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“兜底”只是傳說“飛單”揭露銀行理財新風險

2013-11-05 14:52:29
來源:網絡

在銀行購買的理財產品一定是“銀行”出品嗎?那可不一定,其管理人可能是基金、保險、信托甚至是不知名的機構。如果說,2008年合格境內機構投資者(QDII)理財大面積虧損,讓投資者清醒認識到“預期收益”和“實際收益”的巨大差別,那么,銀行“飛單”事件再次敲響警鐘:所有的銀行理財都有人為的道德風險,所謂擔保機構“兜底”只是一個傳說。

銀行現“飛單”

投資者提出索賠

2011年11月,某銀行上海分行嘉定支行業務經理向客戶推薦了一款名為“中鼎財富一號股權投資計劃”的理財產品。該期產品于2011年11月25日推出,預期收益11%,產品期限為1年,通商國銀資產管理有限公司作為資產管理人,擔保方均為中發投資擔保有限公司。2012年11月,資金實際使用人被河南鄭州警方控制,該理財產品無法兌現收益。經查明,此產品未在某銀行總行報備過,屬于私募產品。擔保方亦表示,由于融資項目提供虛假資料,涉嫌詐騙,從而拒絕承擔擔保責任。

明明是在銀行購買的產品,為何轉眼變成了并非銀行發行的“私生子”?其實這是很多投資者目前會犯的一個錯誤:在銀行購買的產品都是銀行發行的理財產品。實際上,據銀率網分析師介紹,目前投資者在銀行購買的產品從管理權責上分兩類:一類是銀行自己發行管理的產品,投資者接觸最多的就是銀行理財產品;另一類就是銀行代銷的產品,像基金、信托、私募、保險等產品。這類產品銀行只是代理銷售產品,盈虧都由管理公司負責。換句話說,銀行對這類產品的虧損或風險不負有責任。某銀行“飛單”事件中,引發爭議就是一款有限合伙私募基金。目前,投資者已經向銀行提出索賠。

個人行為還是表見代理

法律界觀點不一

近年來,隨著理財市場的興起,類似糾紛層出不窮。但縱觀歷史訴訟案件,只有少數幸運者最終獲得銀行賠償或和解,多數以敗訴告終。在上述案件上,律師觀點也出現爭議。

威諾律師事務所楊兆全律師認為,上述銀行事件是理財經理的個人行為,首先沒有證據證實銀行授意理財經理銷售該款產品;其次,銀行沒有從此事獲取利益。按照常規,銀行代銷第三方產品是需要收取代銷費用的,銀行未從涉案私募產品中收取過任何費用。但這不意味著銀行可以逃避責任,楊兆全律師表示,從目前情況看,理財經理的銷售行為銀行是知情的。表面證據顯示,支行相關領導也購買了該款產品。在辦公時間、辦公地點銷售銀行代銷范圍之外的產品,屬于員工約束不當,銀行要承擔監管職責。

未名律師事務所律師張洪明表達了不同意見,他認為,如果有證據證明業務經理推薦理財產品是接受上級的指示命令進行的,那么其行為就屬于職務行為。此外,案發當時銀監會等管理部門未禁止銀行代銷私募理財產品,如果銀行在代銷私募產品過程中未承諾保底,則不屬于違規經營,而是代銷產品過程中的管理不當。如果基于管理不當給他人造成損失的,應當承擔民事責任。

廣東經天律師事務所鄭名偉則表示,推薦理財產品的業務經理是銀行員工,由于出售產品的行為是在工作時間、工作地點完成,符合表見代理特征。合同法第49條對表見代理作出規定,行為人沒有代理權、超越代理權以被代理人名義訂立合同,相對人有理由相信行為人有代理權的,該代理行為有效。

鄭名偉解釋說,在該支行諸多員工知情的情況下,投資者有理由相信,該銀行員工能夠代表銀行。這是本案投資者可能獲勝的關鍵。此案例的矛盾焦點不在于合同條款,而在于銀行理財經理明知該產品既沒有經過銀行總行同意成立,也沒有在銀監會“備案”,仍向客戶進行銷售。支行領導在知情情況下沒有進行阻止,一旦認定符合“表見代理”,銀行要承擔大部分責任。

理財風險浮出水面

金融機構率先維權

而上述事件遠遠沒有落幕,或者說,僅是冰山一角的開始。就在此后不久,另一家銀行浙江金華商城支行也被指涉入代銷案件。在浙江金華,有10多位農民拿到1200萬元的拆遷征地補償款,因受到該客戶經理持續推廣,購買了銀行理財產品。誰料,資金遭到易手和凍結,轉入了客戶經理的控制范圍,至今仍有400萬元的款項沒有追回。

另一方面,金融機構自身也加大了對于“飛單”的監管。華僑銀行一客戶經理陸某,跳槽到第三方理財機構恒天財富擔任負責人。在原同事的介紹下,陸某向華僑銀行一位客戶兜售信托理財產品。目前,華僑銀行將第三方理財機構恒天財富告上法庭,理由是對方不正當競爭,目前此案正在審理中。

為何類似案件層出不窮?理財師姜龍軍認為,從表面上是理財經理的短期逐利行為,但深層次的原因還是理財市場大發展暴露出的管理風險。從2004年誕生以來,銀行理財產品余額已超過7萬億元,發展速度十分迅猛。姜龍軍表示,目前從“飛單”性質上看,其都是收益高、風險高的私募產品,比如一些有限合伙理財產品。一些質地差甚至是虛假的項目,在無法通過銀行、信托風控關的情況下,都會采用這種模式來包裝募集資金。它們不受“一行三會”監管,銀行也不允許發行此類產品,在代銷上也有限制。在現有條件下,此類產品是不允許進行廣告宣傳,只能在特定范圍之內向特定客戶銷售,而第三方理財公司就瞄準了這一市場,成為代銷商。但這些代銷商客戶實力也很薄弱,在無法和銀行渠道正式簽約的情況下,開始走“偏門”,和銀行理財經理合作,將產品銷售給銀行的客戶,并以11%以上的年化收益率引投資者“上鉤”。理財經理可從中提成,但銀行不會從中獲得任何收入,這就是“飛單”。實際上,在提成上,銀行理財經理正常銷售合作的信托理財產品傭金提成只有千分之一左右,如果私下賣“飛單”提成可達1%,甚至更高。

楊兆全律師認為,上述現象的出現還是由于銀行理財產品種類增加,參與其中的機構也越來越多。它們之間形成比較激烈的競爭,如華僑銀行事件中,員工從銀行跳槽到第三方公司之后,還拿著原來公司的名片做事,顯然是不合適,也是不適當的。但若要判定第三方理財公司是不正當競爭,首先要把個人行為和公司行為聯系起來,至少要有證據表明公司要求,或者授意這么做,如錄音、電子郵件等證據。實際上,為避免事后出現此類問題,公司完全可以在員工入職時簽訂這樣一個條款,要求員工離職后一段時間內,不能在同類型公司從事類似職業,或者利用前公司潛在客戶資源。他認為,雖然上述事件都發生在金融理財領域,但法律關系還是常見的法律關系,比如競爭法、勞動法、合同法這些領域。只要金融機構加強常規法律風險防范,加強對員工的監管,就能有效減小風險。(來源:中國網)

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