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取消貸款利率下限短期對銀行影響輕微

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中國人民銀行決定,自2013年7月20日起,全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平;取消票據貼現利率管制,改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式,由金融機構自主確定;對農村信用社貸款利率不再設立上限。

1.貸款利率下限取消對銀行業短期影響輕微

今年一季度末利率下浮的貸款僅11.4%,下浮比例以10%以內為主,剔除首套按揭貸款,貸款利率下浮的占比僅7%左右。

貸款利率下浮30%已突破部分期限貸款的保本點:拿五年期貸款來說,如果下浮30%則達到4.585%,而同期限存款基準利率為4.75%,更不論存款上浮。

負債端:當下銀行負債端市場化程度仍然在不斷推進,整個理財產品的余額占銀行業的一般性存款的比例在逐年增加,由2009年的2.8%上升到當前的9.8%,當前理財產品的加權平均收益率已經接近貸款的基準利率。

2.在各家銀行資本約束和財務成本的要求之下,銀行基本有自我約束能力,并不會忙碌沖動,通過價格競爭的方式做大資產端。

中長期看,貸款利率下限取消對于銀行業意義深遠

若貸款規模控制放開,一些銀行未來存在進行價格競爭的可能。在經濟下行期,企業運行風險增加,同時風險是銀行運營中更為注重的點,銀行并不存在以價格優勢擴大市場份額的沖動;上行期則反之。

長期來看,催生銀行業商業模式的差異化。利率市場化會促使商業銀行經營模式從目前的同質化商業模式轉向差異化定位,大型銀行需要更多關注綜合發揮多種金融工具為大型企業提供多元化服務,而中小銀行則需要轉向更為清晰的、有相對定價能力的小微企業。

更大的挑戰指向監管層。央行如何適應一個變化更為靈敏迅速的利率體系并轉換調控方式,監管部門如何判斷新條件下銀行風險結構的變化,管制利率放開也意味著行業組織要強化利率協調,這是當前急需要跟進的。

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