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老年人成理財“困難戶”選擇性購買商業保險

2013-11-05 14:52:30
來源:網絡

隨著社會老齡化程度提高,養老理財成為市場上的熱點。如重陽節前,不少銀行都推出專門針對老年群體、具有較高收益的重陽節專屬理財產品。由于老年群體在理財方面具有一定的特殊性,不少理財專家都提醒老年人對于養老金理財須慎重。

專家認為,老年人在理財時的原則應該是以保本為主,不要將大部分本金投入到風險型產品中,應當至少儲備有相當于1年支出費用的應急金,其余的資金則可以適當配置定存、購買國債或理財產品。對于懂得股票操作的老年人,可以選擇一定的股票型和指數型基金或者類固定收益型產品做一些組合,不過最好向專業理財師咨詢。

買國債或定期存款

理財師劉麗新建議,老年人理財應該以買國債或定期存款為主,國債是風險最低的理財產品。

今年10月10日財政部發行了最新的兩期國債,最大發行總額為400億元,其中:第九期240億元,期限為3年,票面年利率為5.00%;第十期160億元,期限為5年,票面年利率為5.41%。這兩期國債3年期和5年期票面利率較銀行同期基準存款利率4.25%和4.75%分別高出0.75和0.66個百分點。對于定期存款,目前不少股份制銀行已經將定存利率上浮至頂,也就意味著3年期和五年期的定存利率部分銀行已經分別達到4.675%和5.225%。

劉麗新還建議,老年人可以通過滾動存法來實現靈活收益。譬如說,老年人可以將資金分成5份,連續5年買5年期的國債,這樣的話每一年都可以享受最高收益,而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。另外,電子國債是按年來派息的,老年人可以在子女的幫助下去購買。

適當購置貨幣基金

對于老年人來說,如果想要資金靈活的話,購買貨幣基金也是一種較好的選擇,因為貨幣基金的收益率完全可以高過1年期的定期存款利率,而且靈活性很高。劉麗新認為,老年人留住的一部分靈活儲備資金,與其存1年期定存,不如將這部分資金用于購買較為穩定的貨幣基金。因為定期一旦提前取出只能按照活期利率來計算,而貨幣基金則不同,存10個月就有10個月的收益。同時,貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款,相關數據統計,今年三季度205只有可比數據的貨幣基金平均7日年化收益率達4.11%。

不過劉麗新提醒老年人,購買貨幣基金時一定要去選擇大型基金公司發行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網銀購買,這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網銀購買,那么老年人在柜臺購買時一定要意志堅定,在理財經理推薦其他產品,如股票型、指數型基金時不要動搖。

購買銀行理財產品

目前銀行理財產品發展迅速,不少老年人出于對銀行的信賴,往往將大量資金用于購買銀行理財產品。上周,共有6家商業銀行發行了6款重陽節專屬理財產品,平均預期收益率高達5.2%,比上周新發行理財產品的平均預期收益率高出0.08%。這6款產品均是非保本浮動收益類的理財產品,平均投資期限為134天,其中5款產品的起購金額為5萬元,一款為10萬元。

不過,有理財專家認為,重陽節理財產品的概念大于實質,市場上并沒有特別的養老理財產品。劉麗新建議,老年人在購買銀行理財產品時不能只注意預期收益率,銀行理財產品也有不保本、不能達到預期收益率的。因此,老年人在購買銀行理財產品的時候,要看清楚合同條款,注意資金投向,不能完全聽從銀行理財經理的推薦,慎重購買。

劉麗新提到,預期收益率與實際收益率并不相同,不少老年人并不懂得上網購買,因此,為了及時買到理財產品通常會去銀行排隊并且在第一時間將錢打入理財賬戶。然而,銀行理財產品通常有募集期和結算清算期,在這兩個期限內,打入理財賬戶的錢只能以活期利率計算,因此在觀察收益率的時候應當將這部分利率也算入內,則實際收益率是低于預期收益率的。

選擇性購買商業保險

理財師建議,如果能夠滿足購買條件,則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險,如意外保險、醫療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買,因為此類產品繳費時間長,而且資金是凍結的,不適合老年人購買。

不過,由于老年人發生風險的概率遠大于年輕人,因此,目前市面上針對老年人的保險產品少之又少,60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產品,但70歲以上的老年人則很難買到保險產品。但目前市面上還是有保險公司發行針對老年人的疾病醫療保險,如某保險就推出有老年人健康保險,并增設以外骨折保障及緊急醫療救援服務,還有一年期綜合意外險等產品。

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