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2012保險理財產品奇葩:投保最小0歲最大74周歲

2013-11-05 14:52:29
來源:網絡

■本報見習記者劉敬元

年關將至,2012年的壽險市場格局基本已定,根據《證券日報》保險周刊記者獲得的31家壽險公司北京分公司數據,今年前10個月累計新單保費中,銀保占比超過50%的達到24家,占據了八成。而銀保新單中,躉交方式仍是絕對主流;數據顯示,這31家公司中,躉交占比超過七成的險企達到26家,而僅中美聯泰大都會、中荷、中德安聯3家的占比低于兩成。

本報記者查閱了多家險企的各類理財型產品(主要是分紅險,含少數的投連險及萬能險),對其投保年限、保險期間、繳費方式、保費門檻等內容比較后進行盤點,以期尋找2012年保險理財產品中的“奇葩”。

投保年齡之最

最小0歲最大74周歲

本報記者在查閱多款分紅險、投連險、萬能險產品資料后發現,被保險人需滿足的年齡條件多以30歲至65周歲為主,各公司對后者的規定多在55歲至70歲范圍內。不過,對“最小的被保險人”和“最老的被保險人”的年齡規定都有例外。

首先是最小的被保險人。除了市場中絕大多數的30天的規定外,記者發現華夏人壽的“鴻利兩全保險(分紅型,C款)”的投保年齡限制為“28天—70周歲”,而合眾人壽的“優年養老定投兩全保險(分紅型)”和“富貴幸福保險計劃”均將投保人的年齡限制為“28天—60周歲”。也就是說,這幾款產品的被保險人最小可以為出生28天的嬰兒。

更有甚者,如嘉禾人壽的“福星高照理財計劃”。該計劃由“嘉禾福星高照兩全保險(分紅型)”和“嘉禾附加萬事興兩全保險(萬能型)”組合而成,而投保年齡為“0至55周歲”,“0歲”是不是意味著剛剛出生的嬰兒即可成為被保險人呢?

而同時,相對于部分產品來講,出生后30天即可投保的底線似乎太“底線”了,因為這部分產品的投保年齡底線則提高到了16周歲、18周歲,甚至20周歲。如正德人壽的“龍盛兩全保險(萬能型)”的投保年齡為“16—65歲”,泰康人壽的“贏家理財投資連結保險”的投保年齡要求在18—55歲之間;而新華保險的“百年好合兩全保險(分紅型)”因是婚姻保險,其只能將投保人限制為“20—55周歲的已婚女性”,其同時規定,“投保人為第一被保險人、其丈夫為第二被保險人”。

有最年幼的投保與被保險人,就有最年長的投保與被保險人。

通常來講,保險理財產品的投保人(一般視為被保險人)的年齡最高不超過70周歲,各產品規定的年齡最高在50-65歲之間。不過新華保險“紅雙喜盈寶利兩全保險(分紅型)”的投保年齡規定為“30天-74周歲”,將投保人最老的可能性提升至了74周歲。

保險期間之最

直至被保險人105周歲

理財性質的銀保產品的保險期限通常較短,只有5-10年,而隨著越來越多的保障型產品進入銀行代理渠道的銷售,銀保產品的保期間也必將逐漸變長。

保險期間的長短不可一概而論,而從目前的產品看,分紅型產品的保險期間整體高于萬能險和投連險。

常見的產品對于保險期間的規定可分為三種,一種是以時間期限確定的,如5年、8年、10年、20年等;還有一種是以時間點確定,如至被保險人70周歲、80周歲等;再者就是終身的保險期間。第一種和最后一種分別具有明確的確定性和不確定性,而第二種的保險期間方式則更為靈活。

在記者統計的產品中,保險期間方面最為直觀和最具沖擊力的產品是合眾的“優年養老定投兩全保險(分紅型)”,該險種的保險期間一直至被保險人105周歲,該產品的投保年齡要求為“28天—60周歲”,因而這款產品的保險期間最少也為45年,相較確定年份的20年甚至30年的保險期間,明顯偏長。

其他如工銀安盛的“盛世傳家年金保險(分紅型)”的保險期間也至被保險人100周歲,相較于其他同類產品保障至被保險人88歲、80歲的保險期間,都更長。

繳費方式之最

1款產品的8種繳費辦法

記者獲得的數據顯示,31家壽險公司北京分公司中,銀保新單中躉交占比超過七成的險企達到26家,這在一定程度上反映出,躉交仍是保險理財產品的最主要方式。

除了躉交外,3年、5年、10年的期交方式也很常見,而20年交費期限的交費方式則很可能對應的是長期的保險期間,或為20年的長期保障或為保障至被保險人80歲以后的情況。

交費方式最多的莫過于合眾的“富貴幸福保險計劃”,其則提供了“躉交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在內的多達8種交費方式選擇,這與其對應的保險期間為“終身(合眾富貴幸福重大疾病住院定額給付醫療保險保至80周歲)”不無關系。

而太平人壽的“財富投連B款”則有“躉交,可隨時追加”的靈活交費方式規定,其保險期間為至被保險人80周歲。

保費門檻之最

最低50萬元保費一次繳清

常見的保險理財產品的初次保費形式為諸如“1000元/份,5份起售”之類,但相比保險期間及繳費方式的相對固定,起始保費的規模在不同產品中則呈現了明顯差異。

首先是每份的金額有從1000元/份到1萬元/份、甚至2萬元/份不等;同時起售的份額也存在從1份到5份、甚至30份的巨大差異。

如嘉禾人壽的“旺旺財兩全保險(分紅型)(A款)”為最常見的“1000元/份,5份起售”,而泰康人壽的“贏家理財投資連結保險”同樣為“1000元/份”,但是另附有“30份起售,續期所交保險費不得低于5000元”的條件,照此計算,其初始保費為3萬元。

正德人壽的“幸福人生兩全保險A款(分紅型)”則每份1萬元,中荷人壽的“穩健成長兩全保險(萬能型)”規定躉交費用在2萬元-200萬元之間。

相比之下,工銀安盛的“盛世傳家年金保險(分紅型)”產品以10萬元作為初始保費,就顯然是將門檻提高了。不過最高的初始保費應屬光大永明的“穩保富兩全保險(萬能型)”為主,其規定“保險費交納:一次繳清。保險費最低50萬元。”

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