作進一步的查證。

二、表格篩選法。先在聯社或信用社信貸風險管理系統導出被稽核信用社要檢查的貸款明細表,然后進行篩選。可按發放借款人姓名、日期、金額、利息結止日進行升序或降序篩選,著重注意同一天發放多筆貸款、同一金額貸款以及同一天結息的貸款。可以初步看出一戶多貸、化整為零等信貸違規行為,擇其疑點進一步查證。

三、走訪座談法。針對上述有疑點的貸款可以通過對借款人所在單位、村組、社區以及鄰居進行走訪,了解借款人(或擔保人)的品行、經營情況、有無嗜好、是否負債等,初步掌握借款人及擔保人的情況,以此作為排查的第一手資料。另通過召開信用社干部職工座談會的方法,向與會人員講清冒名貸款的危害性,講明上級聯社的政策,做到動之以情、曉之以理,鼓勵積極揭發、舉報。也可個別進行座談,消除員工心里障礙,讓其暢所欲言并做好座談記錄。

四、資金去向法。查閱貸款發放日傳票,如轉賬辦理,可查詢借款人的個人結算賬戶資金使用情況。看有無多筆貸款轉入同一賬戶,結息時,看有無同一賬戶轉賬支付多筆貸款利息。2006年5月1日后即省聯社規范了會計出口監控之后,著重看貸款是否按照要求轉入借款人的個人結算賬戶,是否有本人的簽字確認記錄。

五、書面函證法。稽查人員親自找到借款人(擔保人)或到相關抵押登記部門、戶籍管理部門函證。書面詢證函上載明借款人(擔保人)的姓名、借款金額、借款期限、下欠金額,在確定真實身份的前提下,要求借款人(擔保人)對債務簽字確認。如有異議,也要求當事人予以書面陳述并簽字。當事人如在外地,可先用電話輔助函證,待回家后再進一步書面函證。函證法在實際工作中,工作量較大,效率和準確度較高。

六、筆跡核對法。就是對有疑問的貸款對借款人或擔保人進行前后筆跡核對,以此來推斷是否是冒名貸款。主要是對借據、借款合同、個人賬戶存取款憑條、催收通知以及書面詢證函上當事人的簽字認真核對。如發現筆跡不一致,冒名貸款嫌疑就較大。因在實際工作中,有少數信貸員事前與借款人或實際用款人串通,稽核人員來函證時,認賬認還,以此蒙混過關。信用社一旦提起訴訟,非借款人簽字認賬也會認定為無效。此類,應認定為冒名貸款。筆跡核對法,具有較強的邏輯推斷和說服力,認定誤差極小。

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