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手中有余錢危機下按揭買房還是買養老保險27828

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

朋友手頭有一筆余錢,正在為一個財務決策問題而煩惱:他看中了一款養老保險,但不知道該拿這筆錢提前償還房貸同時選擇期交投保呢,還是一次性躉交買下那款養老保險,同時按照原定計劃繼續每月償還按揭貸款

朋友之所以有這樣的困擾,在于被期交保險的額外保費嚇住了。

他打算購買的這款保險,若一次性躉交,繳納的保費則為元,但是若分為20年期交的話,那么每年期交5600元,20年下來累計要繳納元,比躉交保費高了整整元,也就是24%。朋友之所以考慮提前償還房屋按揭貸款就是為了少為銀行打工,免去一些利息錢;但若這樣的話卻要轉為幫保險公司打工,向其支付利息錢了,實在是心有不甘。他拿不定主意。

財務規劃之道,無論是針對個人還是針對企業,做決策要考慮的兩大因素便是成本和收益--以盡可能低的成本獲得資金,同時投資風險調整之后收益盡可能高的項目上,這就是成功決策的秘訣。對于朋友的困惑,其兩個選擇其實收益是完全一致的,既需要承擔持有房產的風險和收益,同時亦享受養老保險合約規定的保障--正因此,決定朋友決策的因素就只剩下成本了。

有足夠的資金無需借貸固然是好事,但在現實環境下要做到這一點并不容易,所以在這個無奈的大前提下,我們只能選擇盡量保留資金成本較輕的借貸,將手頭的余錢優先償還資金成本較重的借貸。

談及按揭貸款的資金成本,大多數人已經耳熟能詳。畢竟媒體天天在討論按揭利率優惠折扣的情況,究竟是基準利率還是打七折,相信讀者早已問個一清二楚了。相比之下,期交保險的資金成本無疑就要隱蔽許多了,我們能夠看到的只是躉交和期交兩個保費數字。其實,若換一個思考方式,比如文首提及躉交元的保險,其20年期交5600元的安排完全可以想像成保險公司一次性提供給你元的貸款,你在拿到貸款之后當即支付了5600元的首期還款,并在剩下的19年內繼續每年償還5600元。若這么想像的話,那么保險的期交和房屋按揭的實質也就大體統一了,利用Excel中的IRR函數或者專門的金融計算器,我們很容易就可以算出,上述保險隱含的借貸利率為2.39%。

是的,你沒有看錯,上述保險隱含的按揭利率只是2.30%,目前20年按揭貸款基準利率為5.94%,即使享受七折,亦為4.16%,距離這個利率水平依舊是有相當距離吧。所以,很顯然上述案例最明智的決定應該是用余錢償還掉房貸。其實,不僅是和按揭利率比,即使是與同期長期國債的收益率比較同樣處于很低的水平下。若朋友沒有按揭需要償還,更合理的決策依然是選擇期交的保險,而將剩下的資金去買收益率更高的長期國債。

當然,在做具體決策時,還有幾個因素不可忽略:

一、借貸期限對資金成本的影響。申請住房按揭,按照5年分成兩類。5年以下基準利率目前僅為5.76%,而5年以上則為5.94%,按揭時間越長借貸利率越高。但是保險卻不同,很多時候是期交時間越長,相應的借貸利率越低。比如還是文首的那款保險產品,若改成10年期交,每年保費元,雖然累計保費元較躉交元只高了元(16.7%),但是其隱含的借貸利率卻為3.61%。所以保險期交在與按揭等比拼時,時間越長越具有優勢。

二、具體產品的個性。保險公司不同,具體產品不同,其隱含的期交資金成本同樣不同。比如另一個公司某款定期壽險,若躉交費用為元,若改為20年期交則年保費為1220元,經測算其隱含的資金成本為3.46%,較前文所提及的產品就要來的高了。

三、利率趨勢。期交保險隱含的是一個固定利率的按揭結構,即合約一旦簽署,每年期交金額不會改變。而房貸則一般為浮動利率,會隨著加息減息而調整,按揭貸款則折扣更是會根據政策調整而大變,目前七折后的貸款利率的確不高,但若以此來估計20年甚至更長時間的平均借貸成本,容易出現低估的趨勢。因此即使某保險的借貸利率與目前七折后的按揭利率一致,依然是前者更為優厚--畢竟前者無需承擔利率變動的風險。

四、身故風險。保險相比標準按揭貸款的優勢就在于此,若你是向銀行按揭貸款,那么一旦身故,就必須由遺產繼承人來繼承你的負債,按揭的錢還得繼續還下去;但是若你買的是人壽保險,那么一旦身故,則立刻按照合約規定進行理賠并終止合約,原先規定期交的保費再也無需繳納,這一點可是按揭貸款本身難以比擬的。

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