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“銀發市場”成理財新戰場

2013-11-05 14:52:30
來源:網絡

理財產品該賣給誰?不同的產品,由于不同的特點,適合的對象并不一致,但有一點應該是明確的:最好賣給有資金實力的投資者。一般認為,年富力強的中年人最有購買力。不過現在,一些金融機構理解不一樣,出于細分市場的考慮,把目光瞄準了老年人,紛紛推出了適合養老的理財產品。業內人士認為,隨著“老年人”這個群體的增大,“銀發市場”或許是一個很大的市場。

養老理財新品頻現

首款15年期養老理財產品、養老主題基金、新型信托型養老金產品……隨著人口老齡化加速,為了搶奪“銀發”市場蛋糕,銀行、基金、信托等機構新招頻出。記者了解到,繼光大銀行推出首款養老主題理財產品后,華夏基金攜業內第三只養老概念公募產品登場;另一端,“長江養老英大電力信托型養老金產品”、“海富通昆侖信托型養老金產品”等新型養老金產品陸續獲批。可以說,目前市場上不缺“養老理財產品”。

今年6月8日,光大銀行推出首款養老主題“頤享陽光養老理財產品”。不同于以往產品的是,其期限為15年,產品成立滿1個月后的每月開放申購一次,通過每月分紅或定期定額分批贖回本金滿足日常養老需求。基準收益為銀行一年期定存利率+2%,根據目前的存貸款利率,預期收益率達到5.25%。

基金也不甘落后,7月18日,華夏基金旗下首只定位于個人養老的基金產品華夏永福養老混合基金發行,為契約型開放式基金,以一年定期存款稅后利率+2%作為業績比較基準。

這是國內第三只養老主題的公募基金產品。早在去年10月份,國內首只養老主題基金“天弘安康養老基金”發行,以5年期銀行定存利率為業績比較基準。

今年4月份,海富通養老收益混合基金發行,以“三年期定存利率+2%”作為業績比較基準。

此外,信托產品也開始瞄上“銀發市場”。5月28日,長江養老與英大信托推出的“長江養老英大電力信托型養老金產品”,意味著國內首只企業年金養老金產品正式亮相。

隨后,“海富通昆侖信托型養老金產品”獲人力資源和社會保障部批復。該產品由海富通作為企業年金基金投資管理人發起,面向中石油企業年金基金定向銷售,投資對象是“昆侖信托中石油管道項目單一資金信托I”信托產品,資金規模50億元,存續期20年。該單一資金信托又通過購買產業基金有限合伙份額的方式投向中石油旗下項目,預期收益率6.42%。

“預期養老”吸引中青年客戶

眾多理財機構把目光瞄準“銀發市場”,一些理財機構也開始積極行動。不過,跟面向老年人銷售產品不一樣的是,理財機構看中的是養老的未來市場,面向中青年,提供未來的養老計劃。

位于市區工人文化宮二樓的金融家財富管理公司,是我市一家第三方理財機構,自去年開業以來,該公司的一項重要業務,就是為中青年規劃養老計劃。

據該公司相關負責人介紹,從當前的百姓理財需求來看,養老、醫療、教育,是當前最熱門的“理財需求”,而該公司目前辦理最多的業務,當屬養老理財規劃。

據悉,該公司的“養老理財”客戶,以40歲左右的中年人居多,最年輕的客戶只有26歲,年齡最大的客戶55歲。

26歲就開始規劃養老,這在很多人看來有點不可思議,但在該公司相關負責人看來,這個客戶的理財觀念值得很多人學習。“越年輕,可供選擇的養老產品就越豐富,成本也就越低;到了55歲,想通過購買理財產品規劃養老,選擇余地就不大了。”據該負責人介紹,這名26歲的年輕人,選擇了基金定投作為未來養老所用。“基金定投如果是短期的,其實作用不大,超過10年,就基本上能做到跑贏通脹,這個年輕人有30多年可以利用,每年投入少量的資金,堅持下來,到退休后,就是一筆很好的養老金。”

不過該負責人也認為,現在20多歲的年輕人,生活壓力比較大,手中有閑錢的不多,因此并不是主流群體。40歲左右的人,才是主流群體。“有20年時間可以準備,還完全來得及。”該負責人說。

記者向其他第三方理財機構打聽有無可以供養老用的理財產品時,得到的答案如出一轍:現在我們主推的基本上都是穩健型的理財產品,可以滿足不同年齡段的人的養老需求。

尋找適合自己的養老方式

那么,是不是所有的人,養老的產品都一樣呢?

我市一壽險公司個險部負責人說,不同年齡段,不同風險承受能力的人,在選擇產品方面,要有所差異。

該負責人說,當前最保守、最傳統的養老方式是儲蓄,或買黃金。這也是目前國內很多年紀較大的人的選擇。這兩種投資方式前者最保守,但抵御通脹的能力很弱。后者長期來看,是抵御通脹的不錯選擇,但短期會有波動,如今年黃金價格就大幅跳水。

而國際上最通行的養老方式,是購買商業養老保險,它的優勢在于“確保性”,越早買,成本越低。該負責人說,近年來,我市購買分紅險養老的群體在逐漸擴大。這兩年,由于民間借貸風波的影響,保險()大單數量在減少,退保率在增加。但新增的保單數量比往年有了很明顯的增長,這說明追求穩健養老的人在增加。

還有一種逐漸被企業接受的養老方式是企業年金,這是社保的最好補充,在國際上有很完善的一套操作模式,現在國內的很多企業也開始利用年金來為員工提供“養老保險”。

目前很流行的養老理財產品是基金定投,這個在國際上也很流行,前幾年基金定投也逐漸被國內的投資者所認可,但由于這幾年股市行情不好,導致一些人的基金定投出現虧損,于是一些人對這種方式產生了懷疑,遂終止了基金定投。該負責人說,基金定投最起碼需要10年以上的時間才能達到比較理想的效果,一段時間收益不理想就終止定投,是最不理性的行為。“我們希望年輕人在考慮未來養老時,可以盡早進行基金定投,并持之以恒,那么,到你需要為自己養老時,它肯定會給你提供比較理想的收益。”該負責人說。

據該負責人介紹,在國際上還有一種養老模式是商業地產或住宅地產,即地產所有者把產權交給一個理財機構,然后每年從理財機構拿到固定的錢,直到去世為止。而能拿到多少錢,就看這個地產的所有人能活多久了。“有點賭博的意思。理財機構經過統計分析,用大數法則來均攤風險,所以一般能給地產所有者一個比較理想的價位,能確保他們度過一個美好的晚年。”該負責人說,現在這種方式在國內還未流行,今后也有可能會成為一種比較流行的養老方式。

(責任編輯:DF069)

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