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盤點2012銀行理財產品市場監管劍指理財資金池風險

2013-11-05 14:52:30
來源:網絡

專家稱,受內外經濟環境和監管影響,2013年理財市場將更趨復雜

品種花樣百出、發行規模井噴、資金池風險暗涌,這三大狀況或許能比較貼切地形容2012年銀行理財產品市場。

《經濟參考報》記者就Wind數據初步統計,2012年,我國各類商業銀行共發行銀行理財產品已超過了3萬款,比2011年全年發行數量增幅達近30%。投資標的的種類不斷突破人們的想象空間更是從藝術品、紅酒、白酒、到普洱茶、手表、鉆石,近期更出現了火腿、瓷器等理財產品。

然而,2012年末,銀行代銷理財產品案件接連曝光后,這種資金池模式的風險愈發受到監管層重視。展望2013年的理財產品市場,市場分析人士預計,理財市場形勢將更趨復雜,一方面,我國將處于保持流動性和抵御輸入型通脹的兩難境地,另一方面,監管層很可能將制定更加嚴格的要求規范該市場的運作。不過,銀行和證券的理財產品將仍然是理財市場的主力軍,收益率有望保持平穩或略升趨勢。

另類理財產品頻現江湖

大多數理財產品分析師認為,理財產品不過是企業或機構募集資金的一種方式,其標的物形式新奇可以在一定程度上吸引關注它的投資者,只要投資者認為產品本身具備潛在投資價值,這種理財模式就會有市場。

盤點2012年的另類理財產品,上市銀行則是頻頻出手。4月份,農行聯合天津海鷗表業集團在上海宣布,在全國14個省市限量發售農行“天工”系列海鷗陀飛輪手表理財產品,該理財產品掛鉤的陀飛輪手表分為4款,認購起點從6萬元到25萬元不等。

8月份,招商銀行一款掛鉤影視作品的非保本型影視投資基金理財產品面世。緊接著,普洱茶投資熱潮又催生了投資普洱茶理財產品的誕生。8月20日,某茶業集團與工商銀行攜手推出普洱茶投資理財產品工銀大益“黃金組合”,在北京、上海、昆明三地進行路演。

再到11月底,工商銀行又推出了首只投資發酵火腿的銀行理財產品“巴瑪典藏發酵火腿理財產品”,計劃發行總規模為2億元,期限18個月。工商銀行給客戶兩種選擇權:可提實物也可獲取最高年預期收益6%的本金和收益。不過,該產品不承諾保本保收益。

據悉,最初的另類理財產品,是從藝術品投資開始的。早在2007年,民生銀行就將不同時期的中國書畫作品作為掛鉤標的,推出“非凡資產管理藝術品投資計劃1號”。“另類投資銀行理財產品自2007年面世以來,5年間日漸升溫,投資范圍不斷擴大,但一般投資的門檻也相對較高,更重要的是發行對象比較小眾,一般是為高端、小眾人群所設計,其投資金額門檻相對較高,基本都是銀行的財富管理中心為高端客戶打造的。”銀率網銀行理財師張艷麗向記者表示。

同時,這位分析師也指出,值得投資者注意的是,這些另類產品多為不保本浮動收益產品,大多都是噱頭大于實質,因此,投資標的價值波動在所難免,投資者收益受損的可能性也就較大。

發行數量依然井噴

不過,花樣百出的另類理財產品發行量較2012年整個銀行理財產品市場而言,顯然只是滄海一粟。《經濟參考報》記者就Wind數據初步統計,截至2012年12月28日,我國各類商業銀行共發行銀行理財產品30856款,相比2011年全年發行24169款,增幅近30%。

從額度來看,來自銀監會數據顯示,截至2012年9月末,我國銀行理財產品余額已達6.73萬億元。中國社科院發布的報告則估計2012年全年,銀行理財產品募資規模流量不低于20萬億元,加上2.4萬億元的基金、近7萬億元的信托資產(大部分為理財),我國財富管理市場規模已近30萬億元。

盡管受監管要求的限制,2012年銀行在產品銷售方面,熱銷主力則主要集中在1年期以內的產品,但這其中,3個月內產品比去年大幅增加。具體而言,發行中的1-3個月產品占比高達60.04%,其次是3-6個月產品占比21.79%,6-12個月產品占比僅10.07%。而2011年發售的1-3個月產品占比為35.86%,3-6個月產品占了20.27%。

在年化收益來方面,2012年收益率為3%-5%的產品占比高達68.29%。預期收益率走勢來看,1月份,1-3個月理財產品的平均預期收益率有5.06%,之后逐月下跌,到了8月份的最低點僅為4.07%。不過第四季度開始,在攬儲壓力下,理財產品收益率又開始攀升達5%以上,尤其是短期產品。

有理財產品分析師認為,對多數普通投資者來說,購買標準就是看是否保本,而不管資金投向標的,也不清楚風險。曾有研究機構的統計數據表明,在2010年第二季度時高風險的融資類信托產品余額近2萬億,約占銀行理財產品余額的90%,受監管壓縮后目前仍有50%。

中部地區一位銀監局人士對《經濟參考報》記者分析稱,“理財產品之所以會大規模發行,在一定程度上是為了填補信貸缺口,建立資金池。”

(蔡穎)

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